引言
贵州不少家长都问过我：孩子开学了，学校通知买学平险，到底这东西是什么？学校买的是哪一类？要不要跟着买？别急，这篇文章就给你把这些问题说清楚，帮你选到合适的保障。
一. 学平险保什么
学校统一买的贵州学平险，大多涵盖四个核心保障，我们一个个说清楚。
第一个是意外身故伤残保障。我表姐家的孩子在贵阳一所小学读四年级，上体育课的时候跑接力赛，不小心摔下看台，导致胳膊骨折落下轻微伤残，之前买的学平险给赔了伤残部分的钱，刚好覆盖了后续康复的大部分开销。这个保障就是遇到意外造成身故或者达到伤残等级，直接按照约定比例给赔付，给家庭兜底，不至于一下子拿不出钱应对后续问题。
第二个是意外医疗保障。这个是咱们平时用到最多的。比如孩子上体育课时磕破了头缝针，被同学不小心撞倒擦伤，骑自行车摔了擦药拍片，符合要求的医药费都能报。之前有个遵义的朋友说，她家孩子在学校被掉下来的灯管砸到脚，门诊换药加拍片子花了一千八百多，学平险去掉免赔额之后报了八成多，自己只花了不到三百块。这个保障一般涵盖门诊和住院的意外医疗费用，不管是门诊小伤还是需要住院调理的意外受伤，都能按比例报。
第三个是住院医疗保障。这个保的是孩子因为生病住院产生的费用，哪怕不是意外导致的，符合条件也能报。比如孩子得了肺炎需要住院，住一周院花了八千多，社保报完之后剩下的部分，符合条款要求就能走学平险报销。去年安顺一位家长说，自家孩子得支气管炎住院，社保报完剩四千多，学平险给报了两千多，大大减轻了家里的负担。对于体质比较弱、经常生病住医院的孩子来说，这个保障相当实用。
第四个就是部分学平险还会加上额外的特定保障，比如常见的意外伤害住院津贴、传染病相关保障等。比如孩子因为意外需要住院，每天会给几十块到一百块不等的津贴，补贴家长请假陪护的误工开支；如果孩子得了需要住院的传染病，也能按约定报销部分费用。
你要注意，不同学校统一买的学平险，保障范围也会有差别。拿到保单之后一定要翻一下保障责任部分，看看哪部分保、哪部分明确不保，心里有数才不会理赔的时候出问题。比如有的学平险不报销社保范围外的自费药，有的可以报一定比例的自费药，这差别就很大，一定要提前看清楚。
图片来源：unsplash
二. 哪些孩子适合买
刚入学的幼儿园、小学低年级孩子特别适合买。这阶段的孩子刚离开家长视线，在学校里跑跳打闹没轻重，磕了碰了、被文具划伤都是常事，哪怕只是摔破膝盖缝两针、玩滑梯扭到脚拍片子，几百上千的治疗费走学平险都能报一部分。我邻居家中班小朋友，在园区玩积木的时候被小朋友推倒磕破额头，缝了五针花了两千多，社保报完剩下的一千二，走学校买的学平险报了八百多，省下的钱刚好给孩子买了祛疤的护理产品，家长省心不少。
没有配置其他商业意外险、医疗险的孩子，一定要买。很多家长刚生完孩子，光顾着给孩子存教育金，忘了先配基础保障，要么就是觉得社保足够，不用再买别的，这种情况下学校统一买的学平险就是最便宜的兜底保障，几百块能覆盖一整年的意外和小额住院责任，比单独找保险公司买同类型的商业险划算很多。我表姐家孩子刚上一年级，之前只办了居民社保，孩子出水痘住院花了四千多，社保报完剩下两千多没地方报，后来第二年赶紧买了学校的学平险，去年孩子过敏性肺炎住院，剩下的一千八直接报了一千四，省下的钱给孩子补了营养，特别实用。
经常参加学校校外活动、研学的孩子非常适合买。现在学校经常会组织户外研学、春游秋游、运动会这类集体活动，孩子在外跑动，发生意外的概率比在教室里高很多，学平险一般都包含校外活动的意外责任，哪怕是外出研学摔骨折，只要是正常的学校组织活动，都能理赔，比自己单独买短途意外险方便多了。我同事家孩子上六年级，去年学校组织去户外研学，骑车下坡的时候摔下来胳膊骨折，打石膏加康复花了八千多，社保报完剩下三千多，学平险报了两千六，家长没怎么掏腰包就解决了问题。
有过敏、轻微先天性小毛病，买不了其他商业保险的孩子，必须买。很多商业医疗险、意外险对健康要求比较高，孩子有卵圆孔未闭、轻微过敏、湿疹这类小问题，很容易被拒保，但是学平险一般健康要求很低，大部分情况只要孩子能正常上学就能买，刚好给这些孩子补上基础保障。我朋友家孩子出生就有轻微的卵圆孔未闭，之前买商业医疗险被延期了，后来直接买了学校的学平险，去年孩子做微创手术复查住院，社保报完剩下的一千九，学平险顺利报了一千五，解决了她的大麻烦。
预算有限的普通家庭，也非常适合给孩子买。很多家庭一年拿不出几千块给孩子配全商业保险，学平险一般一年只要一两百块，就算是双职工普通家庭，这点开支完全没有压力，就能给孩子补上一整年的基础保障，性价比很高。哪怕你之后打算给孩子配齐更全的商业险，学平险也能作为补充，和你买的商业险不冲突，额外多一份保障，总归没坏处。
三. 理赔常见陷阱
第一个陷阱就是，不少家长拿到保单就扔抽屉，根本没仔细看什么情况不能赔。我身边就有这么个例子：贵阳的张阿姨，孩子初中体育课跑800米，跑完崴了脚，外踝撕脱骨折，花了两千多医药费，结果申请理赔的时候被拒了。原来张阿姨家孩子之前体检查出过脚踝旧伤，这次崴脚刚好撞到旧伤部位，保单里明确说了既往症不赔，张阿姨之前根本没看条款，白跑了好几趟保险公司，折腾半个多月也没拿到钱。给你提个醒，拿到学校给的学平险保单，一定要翻一遍责任免除部分，把既往症、免责的项目划出来，心里有数才不会踩坑。
第二个陷阱是，乱选就诊医院，不符合要求赔不了。贵州不少乡镇学校，周边就有私立诊所，孩子摔了碰了，家长图方便直接去家门口诊所处理，花钱不多，但是理赔的时候被卡了。六盘水有位家长，孩子放学路上摔破膝盖，去了常去的私人诊所缝针换药，前后花了八百多，申请理赔才知道，学平险要求必须去二级及以上公立医院就诊，私人诊所不在理赔范围内，一分钱都报不了。记住，不管孩子伤得重不重，哪怕只是去做检查，尽量选符合要求的医院，如果确实情况紧急要先就近处理，后续也要及时转到符合要求的医院做后续治疗，保留好所有单据，别因为医院不对拿不到理赔。
第三个陷阱是，弄丢了理赔需要的材料，最后只能自己吃亏。黔东南一位学生家长，孩子得了肺炎住院，出院的时候把缴费小票、诊断证明都放在孩子书包里，结果书包被孩子弄丢了，补材料跑了医院三趟，诊断证明还好补，缴费的原始凭证医院只能给复印件，保险公司不认，最后少报了一千多块钱。给你说个可操作的办法：所有单据拿到手先拍清晰的照片存到云端，原始单据放文件袋里整理好，门诊病历、处方、费用清单、诊断证明、出院小结这些，一个都别落，提交理赔的时候提前对照保单要求核对一遍。
第四个陷阱是，超过理赔申请时效没报案，最后拿不到钱。遵义一位家长，孩子十一放假的时候摔了胳膊，当时忙着照顾孩子，想着反正等拆了钢板再一起申请理赔，结果拆钢板已经过了一年半，提交申请才发现，保单要求出险后10天内报案，超过时间没法核实事故性质，理赔就打了折。出险之后不管要不要立刻理赔，先给保险公司打个电话报案登记，保留好报案记录，后续治疗结束再整理材料申请就行，不会耽误你拿理赔。
第五个陷阱是，分不清医保报销和学平险报销的顺序，多花冤枉钱。安顺有位家长，孩子住院花了一万块，先走了学平险报销，结果医保那边因为要原始票据，没法再报，最后自己多掏了小两千。记住，贵州学平险大多是报销型保险，一定要先走医保报销，拿医保盖章后的分割单再去报学平险，这样能多报一部分，不会平白吃亏。
四. 如何挑选划算产品
先看基础保障额度，日常最常用的意外医疗额度别低于两万，太低不够覆盖孩子摔碰擦伤、猫抓狗咬打疫苗的费用，选五万左右就够用。要是家里孩子平时经常参加足球、篮球这种对抗性运动，再额外把意外伤残额度往上提一提，不用追求太夸张的数字，满足日常场景需求就行。
再看免赔额和报销比例，很多人容易忽略这一点，其实直接影响你能拿到多少钱。比如同样五万的意外医疗，一款免赔额一百，社保内报销百分之八十；另一款免赔额两百，社保内只报销百分之七十，算下来前者拿到的赔付更多，哪怕整体保费贵十块二十块，选前者更划算。另外尽量挑包含社保外用药报销的产品，孩子万一受伤需要用到进口石膏、进口破伤风针，这部分能报就能帮你省不少钱。
给不同情况的孩子挑，方向也不一样。比如刚上幼儿园的小朋友，抵抗力差容易得肺炎、支气管炎住个院，那就多关注住院医疗的额度和报销范围，别光盯着意外保障。上小学初中的孩子，平时跑跳多容易出意外，那就优先把意外医疗的额度和报销比例放在第一位。如果孩子本身身体不太好，已经有一些小毛病，学校统一买的基础款先买上，再额外补一份放宽健康告知的学平险补充，不用找健康要求特别严格的产品，浪费时间还容易被拒保。
说个真实的例子，贵阳一位妈妈，给上二年级的儿子买的时候，一开始选了一款看起来便宜的产品，意外医疗免赔额两百，而且只报社保内。后来孩子放学骑车摔了，需要用进口的吻合器，花了三千多社保外的费用全部自付，最后加上社保报销，自己还出了两千八。第二年她换了一款，贵了十五块钱，免赔额五十，还能报百分之六十的社保外费用，后来孩子得腮腺炎住院，总共花了四千多，社保报完之后自己只出了不到八百，算下来比上一年划算很多。
最后要注意，别只看价格便宜就下手，也不用多买重复买，多份学平险的意外医疗不能重复报销，买一份基础保障够用的，再根据孩子的情况补充短板就行，花冤枉钱没必要。另外买的时候先看学校统一投保的这款，看看它的保障缺口，学校买的一般价格都不高，先参保之后，再根据缺口补商业的就可以。比如学校的意外医疗只有两万，你额外补三万就够，不用全身上下买一堆，最后用不上白花钱。
结语
现在你搞懂啦，贵州学校统一买的学平险，就是专门给在校学生做基础保障的小额意外险+医疗险，大多是保意外受伤、意外门诊住院，还有小额疾病住院，有的也会加上一点身故责任。如果家里孩子还没满6岁，健康状况一般买不了别的商业医疗险，或者预算暂时有限，学校统一买的这个学平险完全可以入手；要是已经给孩子配好了足额的医疗险意外险，也可以结合现有保障缺口，挑一款补充责任更贴合需求的。记住一定要盯紧投保和理赔的细节，真出了事记得及时报案留好材料，才能顺顺利利拿到赔付哦。
