引言
正在为买意外险发愁的同学，你是不是也想问，大学生买意外险每个月到底要花多少钱呀？今天我们就来好好聊一聊这个问题，给你想要的答案。
一. 每月保费究竟贵不贵？
咱们大学生手里可支配的钱大多都是生活费，掏钱买东西肯定得算着花，每一分都要花在刀刃上，对不对？关于意外险的每月花费，其实真没你想的那么贵，大多都在你能轻松负担的范围内，完全不会给你添生活费的负担。
现在市面上面向大学生的意外险，大多都是按年缴费的，很少有按月缴费的产品。按年缴费的话，全年保费大多集中在一百多到两百多块之间。咱们把这个全年保费平摊到每个月算一算，一个月也就十几块钱，最多不超过二十五块。十五块钱是什么概念？大概就是学校食堂半份荤菜加一瓶矿泉水的钱，或是你周末和朋友拼单奶茶的三分之一份额，完全不会让你为了买这个保险吃半个月泡面。
我身边就有现成的例子，同系的小张去年九月刚开学，想着自己平时爱骑共享单车出去逛，课余还经常跟着校外的徒步团爬山，就想着买份意外险。当时挑了好久，最后挑到一款全年保费144块的，平摊下来一个月刚好12块。小张一个月生活费也就一千五，这12块对他来说，就是少吃一包膨化食品少喝一杯奶茶的事儿，完全没压力。买了之后过了三个多月，小张骑车下山的时候避让路人摔了，膝盖缝了五针，花了八百多块医药费，最后保险公司报了六百多，算下来不光小张掏出去的医药费没花多少，连一年的保费都相当于赚回来了。
也有一些特殊情况，如果你真的不想按年买，只想先买一个月试试水，部分平台也推出过按月缴费的短期意外险。这种短期一个月的意外险，保费一般也就三五块钱，不过保障期限只有一个月，额度也会比全年的低一些，适合那种要参加短期户外实践、外出调研的同学临时买。比如你下个月要跟着老师去外地做半个月的野外调研，怕路上有意外，就可以买这种按月交的，调研结束保障也就到期了，不用多花钱。
当然也不是说越便宜越好，如果你预算稍微宽松一点，每个月能拿出二十块钱，就能买到保障更全的产品，不用贪便宜买那种十几块一年，平摊下来一块多一个月的产品。那种超便宜的产品往往保额很低，报销限制也多，真出事了起不到太大作用。总的来说，根据自己的生活费情况选就好，每月控制在十块到二十块之间就足够，千万别为了买保险挤自己的吃饭钱，也别贪便宜买没用的产品。
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二. 保障范围到底包什么
日常在校发生的意外小伤，大多在保障范围内。比如你在宿舍爬梯子拿行李箱崴了脚，去校医院拍片子拿药的花费，符合条款要求就能申请报销；去食堂打饭不小心滑倒磕破下巴缝针，清创缝合、换药的费用也能报。就说我们学校去年的小张，下课跑着去占自习室座位，踩了积水滑摔把门牙磕掉半颗，后续补牙做修复的花费，去掉免赔额之后，保险公司报了八成，没让家里额外多掏太多钱。
出门玩发生的交通意外，也在常见保障范围内。大学生周末约着同学去周边城市逛展、爬山，坐大巴、打网约车遇到意外，对应的身故、残疾责任，还有治疗花费，都能按条款赔。同专业的小何去年坐城际大巴和同学去看演唱会，路上大巴急刹车，他撞到前排座椅磕断了肋骨，住院治疗加后续休养的医疗费，除了大巴车这边的赔付，意外险也按条款给了对应的报销，小何用这笔钱补了自己缺的生活费，不用天天啃泡面攒学费。
不是所有意外都能赔，有几种情况一定要提前记清楚。如果是你故意做危险动作导致的意外，不赔；因为个人健康问题引发的意外，比如本身有病史走路晕倒摔伤，大多不赔；还有参与违规的对抗性活动、私自去未开发的野景区探险导致受伤，也不在保障范围内。买之前一定要翻条款看清楚免责部分，别等出事了才发现自己买的保障不覆盖。
针对大学生常见的出行场景，你可以特意盯一盯特定意外保障。很多大学生平时会骑共享单车上下课、去兼职地点，如果你平时常骑车出行，可以选包含非机动车意外责任的产品，摔车受伤的治疗花费也能报。要是你经常坐火车、高铁回家，也可以留意产品里的公共交通额外责任，碰到情况能多一份补充。
建议你买之前结合自己的日常活动，挑匹配的保障。平时天天泡在图书馆、教室，很少出远门，选覆盖校园意外医疗的基础款就够用。如果经常参加社团户外团建，或者放假爱去各地旅行，可以选意外医疗额度高一点、覆盖户外常规活动的产品，这样碰到情况，保障能跟上你的需求，不用怕额度不够报不完。
三. 出险理赔要怎么做
第一时间先报案，别拖着不报，大部分意外险都要求出险后10天内联系保险公司，越早报案，越方便保险公司核对事故细节，不容易因为时间太久丢了材料出问题。我身边有个真实例子，同校的小周上周在操场踢足球，被队友不小心绊倒摔成了骨裂，当天打完石膏住了院，第二天就让辅导员帮忙联系了卖保险的经纪人报了案，没耽误任何流程，不到一周理赔款就到账了。
保管好所有纸质和电子材料，一样都别丢。你要留好的材料包括医院的诊断证明、所有缴费的发票、费用清单、意外事故的相关证明，比如你是在校内运动受伤，就让学校体育部开一份意外事故说明；要是出门在路上出的小意外，留好警方或者交通部门开的证明。之前就有个学弟，骑车摔了之后缝了针，嫌麻烦把缴费发票弄丢了，最后只好回医院补开单据，来回跑了三趟，耽误了快一个月才拿到理赔款，平白添了好多麻烦。
如实说清楚事故细节，别隐瞒也别瞎编。比如你是因为出去做户外骑行摔了，别说成是在校园走路崴伤，要是和实际情况对不上，保险公司核赔的时候查出来，很可能会拒赔。咱们大学生买意外险就是图个安心，出事了实话实说就行，不用隐瞒任何信息，很多意外险都承保正常的户外出行，只要不是条款里明确排除的风险，都能正常理赔。
配合保险公司做核赔调查，别抵触。有些情况稍微复杂一点，保险公司会派工作人员或者委托学校相关老师来核对事故经过，你只要好好配合回答问题，帮忙出示材料就行，不用觉得麻烦，这是正常的理赔流程。我认识的一个学姐，去年出了车祸刮伤了腿，保险公司来核实情况的时候，她主动拿出了当时的事故认定书还有医院的所有记录，不到三天就完成了核查，理赔申请直接通过了。
到账之后再核对金额，不对及时找保险公司沟通。理赔款打到你的银行卡之后，你自己对着保险条款算一遍报销比例，看看和你算的是不是一致，如果有项目没报对，直接打保险公司的客服电话说明情况，提供补充材料重新核对就行，一般都会给你重新核算处理。
四. 各类学生该如何选购
生活费每月只有一千出头的同学，选基础款就行，不用追求高额度花冤枉钱。这种基础款一年一百出头，折合每月不到十块，就能覆盖日常磕磕碰碰的医疗报销，完全够用来回上课、在校园食堂宿舍活动的日常风险。比如每个月靠助学金维持生活的小周，就选了基础款，去年在宿舍爬梯子拿行李崴了脚，拍片子加敷药花了八百多，报销后自己只出了不到一百，完全没增加生活费负担。
经常需要骑车往返校区、坐大巴去外地实习的同学，可以侧重选带额外交通意外保障的款式。这类只比基础款每个月多两三块，就能提高交通相关的保障额度，适合日常出行多的同学。家住相邻城市，每两周都要坐城际大巴回家的小林，选了带交通保障的版本，去年骑车赶课被外卖车蹭倒摔破膝盖，缝针加换药花了一千多，全程走报销没花自己多少钱，要是换基础款也能报，但额度刚好够，这个带额外交通保障的就更宽松。
本身有旧伤，或者平时容易过敏出小状况的同学，一定要认真看健康告知，问什么答什么，别隐瞒情况。很多大学生意外险对健康要求不高，只要求能正常上学就能买，只要如实说清楚旧伤的情况，不影响投保，也不会影响后续理赔。之前有个脚踝有旧伤的小郑，投保的时候如实填了旧伤情况，后来打球新摔伤了同一个部位，保险公司正常给报销了医药费，就是因为如实告知，没留纠纷隐患。
喜欢经常参加户外登山、骑行社团活动的同学，要提前看条款里的免责内容，确认你常参与的活动不在免责范围内。普通校园意外险一般不保高风险户外项目，如果常跟着社团去周边徒步登山，可以选包含普通非高风险户外运动的款式，每个月也就多一块两块，不会增加多少负担，就能把日常社团活动的风险也覆盖到。去年跟社团去近郊徒步崴了脚的小王，就是提前选了对户外友好的版本，医药费顺利报销，没因为活动类型被拒赔。
已经买了学校统一投保的校园意外险，还想再加一份的同学，可以选搭配的小额意外医疗补充款，每个月也就三五块，用来补充学校那份的报销缺口。学校统一买的一般额度不算高，如果平时担心意外开销大，补一份小额医疗就够，不用买重复的高额度身故责任，浪费保费。比如小吴学校统一买了意外险，去年打球摔碎了门牙，学校那份报销完还剩两千多没报，自己补买的补充款刚好把剩下的部分报了，自己只出了几百块，花小钱解决了大问题。
结语
看到这儿你肯定明白了，大学生买意外险折算下来每个月也就十块多，一杯奶茶钱就能换一整年的保障，对咱们没收入的学生来说压力特别小。日常上下课、出校玩耍，难免碰到磕磕碰碰，选一款符合自己出行和日常活动需求的就好，记得看清楚医疗报销的范围和比例，如实填好个人信息，轻松给自己添一份安心就对啦。
