引言
刚入学的你，是不是对着缴费通知挠头：报销额度不算高，那还要不要参保呢？别着急，今天咱们就把这个问题聊明白。
学校统一保险够不够用
先直接说观点：它够日常小毛病用，不够大病大开销用，能交就一定要交，别省那点报名费。
我给你说个真实例子，同专业的小张，平时身子骨挺好，去年秋天换季得了肺炎，要去校医院输液，挂水七天加上拿药，总共花了不到七百，学校统一参保的保险报了快五百，自己只掏了一百多，相当于一顿饭钱。要是平时得个感冒过敏、急性肠胃炎这种常见病，去校医院看的话，报销比例不低，自己掏的钱很少，完全覆盖得了日常需求。
再换个例子，还是我们院的小周，去年跑步崴了脚，韧带撕裂要做微创手术，住院加手术总共花了快四万，学校的保险报了不到一万，剩下三万多都得自己家出，对普通学生家庭来说，这也是不小的开销。能看出来，碰到需要住院、花大钱的毛病，这个保险的赔付额度确实不够，剩下的自费部分压力不小。
还有个隐形限制要讲清楚，学校统一的这个保险，一般只有上学期间在保障范围内，放假回家要是得病住院，部分地区的报销流程会很麻烦，有的甚至只能报销当地定点医院的费用，外地就医报销比例会降不少。比如去年寒假我同学在家得急性阑尾炎手术，总共花了一万多，回去报销只报了两千多，比在上学当地医院看病少报了快一半。
给你说具体建议，不管你有没有其他打算，学校统一收保费的时候一定要交，一年也就几十块百来块，哪怕之后再补其他保险，这个基础兜底不能丢。如果只打算买这个，平时看病尽量先去校医院，按要求走转诊，别自己随便去大医院，不然报销比例会降很多，拿不到该报的钱。要是你平时身子弱，或者经常做运动有意外风险，光靠这个肯定不够，得再补点其他保障，别等出事了才想起额度不够。
商业医疗能弥补哪些漏洞
第一个漏洞就是住院床位费的覆盖缺口。就拿我们系之前出的一个例子来说吧，同系的小周去年突发急性阑尾炎，需要住院手术治疗，学校的大学生医保只覆盖普通多人间床位，但是小周刚做完手术怕吵，加上家里人担心术后感染，希望能申请单人间病房，一天床位费就比普通病床多出两百多，一共住了一周，这一千多差价医保一分都没报。后来小周自己买了补充的商业医疗险，这块差价全给报了，省了不少钱。你想啊，要是遇上需要长期住院的情况，光床位差价就能花掉大半个月生活费，有商业医疗补上这块，就能少不少压力。
第二个漏洞是自费药和进口耗材的缺口。咱们学校医保报销目录里，很多新出的特效药、进口医用耗材都不在报销范围内。之前隔壁宿舍的小杨，运动的时候不小心摔了膝盖，需要做关节修复手术，医生推荐的修复耗材效果好、排异反应小，但是不在医保目录里，全得自己掏钱，光这一项就花了八千多，学校医保只能报几千块的基础手术费。小杨之前刚好配了商业医疗险，这块自费的耗材费用，按照条款报了六成，自己只掏了不到三千块，对于平时靠生活费过活的学生来说，一下子减轻了好大负担。
第三个漏洞是门诊大额费用的缺口。大学生医保对于普通门诊的报销限额不高，不少学校的普通门诊一年报销额度也就几千块，如果遇上需要长期门诊治疗的慢性病，或者做一些不需要住院的微创门诊手术，额度很容易就用光了。就比如我们班的小陈，患上过敏性鼻炎需要长期做脱敏治疗，每个月的门诊费用都要好几百，大半年下来医保额度就用完了，之后的费用全得自己出。如果提前买了不限门诊报销限额的商业医疗险，就能把超出医保额度的部分按比例报掉，不用因为钱耽误自己治疗。
第四个漏洞是校外就医的报销缺口。不少大学生医保只能报本校校医院或者指定定点医院的费用，如果去非指定的大医院看病，报销比例会降很多，甚至不给报销。之前学姐小秦因为校医院查不出来病因，不得不去市区的三甲专科医院检查，一开始担心报销太少，差点打算自己硬扛检查费，后来想起自己有商业医疗险，不管是不是定点医院，符合条款都能报，最后检查费八千多，医保报了两千，剩下符合条件的部分商业医疗又报了四千多，自己只花了不到两千，刚好是她一个月攒下来的兼职收入。
给大家一个直接的建议，不管你平时身体好不好，只要手头能挤出来几十上百块一年的预算，都可以在大学生医保的基础上，加买一份对应这些缺口的商业医疗险，不用挑太贵的，能覆盖以上几个缺口就行。买之前一定要看清楚条款，确认是不是覆盖床位差价、自费药、校外门诊这些内容，别光听介绍就下单。
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结合自身情况如何选择
生活费每个月一千出头的同学，优先保留学校统一的基础医保就行。这个一年缴费不高，普通门诊挂号、小病症拿药，都能覆盖基础开销，满足平时的基础保障需求绰绰有余，不用额外多花生活费给自己添负担。就像我认识的一个同乡学弟，平时身体挺结实，感冒发烧一年也遇不上两三次，他就只参保了学校统一的医保，剩下的生活费省下来买专业课资料、偶尔和朋友出去聚餐，完全够用，也不会因为多买保险影响日常开销。
生活费比较宽裕，平时经常在外兼职攒了一点积蓄，而且本身身体底子不太好，容易犯慢性病的同学，可以在基础医保之外，加一份百万医疗险。这类产品一年缴费不高，不会给你造成太大负担，但遇上需要大额治疗费用的健康问题，可以报销基础医保报不完的部分，大大减轻家里的经济压力。比如我同校的一个学姐，从小就有反复发作的慢性病，每年都要做几次复查，偶尔需要住院调理，她入学之后就在基础医保之外加了一份百万医疗险，去年她住院做手术，基础医保报完之后，剩下的自费部分大部分都走百万医疗险报销了，自己只花了几千块，比她之前预估的花销少了快一半，家里也没因为这件事承受太大压力。
经常在外面跑，喜欢参加登山、骑行这类户外活动，或者平时爱参加各类体育赛事的同学，可以在基础医保之外再加一份意外险。意外险价格很低，一年只需要几十块，就能覆盖意外受伤之后的门诊、住院费用，遇上小磕小碰去医院缝针、骨折打石膏这些花费，很多都能报。之前我们学院的一个男生，周末去爬郊外的山，下山的时候脚滑摔了，脚踝骨折打了石膏，还住了一周院，基础医保报完之后，剩下的检查费、康复费都走意外险报了，自己没花多少钱，也没麻烦家里额外打钱过来。
本身已经有基础疾病，或者投保前体检查出过小问题的同学，挑选补充保险的时候，一定要仔细看健康告知条款，别瞒着病情投保。要是健康告知里明确问了你的身体问题，你故意隐瞒，后续理赔很可能会出问题，白白浪费保费。要是找不到符合自己健康情况的产品，可以找专业的保险顾问帮你筛选，他们能更快帮你找到符合要求的产品，不用你自己挨个产品去翻条款浪费时间。
已经毕业正在准备考研，留在学校复习的同学，要是之前已经参保了四年学校的基础医保，要记得确认缴费有没有断档。要是学校这边停缴了，赶紧转去户籍所在地或者备考地的居民医保，别断了保障，毕竟考研复习期间要是生病，没医保全额付钱会多花不少冤枉钱，还影响复习心情。
结语
所以回到开头的问题，大学生肯定要参加学校提供的基础医疗险，在此基础上，要是预算够、想要更踏实的保障，可以根据自己的消费能力选合适的商业医疗险来补缺口，先有基础兜底再按需补保障，这样对我们学生来说最合适。
