引言
你是不是平时爱骑车出门遛弯，担心万一出点意外没保障？是不是纠结该花多少钱买骑行意外险，还好奇个人意外险到底能不能顺利赔钱？今天咱们就来聊聊你想问的这俩问题。
骑行意外保多少额度才够用
我们先来说说骑友小李的真实案例吧，小李平时就是个通勤骑友，每天骑共享电动车上下班，上个月转弯的时候被路边突然开门的汽车蹭了一下，连人带车摔出去，手肘和膝盖都缝了好几针，还伤到了韧带，前前后后看病拍片子加康复，花了快八千块。
小李之前怕花钱，只买了额度一万的基础款骑行意外险，本来还觉得额度买多了浪费，结果这次治疗下来，社保报了三千多，剩下四千多都走意外险报销了，额度刚好用完，一分钱都没浪费，要是他伤得再重一点，就得自己掏腰包补缺口了。
日常通勤骑共享单车、普通城市休闲骑行的朋友，选两万到五万的医疗额度就够了。这个额度覆盖一般的摔伤擦伤、轻微骨折治疗完全没问题，价格也便宜，一年也就几十块，学生党刚工作没太多积蓄的，选这个区间完全够用，健康条件不管咋样，只要你日常骑车能正常出门就能买，线上直接就能选，一年一交，不想续了下一年停了就行，操作特别方便。
如果是你经常骑长途、周末喜欢爬山地玩越野骑行，建议医疗额度选十万以上，还得加个十万到二十万的伤残保障额度。之前有个山地骑友冲坡的时候没控制住车，摔下来造成了轻度残疾，治疗加康复花了十几万，还好他买了十万医疗加二十万伤残的额度，不仅医疗费报了八成，伤残补助也到位了，不用卖房子凑钱，也没给家里添太大负担。
还有不少年纪大一点退休之后爱骑车逛公园的朋友，其实不用盲目追求高额度，选三万到五万的医疗额度，加十万的伤残额度就够了，年纪大的朋友骨质比较脆，摔一跤容易骨折，这个额度覆盖一般的钢板固定、术后康复足够，一年保费也就百八十块，经济压力不大，缴费就是一年一交，不用一下掏一大笔钱。买的时候记得一定要看条款里有没有包含非机动车骑行责任，有些普通意外险不把主动骑行算进去，别买错了。
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个人意外险赔付率到底高不高
先给你讲个朋友的真实例子，上周我常一起骑车的哥们老王，夜骑压到松动的地砖摔了，擦伤缝了五针，花了快一千八。他三个月前买了个人意外险，提交完伤口照片、医院收费单据和诊断书，三天就拿到赔付了，去掉一百块的免赔额，剩下的符合报销范围的费用全报了，这赔付效率和比例都挺让人满意。
符合条款要求的意外，赔付起来一点不麻烦，整体赔付情况很稳定。只要你出险的情况没踩免责条款的雷，都能按合同约定拿到钱。比如你是日常休闲骑行、通勤骑行摔了碰了，只要合同里没把普通骑行列为免责，就能正常申请赔付，不存在故意卡赔付的情况。
那什么时候赔付会出问题？大多是消费者自己没看清楚免责条款。比如有人玩专业竞速骑行、参加骑游比赛受伤，买的普通个人意外险里把高风险运动列为免责，这种就没法赔，不是赔付率低，是你买的险种不对口。还有人把自己旧伤复发、或者自身疾病引发的摔倒当成意外申请赔付，这种不符合意外的定义，自然拿不到钱，不是保险公司故意不赔。
想要拿到顺畅的赔付，你买的时候就做好这两件事就行。第一看清楚免责条款，把不赔的情况划出来，如果你经常骑车上路通勤或者周末骑游，就选不把普通非机动车骑行列为免责的产品；如果你偶尔参加业余骑行活动，就找能覆盖这类运动的产品。第二申请理赔的时候，把材料准备齐全，医院的诊断证明、收费票据、事故相关的说明都整理好，别缺材料耽误审核，也别隐瞒实际情况，如实说清楚出险经过就行。
针对咱们骑行的人来说，只要选对了对应场景的产品，出险后符合条款要求，都能顺利拿到赔付。你不用瞎担心赔付率的问题，选产品的时候多盯着免责范围和报销比例看就够，比如有的产品意外医疗能报社保外的用药费用，对我们骑车受伤来说实用性更强，碰到需要用进口缝合线或者进口药的情况，也能多报一些，实际拿到的赔付也就更多。
不同人群该怎么挑选合适产品
经常在城市通勤骑车上下班的学生党，预算普遍不高，大部分人每月零花钱也就几百块，还得留出来吃饭、买文具，能挪出来买保险的钱不多。我建议你直接选一年期的产品，只覆盖日常通勤骑行就够，不需要买额外的高端拓展保障，保额可以搭配成10万意外身故伤残加2万意外医疗，一年保费也就几十块，压力很小，不会给你的生活费添负担。买的时候注意看条款，只要包含非机动车意外责任就可以，不用加钱买山地车竞速这类专业运动保障，日常通勤根本用不上。
爱好周末骑近郊长线、偶尔参加业余骑行活动的年轻上班族，平时有稳定工资，预算比学生党宽松不少，而且你经常骑远路，遇到意外的概率比通勤党高一些，我建议你把保额往上提一提，配个20万到30万的意外身故伤残，再加5万左右的意外医疗就刚好，一年保费也就一百多块，对工资来说就是一杯奶茶钱，完全能承受。要是你偶尔会参加一些业余骑行比赛，记得一定要选包含业余体育活动责任的产品，别买只保日常休闲骑行的，不然真出事了会拒赔，花了钱还得不到保障就亏了。
已经退休、平时每天骑休闲车逛公园买菜的中老年人，这个年纪反应慢，遇到突发情况躲闪不及时，磕磕碰碰的概率反而更高，而且中老年人不少都有基础病，摔倒后恢复起来也慢，医疗花费会更高一点。这个群体买的时候优先看意外医疗的报销范围，一定要选能报销社保外用药的，毕竟摔倒后打钢钉、用进口耗材都属于社保外，这些花费不低，能报销就能省不少钱。保额不用买太高，15万到20万的身故伤残，加上3万到4万的意外医疗就够，一年保费大概一百块上下，也符合大部分中老年朋友的预算，买的时候注意，大部分骑行意外险对投保年龄都有要求，超过年龄就不能买了，买之前先看清楚购买条件，别白忙活。
有长期骑行习惯，经常去外地骑长途的骑行爱好者，这类人群除了日常的骑行，还会涉及到异地出行，我建议你除了基础的一年期骑行意外险，可以再搭配按天买的短期意外险，出远门骑行的时候就多买几天短期保障，把额度临时提上去，平时在家通勤就只用基础保障，这样既不浪费钱，保障也够周全。比如说你下个月要去外地骑半个月长线，提前买15天的短期骑行意外险，额外增加10万的医疗保额，一天几块钱，总共也就几十块，花小钱就能把保障补全，比一直买高额度的全年险划算很多。
身体有一些小毛病的骑行爱好者，其实大部分骑行意外险对健康要求都很低，不像重疾险医疗险那样核保严格，只要你能正常骑车，基本都能买，不用太担心健康过不了的问题。不过买的时候一定要看清楚投保须知，别隐瞒已经有的严重问题，如果是已经因为意外瘫痪或者残疾了，就不要买新的意外险了，这种情况不符合投保条件，买了也赔不了，白花冤枉钱。如果你是只是有高血压糖尿病这类常见慢性病，日常能正常骑车，正常买就可以，基本不会被拒保。
结语
其实总结下来，骑行意外险的价格跟着你选的保额走，日常通勤骑行每年花几十块就能买十几万的基础医疗加伤残保障，爱好长途骑行或者专业骑行的朋友，可以再加几十万保额，每年也就一两百块，按照自己的出行频率选就行。至于个人意外险的赔付率，只要你选的产品免责条款清晰，投保时如实告知健康情况，出险后及时提交完整材料，一般都能顺利赔付。记住买的时候别光看价格，重点核对清楚保障范围里有没有包含你常进行的骑行场景就好，选对适合自己的产品，才能踏踏实实享受骑行的乐趣。
