引言
你是不是也对着一堆保险分类犯懵？明明都是给人身做保障，怎么还分成了驾承险和人身意外险？挑的时候该怎么选才不白花冤枉钱？今天咱们就把这些问题说清楚。
一. 驾乘跟人身意外有啥不同
保障范围不一样。普通人身意外险，只要是符合合同约定的意外事故都能赔，不管你在啥地方出的事，走路摔着碰着、骑车刮伤、打球扭到脚都能算进去，覆盖你日常生活的绝大多数出行和活动场景，不会限制你是否在特定交通工具上。但驾乘险不一样，它只保障你作为乘客或者驾驶员，在对应约定车辆上发生的意外事故，出了车之后发生的意外，一般都不在赔付范围里。
赔付逻辑不一样。普通人身意外险是跟着人走的，你买了一份属于自己的意外险，不管你坐谁的车，只要是你出事符合约定条件，就能赔。举个例子，你自己买了人身意外险，今天开自家车出门，明天坐朋友车去郊外，后天坐高铁出差，只要路上出了符合约定的意外，都能找保险公司申请赔付。但驾乘险分两种情况，一种是跟着车走，不管是谁开这辆车、坐这辆车，只要在车内出了意外都能赔，另一种是跟着特定的人走，只保障这个人开或者坐特定车时的意外，这一点你买之前一定要问清楚条款约定，别搞混了。
保障责任侧重不一样。普通人身意外险，一般都包含意外身故伤残和意外医疗两部分，有的还会额外附加住院津贴这类保障，意外医疗部分能报销你意外受伤产生的门诊、住院费用，身故伤残则是一次性赔付约定的保额，覆盖你因为意外失去劳动能力，或者家人后续生活的开支需求。但驾乘险，多数会侧重身故和伤残责任，有些驾乘险的意外医疗额度比较低，或者干脆不带意外医疗责任，如果只是车内轻微磕碰蹭伤，可能赔不了多少，甚至没法赔。
购买条件不一样。普通人身意外险对于投保年龄限制比较宽，从刚满月的孩子到七八十岁的老人，基本都能找到合适的产品，健康要求也比较宽松，只要没有严重的高危职业限制，大部分普通人都能顺利投保，不用费太多精力核对健康告知。但驾乘险，如果是跟着车走的类型，一般只需要车辆符合检验规定就行，不管开车的人年龄健康，要是跟着人走的驾乘险，才会对投保人的年龄职业做要求，要求相对会更精准一些。
价格也不一样。同保额情况下，普通人身意外险因为保障范围更广，价格会比只保车内意外的驾乘险要高一点。比如同样买50万保额的身故伤残，普通人身意外险一年可能要两三百块，而同保额的驾乘险，一年只需要几十到一百多块，这是因为保障范围窄，风险发生概率更低，定价自然会更低一些，所以你可以根据自己的出行频率来选，经常开车坐车跑长途，就可以额外加一份，不会有太大的经济压力。
二. 不同年龄怎么匹配预算方案
18岁到25岁的年轻人，大多刚毕业参加工作，手里存款不多，日常出门大多靠公共交通、电动车代步，偶尔开车出门，每个月拿出来买保险的钱也不会太多。这个阶段的人群，日常通勤、户外运动的意外风险更高，优先买一份额度充足的人身意外险即可。预算有限的话，一年只需要拿出两三百块钱，就能买到几十万保额，搭配上万元的意外医疗责任，日常碰伤摔伤到医院看病都能报销。如果本身已经拿到驾照，经常借朋友车开或者开家里的车出门，可以再加一份一年只需要几十块钱的驾乘险，跟人身意外险做互补，不用买太贵的长期产品，性价比足够，不给年轻人的工资造成压力就好。
26岁到40岁的中年人，大多已经成家，有稳定的收入，不少人都买了自己的家用车，经常开车上下班、带全家出门自驾游，承担着家庭主要经济压力，健康条件也大多保持不错。这个阶段优先把人身意外险的保额提上来，毕竟自己是家庭收入支柱，一旦发生意外，保额够高才能覆盖家庭后续几年的支出，建议把保额放到五十万以上。要是经常开车，除了基础的人身意外险，可以再根据自己开车的频率选驾乘险，不需要买跟车绑定的长期高额驾乘险，可以选跟人走的一年期驾乘险，不管开自己的车还是别人的车出门，只要坐上车就能享受保障，一年的保费大概两三百块钱，对于日常开车多的中年人来说也完全能承受，不会给家庭预算造成太大负担。如果家里经济条件比较宽松，预算充足，也可以把驾乘险额度适当拉高，毕竟经常带家人出门，给全家每个人都配上一份也用不了太多钱。
41岁到55岁的中年人，收入已经达到峰值，不少人健康条件开始出现一些小问题，日常开车的频率不算特别高，大多只是周末出门买菜、偶尔带孙子孙女出游。这个阶段人群不用盲目追求太高的人身意外险保额，根据自己的家庭负债情况调整就行，如果房贷已经还完，孩子也已经工作独立，保额设置在三四十万就完全够用，不用花更多钱买更高额度，浪费保费。如果本身还是经常开车出门，可以选一份一年一百多块钱的驾乘险，重点关注驾乘险里的意外医疗责任，毕竟年纪大了，万一出点意外，治疗费用能报销比什么都实在。另外这个年纪买意外险，一定要注意看健康告知，部分意外险对年龄和健康都有要求，只要如实回答健康告知就行，不用特意挑太昂贵的产品，符合年龄要求、保障责任满足需求就可以入手。
56岁以上的老年人群，大多已经退休，手里有稳定的养老金，很少长时间开车，大多只是短途开车出门遛弯、接孩子放学，预算也不会放太多在保险上。这个阶段买人身意外险，优先侧重意外医疗责任，不用太追求高身故保额，年纪大了摔倒、扭伤、骨折的概率很高，意外医疗能覆盖门诊和住院费用就很实用。如果偶尔开车出门，只需要买一份几十块钱一年的驾乘险补充保障就够了，不需要买太贵的。不少老年人会担心自己年纪大买不了保险，其实现在很多意外险和驾乘险都放宽了年龄要求，只要符合年龄限制，就能正常投保，而且保费非常便宜，一年几十到一百多块钱，对老年人来说完全没有压力。
如果本身健康条件不好，身上有一些常见的慢性病，买保险的时候，优先选不问健康告知或者健康告知非常宽松的人身意外险和驾乘险，不用因为健康问题硬买价格高昂的产品，很多普通的产品都能正常承保，只要符合投保要求就能买到合适的保障。要是家庭经济条件不太好，哪怕预算有限，也一定要先把人身意外险配上，再根据自己开车的多少加驾乘险，不要反过来先买驾乘险忽略了日常的意外保障，毕竟不管开不开车，日常出行都可能遇到意外，基础保障先做全才是对的。
三. 真实理赔案例看赔付差异
去年朋友小周刚买了新车，车险加购了一份驾乘险，同时手里还有一份一年期综合人身意外险，刚开了仨月就出了状况。周末开车带家人去近郊野餐，过路口的时候被侧面来的车蹭到车身，车身撞上路边护栏，车上三个人都不同程度受了擦伤，他自己左胳膊缝了四针，爱人磕到膝盖韧带拉伤，孩子额头破了缝了两针，三个人先后花了八千多块医药费。
理赔的时候先走了车险的交强险，剩下六千多的医药费需要走商业险和个人保险理赔。先算驾乘险这边，因为是在驾驶过程中出的意外，三个乘车、驾车的人都符合保障范围，直接按照条款约定，报销了五千多的剩余医药费，小周胳膊受伤达到了约定的伤残等级，又额外赔了一笔伤残金。
然后找人身意外险理赔，小周这份综合人身意外险，只覆盖被保险人他自己一个人的保障，爱人跟孩子不在这份保单的被保范围内，所以只有小周剩下的几百块医药费给报销了。如果小周当初买的是包含全家人的意外险，那就能给三个人都赔，这就是两种险种保障范围的差异。
还有另外一个例子，同事王姐平时上下班都是骑电动车，她只买了人身意外险没买驾乘相关的保障，去年雨天路滑摔了，腿骨骨折花了一万多医药费，找意外险理赔，直接按照意外医疗责任报了八千多，完全符合理赔条件。如果她是开私家车出了类似的意外，只有意外险没买驾乘险，只要她自己是被保人，也能赔自己的医药费，但是同车的家人受伤，就没法用她的意外险赔了。
这里给大家直接说结论：如果你经常开车带家人朋友出门，除了给自己买人身意外险，一定要补充驾乘险，保障同车所有人员的意外损失；如果只是自己日常通勤不开车，买一份覆盖自身的人身意外险就够用。理赔的时候能看出，驾乘险保的是对应车辆上的人员，不管是谁开车谁坐车，出了事都能赔；人身意外险只保保单上写的被保人，不管你在什么地方出意外，只要符合条款就能赔，别搞混保障对象，不然出事了才发现买错，赔不到想要的钱。
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四. 投保须知这些坑千万别进
别乱填健康告知，这是很多人最容易踩的坑。之前有个准备买意外险的张叔，之前有高血压史，业务员说随便填不影响理赔，结果后来张叔出门骑车摔了腿，保险公司核查健康记录的时候发现他投保时隐瞒了病史，直接拒赔。张叔交了好几年保费，出了事一分钱没拿到，哭都找不着地方。所以健康告知问什么答什么，问到的如实说，没问到的不用瞎补充，别自己给自己找不痛快。
别为了省点钱，故意把职业类别写错。意外险对职业的要求很严，不同职业的风险等级不一样，价格也不同。就拿经常跟户外工程跑的工人来说，本来是五类高风险职业，结果有人听了不靠谱业务员的忽悠，改成了普通办公室职员，保费省了小几百，后来真在户外作业出了意外，保险公司一核对职业信息，发现不符合承保要求，直接不赔。你买保险本来就是为了出事能兜底，为了省点小钱把保障搞没了，得不偿失。
别只看保费便宜就闭眼买。意外险里很多低价产品，看起来保额很高，实际保障缺东少西。比如有的只赔身故全残，普通的意外摔伤、烫伤、扭伤导致的医疗费用一分都不赔，还有的对常见的交通事故、出行意外设了很多限制，普通人平时遇到最多的就是这类小意外，真出事了没用。你别光比价格，先看看你最需要的意外医疗有没有包含进来，再算合不合算。
别盲目叠加买多份。很多人觉得买的份数越多，保额越高，出事赔的就越多。但意外险不是所有责任都能叠加赔，身故伤残责任可以多买多赔，但意外医疗责任是报销型的，你花了多少医疗费最多就报多少，买十份也不会给你报超过你花费的钱，多买的那几份就是白交保费。普通家庭，一份综合意外+一份针对性的驾乘意外就够，没必要买个三五份堆着。
别签完合同就把保单扔一边不管。拿到保单之后，一定要抽十几分钟看一遍免责条款，看看哪些情况不赔。比如有的意外险不赔日常的猝死，有的不赔驾驶无牌车辆出的意外，还有的对高原反应、中暑这类情况免责，你得提前心里有数，别等出事了才发现，你遇到的情况刚好在免责里，那时候再后悔已经晚了。要是看条款的时候有看不懂的地方，直接找保险公司或者业务员问清楚，别揣着糊涂签字。
结语
总结下来，驾承险只保你在乘坐或驾驶对应车辆过程中发生的意外，人身意外险则保你日常绝大多数场景的意外。不管你是通勤开车多的上班族，还是经常出门遛弯的长辈，都要顺着自己的日常活动选：经常开车跑长途、搭车通勤就补一份驾承险，日常出门逛街、运动上班就配好带意外医疗的人身意外险，买之前抠一抠条款细节，按自己预算选，就能配到适合自己的保障。
