引言
家里有老人的朋友，是不是都在琢磨，怎么挑靠谱的意外险呀？老人年纪大了，出门遛弯买菜、在家做饭都容易出点小意外，那到底什么样的老年人意外险才可靠？又该买几种呢？咱们这就把这些问题说清楚。
一. 老人意外险其实分三类
第一类是基础身故伤残意外险，这类产品价格普遍比较便宜，一年缴费通常也就几十到一百多块，保额不低，主要保障因为意外导致的身故或者伤残。这种适合经济基础比较紧张，希望花少量钱给老人配置基础保障的家庭，也适合子女不在身边，老人日常出门比较谨慎，很少单独出远门的情况。不过要注意，这类产品大多数只赔身故和伤残，日常摔伤、碰伤这些小意外的医疗费用，是不给报销的，得搞清楚这个特点再买，别买错了回头说不赔。
第二类是侧重意外医疗的意外险，这类产品价格中等，一年一两百到三百多块都有，核心保障就是报销因为意外导致的门诊、住院费用，刚好能覆盖老人日常最常遇到的小意外。比如下楼崴脚摔破皮去门诊包扎、买菜被自行车碰伤去缝针、洗澡滑倒骨折住院这些小问题，都在它的保障范围内。这种就是咱们大部分家庭给老人买意外险的首选，毕竟老人年纪大了骨质变脆，小磕碰比年轻人多很多，最常用到的就是意外医疗报销，把这块做足，日常看病就能省不少钱。
第三类是综合型老人意外险，这类产品把身故伤残、意外医疗还有很多附加保障整合在一起，价格会比前两种贵一些，一年大概三四百到五百多块，保障范围也更全。除了基础的身故伤残和意外医疗报销，还会加上意外住院津贴、骨折固定津贴、救护车费用报销这些附加保障，有的还会覆盖老人走失寻人的相关费用，还有公共交通意外的额外赔付。这种适合经济条件不错，希望给老人配置全面保障，把大大小小的意外情况都覆盖到的家庭。
不同年龄阶段选不同类型，六十多岁身体硬朗、经常出门溜达的，优先选侧重意外医疗或者综合型，毕竟日常出行多，磕碰的概率高。八十岁以上行动不太方便，平时很少出门的，选基础款加意外医疗额度不用太高的就行，不会花太多冤枉钱。
不同健康条件也有不同选法，老人有高血压、糖尿病这些常见慢性病，也不用慌，大部分老人意外险都不需要做复杂的健康告知，哪怕有基础病，只要生活能自理就能买，三类里挑符合自己预算的就行。如果老人已经没法完全自理，那很多产品买不了，能投保的产品里优先选侧重医疗的基础款，能报多少是多少，也比没有保障强。
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二. 看报销比例别让钱白交
挑意外险的时候，一定要先盯着报销比例看，很多人买完赔不到钱，就是栽在这一步了。别光盯着宣传说的能赔多少，得看清楚社保内和社保外用药的报销比例不一样，很多便宜的基础款只报社保内的费用，真出事的时候，其实帮不上太大忙。
我给你举个实打实的例子，去年张阿姨出门买菜，被路边的电动车蹭倒摔了桡骨骨折，住院做手术的时候，医生说要用进口的固定材料，恢复得好副作用小，张阿姨儿子想着都买了意外险，肯定能报，就同意用了。结果出院找保险公司理赔，才发现买的那份只报社保内用药，进口材料一分都不给报，社保报完之后，自己还掏了八千多，本来想着意外险能兜底，最后还是自己担了大头，你说这不就是白交了保费吗？
给大家一个直接的建议：只要条件允许，优先选能覆盖社保外用药报销的产品，而且报销比例越高越好。很多人觉得能报社保外的产品肯定贵，其实并不是，一年也就多花几十块，就能把报销范围扩开，真遇到需要用自费药的时候，这几十块就能帮你省大几千。
还有几个细节得给你提个醒，有些产品看起来报销比例很高，但是设置了免赔额，也就是自己得先掏够免赔额的钱，剩下的才给报。比如免赔额设两百，报销比例百分之八十，那就是总费用减了免赔额之后再按比例报，算下来其实也差不少。买的时候别只看高比例，一定要把免赔额的约定看清楚，能选低免赔额的就别选高免赔额的。
不同身体情况的老人，选的时候也有区别，如果长辈平时出门喜欢跳广场舞、爬爬山，活动比较多，磕碰摔倒的风险高，那一定要把报销比例和报销范围放在第一位，别贪便宜选只报社保内的低比例产品。如果长辈平时很少出门，大部分时间都在家，预算实在有限，那可以先买一份基础款，只保社保内，报销比例挑最高的买，先有基础保障兜底，后面有条件再补配置，这样也比没保障强。
三. 老刘摔伤理赔全流程
老刘今年七十五，平时爱下楼遛弯买菜，上个月赶早市踩了滑，直接摔坐在台阶上，当场就站不起来，路人帮忙打了电话送医院，一查小腿胫骨骨折，得打钢板住院手术。
老刘的女儿前一年帮他买了份老年人意外险，当时没当回事，只觉得几百块钱扔了也不心疼，这下出事了才想起找保单。第一步就是报案，直接打保险公司客服电话，报清楚伤者姓名、身份证号、出事时间地点和伤情，客服会告诉需要准备哪些材料，全程有人跟进，不用自己瞎跑。
接下来就是整理材料，需要医院开的诊断证明、住院的全套病历、缴费发票和费用清单，还有老刘的身份证银行卡，女儿整理的时候漏了一张自费药的小票，保险公司专员提醒她补打，很快就搞定了。这里给大家提个醒，所有收费票据都别丢，不管是社保内还是社保外的费用，都留好底单，不然少一样都耽误理赔。
材料交上去之后，保险公司三天就完成了审核，这次老刘住院总共花了三万一千多，社保报销之后，剩下的一万两千八百多，其中五千多是社保外的钢板和自费药费用。老刘买的这份意外险包含意外医疗，还能报社保外费用，扣除一百块免赔额之后，一共赔了九千二百多，一周不到钱就打到老刘的银行卡里了。
这事之后老刘逢人就说，当初买这个意外险真买对了，子女要是没帮家里老人买，可得抓紧。给大家提两个实用建议，第一，出事之后第一时间报案，别拖，拖久了材料丢了反而麻烦；第二，买的时候一定要看能不能报自费药，老人摔骨折大多要用进口材料，这部分费用不低，能报就能省一大笔；第三，材料整理清楚，按要求提交，符合条款的都会正常赔，不用瞎担心。
四. 按预算配置合适的产品
预算宽松一点或者希望保障更全的话，建议买综合型老年人意外险，把身故伤残、意外医疗、住院津贴还有一些额外责任都配齐。比如六十多岁身体还硬朗，每年预算能出两三百的，买这种就很合适。之前有个案例，张阿姨七十岁，每年花两百多买了综合款，下楼遛弯被电动车剐蹭受伤，不仅住院的医疗费用给报销了，住了十天院还拿了一千块住院津贴，相当于每天的营养费都有了着落，整个下来自己花的钱不到总花费的两成，给子女减轻了不少负担。
预算有限，每年只愿意出几十块到一百块左右的，就优先只买带意外医疗的基础款。别觉得便宜就没用，基础款主要覆盖日常磕磕碰碰、猫抓狗咬这些常见小意外，报销额度也够应对一般情况。之前小区里王大爷七十多，每年只花几十块买基础意外医疗，遛弯的时候被自行车蹭倒擦伤，缝针换药花了不到一千，社保报完剩下的全走意外险报销了，自己一分钱没额外掏，对这个结果特别满意。
身体不太好、年龄超过八十岁的，不用硬买高额度的产品，先选能符合购买条件、价格合适的就行。超过八十岁能买的产品本来不多，不用追求大保额，先把基础保障配齐，每年一两百块也能拿到够用的意外医疗额度，遇到意外至少能报销大部分费用，不会让整个家庭因为一笔意外支出打乱整体开支安排。
已经有了基础医保、子女还想给长辈加额外保障的，可以买一份带特定责任的补充意外险，比如专门覆盖骨折、关节脱位这类老人高发意外的产品，一年多花一百多块，就能给基础保障补一块缺口。之前有个李叔叔，本身已经买了基础意外险，子女又加了一份骨折专项的，后来李叔叔在家摔了骨折，两份加起来把所有自费药都报完了，还赔了一笔康复津贴，子女请护工的钱都省出来一部分。
最后提醒一句，不管预算多少，都别盲目买多份。如果已经买了合适的综合款，就不用再重复买同类保障，只需要根据缺口补补充款就好。买的时候先看条款里的报销范围、免赔额，再看自己能接受的价格，选符合要求的就可以，不用为了凑种类多花钱，够用就好。
结语
其实一般家庭买一种合适的综合型老年人意外险就足够覆盖大部分意外风险了，不用盲目买多种重复投保。挑选的时候优先选意外医疗覆盖社保外用药、报销比例够高的产品，五十到七十岁身体比较健康的，可以选价格适中保障全的产品；七十岁以上条件放宽的产品也有不少，身体有些小毛病选对就不用怕买不到，选到靠谱的产品，遇到事能给咱顶事儿，就是真的够用了。
