引言
家里有老人，担心意外磕碰又不知道怎么挑合适的意外险？身处济宁，又发愁找不到清晰靠谱的选法、买法？这些疑问咱们这就给您一一讲清楚。
一. 老人日常磕碰怎么赔
家住济宁任城的王大爷今年72岁，平时爱去人民公园遛弯，跟老伙计打太极压腿的时候没站稳，膝盖磕在公园步道的棱角上，擦破了好大一块皮还缝了两针，前前后后门诊换药加吃药花了快两千块。王大爷儿子之前给买了意外险，申请理赔的时候才发现，这款产品只赔住院产生的费用，门诊的钱一分都报不了，折腾半天还是自己掏了腰包。
买的时候一定要先看赔付范围，必须明确涵盖意外门诊责任，济宁冬天容易结冰，夏天下雨路滑，老人出门买个菜、下楼扔个垃圾都容易崴脚擦伤，这些情况大多不用住院，只需要门诊处理伤口、拿药，要是缺了门诊保障，遇上这种常见情况根本用不上，买了等于白买。
要看清免赔额和报销比例。我见过不少朋友买的时候只盯着保额看，没注意免赔额，遇上小磕碰花个三五百，刚好没超过免赔额，一分钱都报不了。建议选免赔额低的，这样小磕小碰也能赔到钱，另外尽量选社保范围内报销比例高的，在济宁社区医院或者公立医院处理意外，大多用的都是社保范围内的药品和项目，报销比例高，自己掏的钱就少。
要注意赔付流程，保留好所有单据。在济宁看门诊，缴费之后的收据、病历、检查报告、处方都要收好，别随手乱扔，提交理赔的时候保险公司都会要这些材料。现在不少产品在线上就能提交材料，不用跑线下网点，上传完等审核就行，要是不清楚流程，直接打保险公司的客服电话问清楚步骤，跟着走就不会错。
还要额外留意摔倒骨折这类常见情况的赔付，很多老人骨质疏松，摔一下很容易骨折，除了门诊和住院的费用报销，可以看看有没有额外的住院津贴，要是因为磕碰需要住院，每天能给一点津贴，也能补贴一些住院期间的伙食费、护理费，减轻家里的负担。比如济宁有位李阿姨去年摔了骨折住院，住了半个月院，意外险每天给80块津贴，这部分钱拿到手刚好交了请护工的部分开销，确实能帮上忙。
二. 体检异常能否投进去
家住济宁任城的周大妈今年62岁，前两年社区组织免费体检，查出来有二型糖尿病，平时吃药控制得还不错，最近儿子想给她买份老年人意外险，就怕因为体检异常投不了，白跑一趟白忙活。
这里给大家说个直接的观点，大部分老年人意外险的健康告知要求都比较宽松，不是说只要有体检异常就投不了，只要不是太严重的问题，大多都能顺利投保。像周大妈这种有糖尿病，平时控制稳定，没有并发症的情况，基本都能正常投，完全不用慌。
给咱济宁的朋友说几个具体可操作的要点：如果是线上投保，先看健康告知的内容，如果上面只问有没有严重的心脑血管疾病、恶性肿瘤这类重病，没提高血压、糖尿病这种慢性病，直接投就行，不用额外补充体检报告。要是健康告知问到了相关问题，你对照自己的体检结果，符合要求再投就可以，别隐瞒也别瞎填。
如果线上投保不符合要求，还可以找济宁本地线下的正规保险经纪人或者保险公司网点咨询，很多线下产品会有更灵活的核保要求，不少常规的体检异常都能通过人工核保通过。比如周大妈后来就是在本地网点找工作人员咨询，把最近半年的血糖控制报告给工作人员看了之后，很顺利就投成了，根本没因为糖尿病被拒保。
给不同情况的朋友说对应的方案：如果是只有血压、血糖轻度异常，没有其他并发症的老年朋友，优先选线上宽松健康告知的产品，投保快，流程简单；如果是有过手术史，或者有比较明显的异常指标，就去找济宁线下正规渠道投保，把之前的体检报告、复查报告带全，工作人员会帮你走核保流程，大多都能找到合适的产品；如果真的是异常情况比较多，也别硬挑高保障的产品，可以选告知项目更少的基础款，先把基础保障拿到手，比啥保障都没有强。
三. 保费多少预算算合理
普通退休家庭的老年朋友，一年拿出两三百块钱安排就够了，不用硬买贵的产品。济宁城区不少退休老人每个月退休金几千块，扣除日常吃喝、买药的钱，剩下的余钱本来不多，没必要把太多积蓄放在意外险保费上。就拿住在济宁任城老小区的张阿姨来说，她之前听线下业务员推销，花了一千多块买意外险，里面加了好多没用的附加责任，真出事的时候，需要用到的意外医疗报销额度反而不够，平白多花了冤枉钱。
如果家庭经济条件不错，愿意多安排一点保障，一年预算放到五百到八百区间就足够，不用再往上加了。多出来的预算，可以换更高额度的意外医疗报销，也可以加上容易触发的保障责任，比如老人常用的住院津贴，真的因为意外住院，每天都能领一点补贴，能抵扣一部分护工、吃饭的开销，实用性很强。住在济宁邹城的王大叔家里条件不错，之前预算放了六百块，选了更高的意外医疗报销额度，去年他遛弯的时候被电动车蹭倒，缝针加换药一共花了四千多，几乎全部都报销了，比买低额度的实用太多。
年纪超过八十岁的朋友，不用追高预算，选最便宜的基础款就行。八十岁以上能买的产品本来就不多，很多基础款的保障就够用，一年一两百块就能拿到基础保障，完全能覆盖日常磕碰、扭伤这类常见意外的报销需求。而且八十岁以上的老人出门频率本来不高，发生意外的场景大多在家里，不需要额外加很多保障，基础款足够用，还不会给子女添负担。
已经买了其他相关保障的朋友，只需要补个基础意外险就行，预算控制在三百块以内就可以。很多老人之前子女给安排了其他保障，只缺意外险的意外医疗报销责任，买个基础款补上缺口就够，不用重复买贵的产品，重复买不仅多花钱，很多责任也不能重复理赔，完全是浪费钱。
如果家里老人经常出门跳广场舞、爬蒙山赶大集，发生意外的概率会高一点，可以适当把预算提高一百到两百块，换更高额度的意外医疗，再加上骨折保障这类针对性的责任，毕竟老人骨头脆，一旦骨折治疗费用不低，多一点预算换更高额度，真出事的时候能帮着分担不少压力，也不会给家里造成太大的经济负担。
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四. 线上渠道安全靠不靠谱
我直接给大家说观点：靠谱的渠道肯定安全，杂七杂八的来路别碰就没问题，济宁的老人子女帮买、自己手机操作，都不用怕。
在济宁小区遛弯的时候，常听大爷大妈说，线上买东西容易被骗，保险看不见摸不着，肯定不安全。其实真不是这样，我身边就有真实的例子。去年春天，家住济宁任城区的张阿姨在家门口台阶上摔了一跤，髌骨挫伤，花了四千多块治疗费，儿子半年前在正规线上平台给她买了老年意外险，提交材料之后一周就赔下来两千八，全程没跑线下网点，手机上传的诊断单和缴费票，方便得很。张阿姨之后逢人就说，线上买也不是骗人的。
首先说，找正规渠道肯定没问题。济宁本地的保险公司线下网点，很多都开通了官方线上购买入口，还有持牌保险经纪平台的官方小程序、官方公众号，这些入口都可以放心选。别点朋友圈那种陌生转发的链接，别扫路边贴的不明二维码，这种来路不明的渠道才容易出问题。只要你是从官方认证的入口进去，买完之后能查到电子保单，能在保险公司官方系统查到你的投保信息，就绝对安全。
第二，线上买之前，一定要确认几个关键信息，别偷懒。先看卖保险的机构有没有正规资质，你可以直接搜一下对应的主体，能查到银保监会备案信息就没问题。买完之后，一定要拿到电子保单，把保单下载下来存在手机里，或者让子女帮忙存在云盘里，别只存个订单号。之后可以打保险公司的官方客服电话，报上你的保单号核对投保信息，确认保单已经生效，这一步花不了五分钟，就能彻底踏实。
第三，适合什么样的人在线上买。如果你是子女帮爸妈在济宁买老年意外险，自己经常用手机，能轻松看明白条款，那线上买完全没问题，价格还比线下渠道更透明，你能随时对比不同选项的保障内容，选到适合爸妈的就行。如果你自己不会用智能手机，儿女又不在身边，那还是找附近保险公司的线下网点或者正规保险经纪人买，别硬赶线上的潮流，适合自己的购买方式才最好。
最后给大家说个简单的操作步骤，济宁的朋友照着做就行。如果打算线上买，先找保险公司官方公众号或者正规平台，选好对应年龄的老年意外险，先看投保须知里的购买要求，符合年龄和健康要求再付款，付完款立刻查保单，核对投保人、被保人的信息有没有错，确认保障范围和你选的一致，只要这几步都没问题，这个线上渠道就是安全靠谱的，不用一直提心吊胆。
结语
在济宁给老人买意外险，先看年龄有没有卡到门槛，再看健康要求宽松不宽松，优先挑涵盖门诊的产品，别追求贵的，贴合老人实际出行磕碰需求就好，可以直接走正规线上渠道或者找线下正规保险顾问咨询，挑符合预算的产品就行，按这个思路挑准不会错。
