引言
你有没有过骑车出门不小心摔得浑身疼，看完病掏钱包的时候才突然反应过来：哎，我买了意外险，那自己骑车摔伤能赔多少钱呀？今天咱们就好好把这个问题说清楚。
一. 意外医疗到底赔哪些
上个月小李下班骑共享单车，赶时间避洒水车的时候歪到沟里，膝盖蹭掉一大块肉，手腕还扭肿了，去社区医院处理伤口拍片子，花了快八百块。他之前随手买了意外险，找保险公司报案之后，最终报了六百八十多，自己只出了几十块，这就是意外险里意外医疗的作用。
像这种自己骑车摔伤产生的门诊、急诊、住院医疗费用，都在意外医疗的赔付范围内，处理伤口的药费、拍片子的检查费、换药的耗材费都可以赔，只要费用是合理且必需的，都符合赔付要求。
赔付多少要看你买的意外医疗选的额度和免赔额、报销比例。就拿小李的情况来说，他买的这款意外险意外医疗额度是两万，免赔额是100块，报销比例是90%，他总花费是860块，扣掉100块免赔额之后剩下760块，乘以90%的报销比例就是684块，和实际拿到的理赔款对得上。如果是有社保的朋友，大部分产品先经社保报销之后，剩余部分报销比例会比没经社保报的高一些。
如果你骑车摔得比较严重需要住院，住院产生的床位费、手术费、护理费这些合理费用，也都在意外医疗的赔付范围里，只要总花费不超过你买的意外医疗额度，都可以按条款约定比例报销。比如有人骑车摔骨折住院，总共花了一万八，意外医疗额度两万，扣掉免赔额按比例报，最后报了一万五千多，自己承担的部分就少了很多。
给你个直接建议：买意外险的时候，优先把意外医疗的额度选到一万以上，免赔额尽量选低的，能选0免赔就选0免赔，报销比例尽量选高的，有社保的朋友选经社保报销后比例在90%以上的就很合适。如果平时经常骑车上下班、接孩子，意外医疗额度可以再调高一些，真出事了能覆盖更多花费。
二. 几岁买保险更合适
18到30岁的年轻人，日常通勤大多靠电动车、自行车穿梭，摔擦伤、扭到脚都是常事儿，偶尔运气不好摔成骨折也不少见。这个年龄段的年轻人大多刚参加工作，存款不算多，经济压力主要在房租和日常开销上，建议选意外医疗额度1万到2万、搭配10万到20万意外伤残责任的产品就行。一年保费也就几十块，不会给钱包添负担。就拿我身边刚毕业的小吴说，他天天骑共享单车赶地铁，上个月雨天路滑摔了膝盖，缝针加换药花了快一千五，他买的意外险免赔额一百，最后赔了一千三百多，相当于一年保费才几十块，这次摔伤就把保费赚回来了还多，对年轻人来说，先把基础保障做足就够，不用硬买高额度浪费钱。
31到50岁的中年朋友，上有老下有小，很多人每天骑车接孩子、赶去菜市场买菜，这个阶段咱们本身是家庭收入主力，万一摔出比较严重的伤，不仅要花治疗费，还可能耽误工作影响收入。建议把意外医疗额度提到2万到5万，意外伤残额度加到30万到50万。这个年龄段的人，不少都有医保，但是医保报销有起付线和封顶线，自己骑车摔伤的自费药、进口敷料这些，很多医保报不了，意外险的意外医疗刚好能补上缺口。比如邻居张姐，接孩子放学的时候骑车避让行人摔断了胳膊，打钢钉用了进口耗材，花了快八千块，医保只报了三千多，剩下四千多都是意外险报的，刚好她买的额度够，不用自己掏多少钱，对中年家庭来说，这笔保障花的值，不会让一次意外摔伤掏空家里的备用金。
51到65岁的中老年朋友，大多已经退休，平时骑车遛弯、买买菜，但是身体机能下降，骨头变脆，轻轻摔一下就可能骨折，恢复起来还慢，这个群体买意外险，重点要把意外医疗的额度放高，建议选3万到10万的意外医疗额度，意外伤残额度可以根据自己的经济情况选10万到30万就行。而且中老年人买意外险不用纠结年龄，只要身体健康能正常骑车出行，大多都能买，这个年龄段的意外险一年保费也就一百多到两百多，不会太贵。我家楼下王阿姨今年58岁，去年骑车去公园遛弯，转弯的时候没稳住摔了髋骨骨折，住院加康复花了六万多，医保报了三万多，剩下两万八都是意外险报的，她之前花一百多买的一年期意外险，刚好额度够报，不然儿子女儿还要凑钱，给子女添了不少麻烦，所以中老年人买这份保障，其实就是给子女减负。
超过65岁的老年朋友，也能买到合适的意外险。很多保险公司都有专门针对高龄老人的意外险，只要能正常骑车出行，就算70多岁也能买。这个阶段不用追求高伤残额度，重点关注意外医疗的报销范围，优先选能报自费项目的产品，额度选2万到5万就够，一年保费也就两三百块，性价比很高。比如我的远房爷爷72岁，天天骑车去老院子种菜，上个月下坡没刹住车摔了，软组织损伤加轻微骨裂，在家养了两个多月，门诊换药买药物花了四千多，医保报了一千多，剩下两千多都是意外险报的，本来爷爷还心疼钱不想治，这下完全不用纠结，花钱买个踏实，老人摔了也敢放心治。
不管哪个年龄段，都要结合自己的出行频率来调整。如果你天天骑车出门，不管几岁都可以把意外医疗额度稍微提一点；如果你只是偶尔骑车，就按对应年龄的建议买就行。不用盲目跟风买高额度，适合自己出行情况和经济条件的，就是最合适的。
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三. 哪些情况保险不赔
我先给你说第一个常见不赔的情况，骑车的时候违反交通规则，大概率赔不了。上个月我邻居小张，为了赶上班打卡，闯了红灯，被路口的路牙石绊倒摔成了骨裂，花了八千多块医疗费。他买了意外险去找理赔，结果因为闯红灯属于违反交通法规，在免责条款里列着，最后一分钱都没拿到。
第二个，骑无牌无证的车辆摔伤不赔。不少朋友图方便，买了没上牌的拼装车、超标电动车，还有人骑没有年审的摩托车，要是自己摔了，保险公司会直接拒赔。我之前碰到过一个大叔，骑了一辆没上牌的改装摩托车去买菜，拐弯的时候刹车不灵摔了，断了两根肋骨，找理赔的时候，保险公司调出条款一看，无牌无证驾驶属于明确免责，直接打回来了。
第三个，酒后骑车摔伤不赔。别以为只有开车不能酒驾，骑自行车、电动车酒驾也不行，只要酒精含量超标，符合条款里的酒驾约定，摔了之后申请理赔，肯定不赔。之前有个小伙子，晚上跟朋友喝完酒，自己骑共享单车回家，雨天路滑摔成了脑震荡，花了小两万，最后因为酒驾被拒赔，只能自己掏钱。
第四个，进行竞速比赛之类的危险运动摔伤不赔。不少年轻朋友喜欢玩公路车竞速，或者参加业余骑游比赛，这种带有竞技性质的活动，普通意外险一般都把它列在免责里。有个车友小周，参加了本地一个民间组织的自行车绕圈赛，过弯的时候摔了，胳膊缝了十几针，找自己买的普通意外险理赔，结果因为属于竞技运动，被拒赔了。
第五个，故意摔伤或者自伤不赔。这个很好理解，要是故意把自己弄伤，想骗保险金，这种情况不仅不赔，严重的还会有法律责任。另外还有一种情况，就是你骑车去做条款里禁止的高风险活动，比如去野外山地速降，普通意外险也不会赔，这种得专门买对应户外活动的意外险才行。买之前一定要翻一翻免责条款，别等到出事了才发现自己踩了坑，白买了保险得不到赔偿。
四. 怎样买才不吃亏
先给你说第一点，预算别乱花，不同收入选不同档位。刚毕业工作没稳定的年轻人，每个月拿两三百块出来就够，选意外医疗额度在1万到3万、免赔额低的就行，不用追求大额度，能覆盖日常摔擦伤、骨折的门诊住院费用就合适。工作五六年、有一定积蓄的，每年拿出五百到八百，可以选更高的医疗额度，加上适量的伤残保障，万一摔得严重需要长期休养，也能拿到补偿贴补家用。
第二点，优先挑免赔额低的产品。咱们自己骑车摔伤大多是小伤，花个几千块看病的情况多，要是选免赔额100块的，超过100块的部分就能按比例报，比免赔额500块的划算很多。举个例子，小张上周骑车摔破缝针花了1200块，买的是100免赔、赔付比例90%的意外险，最后能报(1200-100)×90%=990块；要是换500免赔的，只能报(1200-500)×90%=630块，差了三百多，够你加两箱油买好几斤水果了。
第三点，缴费方式选一年一交就可以，不用选长期缴费。意外险的保障责任更新挺快，一年一交每年都能换更适合自己的产品，不会被绑定住，而且一年一交的费用也不高，大多数人都能轻松承担，不会造成太大的缴费压力。要是你嫌每年买麻烦，部分产品也支持连续交三五年，整体也比长期缴费灵活。
第四点，线上买比线下买便宜不少，跳过了中间环节，产品定价更低，你可以直接在正规平台对比不同产品的意外医疗额度、免赔额、赔付比例，挑对自己来说最划算的那一款就行。买的时候记得先看免责条款，有没有把骑行合规非机动车排除，只要你是正常骑行符合规定，都能正常赔。
第五点，要是你年纪超过五十岁，别听人瞎买大保额的伤残责任，优先把意外医疗额度做高就行，中老年人骑车摔了容易骨折，需要打钢钉、做康复，医疗花销比年轻人高，把医疗额度提上去比多买几十万伤残保额实用得多，保费还能省下来不少。要是你平时经常骑车上下班，就额外确认一下，普通意外险都能覆盖日常通勤的摔伤，不用额外多花钱买重复的责任。
结语
看到这里你肯定能明白，自己骑车摔伤意外险能赔多少钱，得看你买的产品约定，一般来说，意外医疗额度在几千到几万不等，实际花费扣除免赔额之后按比例报销，如果摔伤造成了伤残，会按照伤残等级按比例赔。建议刚工作的年轻人买一两百一年、医疗额度一万到两万的产品，满足日常需求还不贵；中老年可以买三四百一年、医疗额度更高的产品，万一需要大额治疗也能覆盖更多花费。买的时候一定要看清楚免责条款，合规骑行才能顺利理赔哦。
