引言
嘿，朋友，咱们日常出门逛街、上下班，谁能保证没个磕磕碰碰？真遇上意外伤害，手里的意外险到底能不能赔、能赔多少，你是不是心里也打问号？别急，今天咱们就把这个问题说清楚。
一.啥情况算真的意外
得满足四个基础要求才能赔，别光听别人说买了就全保，自己先把这点摸清楚。
第一个要求是外来的，得是身体之外的原因造成的，不是你本身身体出问题引发的。举个例子，李大哥骑车下班，路口突然窜出来一只流浪猫，他急着刹车整个人连车翻进路边绿化丛，磕破了膝盖还扭了脚踝，这就是外来因素导致的，肯定算意外，可以走赔付流程。但如果你本身身体有隐疾，走着走着突然头晕摔了，这种情况一般不算，是身体本身出问题引发的摔倒，不符合意外险的赔付条件，这点一定要分清楚。
第二个要求是突发的，得是一瞬间发生的，不是慢慢积累来的。就说小王在工地上做钢筋工，那天搬钢筋的时候没拿稳，钢筋滑落砸到脚面，瞬间就肿起一大块，去医院查是骨折，这就是突发的，符合要求，可以赔。但如果你是做文案工作的，天天坐着敲键盘，日积月累落下了肩周炎颈椎病，这种慢慢攒出来的毛病，就不算突发意外，意外险不赔，别搞错了。
第三个要求是非本意的，不是你自己主动想让这件事发生的。就说张阿姨去菜市场买菜，地面刚拖过有积水，她没注意踩上去打滑摔了一跤，摔断了两根肋骨，这肯定不是她自己想要的，符合非本意的要求，保险公司会按约定赔付。但如果是故意造成的伤害，那肯定不赔，这点不用多说，大家都能明白。
第四个要求是非疾病的，得不是你自己本身的疾病引发的伤害。比如年轻人去户外爬山，不小心踩空滑下来摔断了腿，跟疾病没关系，直接走赔付就行。但如果你是因为突发脑溢血摔倒，进而磕破了头，那这个伤害本质是由疾病引发的，意外险一般不会赔，这一点很多人容易搞混，一定要记牢。
最后给大家两个实打实的建议，第一个买意外险之前，一定要把条款里关于意外的定义读明白，别光听销售人员说，自己心里有数才不会踩坑。第二个遇到伤害之后，第一时间把现场相关的证据留好，比如事故现场的照片，医院的诊断书，这些都整理好，后面申请赔付的时候会顺畅很多。如果对情况拿不准，可以直接找保险公司的客服问清楚，别自己瞎猜耽误事。
二.看病费用怎么报销
先给你说最实用的规则：意外险报看病钱，是花多少报多少，不会让你赚差价，最多报到你买的意外医疗的保额。
我给你举个真实发生的例子，我邻居张阿姨今年62岁，退休后天天去公园跳广场舞，上个月跳完下场的时候，踩滑了台阶摔了一跤，磕破了膝盖，还撕脱了一小块髌骨骨片，去医院处理的时候，医生说要做个小手术用可吸收钉固定，不用二次开刀取，可这个钉子不属于医保目录里的常规耗材，医保不给报，光这一个钉子就花了快八千。
张阿姨之前买过两份意外险，第一份只报社保范围内的费用，第二份不限社保。算下来这次总花费一共一万三千多，医保报了四千左右，剩下八千多全是那个不能报的钉子钱。第一份意外险一分钱都不给报这个钉子，只报了医保剩下几百块的药费，第二份意外险把八千多的钉子钱全报了，最后自己只花了一百块的免赔额。
听到这里你肯定明白怎么挑了吧？直接选带不限社保报销的意外医疗责任，不用多花多少钱，遇到用进口耗材、自费项目的时候，能帮你省一大笔。
不同人群挑的时候可以调整侧重点：刚工作没几年收入不高的年轻人，选1万到2万保额，0免赔或者100块免赔，不限社保报销比例在90%以上的就行，一年保费也就几十块，压力不大还够用。
如果你是经常跑工地、跑户外的从业者，或者家里有喜欢蹦蹦跳跳的小朋友、爱出门遛弯的老人，建议把意外医疗的保额买到5万，同样选不限社保报销的，尽量挑报销比例在90%以上的，一年保费也就一百出头，遇到严重一点的意外受伤也能兜住，不用自己掏大几万的自费钱。
还有一个要记牢，报销的时候要收好所有的单据，门诊病历、缴费发票、费用清单、检查报告一个都不能丢，尽快提交给保险公司，一般一周左右就能到账，不用等太久。
三.残疾按程度给补偿
这个赔付是直接给你打钱，不用拿票报销，钱拿到手你想用来付治疗费、请护工，还是补家用都可以，完全不限制用途。
我给你说个身边真实的例子，老赵是小区里做装修木工的，今年45岁，上有读大学的孩子，下有刚上小学的小儿子，爱人在家照顾孩子没上班，全家的开销都靠他接活赚钱。之前他听工友说过意外险便宜，就花不到两百块买了一份，保额选的五十万，自己也没当回事，就当买个安心。去年秋天装修吊顶的时候，他踩的梯子打滑摔下来，送到医院救过来命，但是一只手的手腕落下了残疾，手腕转不了，力气也剩不到原来的三分之一，干不了重活，更做不了精细的木工活了。
后来去做残疾鉴定，按照国家统一的伤残等级标准评出来是九级伤残。他买的意外险就是按照伤残等级按比例赔，十级最轻赔10%，一级最重赔100%，九级就是赔保额的20%，算下来直接赔了十万块。
这笔钱帮了老赵大忙，他在家养伤大半年没干活，孩子的学费、家里的房贷车贷全靠这笔钱撑着，后来他学了小区快递代收点的手艺，还是用这笔钱租的门面交的押金，现在每个月也能有几千块收入，维持家里的开销完全没问题。要是当时没买这份意外险，家里一下子断了收入，还得掏几万块康复费，那日子真的不好过。
选意外险的时候，别只盯着身故保额，一定要把意外残疾的保额买够。如果你是家里的经济主力，年龄在25岁到55岁，建议你把残疾保额做到五十万以上，每年花的钱也就两三百块，一杯奶茶钱就能换足保障。如果你本身就是从事装修、快递、外卖这类风险比较高的工作，别嫌麻烦，一定要看清楚条款，确认你的职业类别在承保范围内，不然真出事了可能赔不了。要是你经济条件比较紧张，预算不多，也别直接不买，可以先买二十万到三十万保额，一年几十块一百块，总比没有保障强，等以后收入上去了再加保额就行。
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四.身故赔偿给家属
这种赔付是直接给家属打一次性约定保额，不存在报销一说，只要认定意外身故符合条款要求，就按合同写的额度给钱，钱拿到手家属怎么支配都行。
我身边就有真实例子，30岁的赵哥是开网约车的，上有老下有小，孩子刚上小学，父母身体不好常年要吃药，媳妇在家全职带娃，全家开销全靠他跑单。他自己配意外险的时候就特意把意外身故的保额买足，每年也就花不到三百块。结果去年他出车的时候遇到意外身故，保险公司按合同直接给了他媳妇八十万赔款。
这笔钱一下子帮赵家稳住了生活，赵哥媳妇用这笔钱给孩子交了未来十年的学区学费，留了一部分给老人当医药费，还留了一部分当生活费，不至于一下子没了收入来源就揭不开锅。要是赵哥当初没买这份意外险，这个家突然断了收入，日子真的很难熬。
如果你是刚工作没几年的年轻人，本身积蓄不多，父母还没到退休年纪，日常只需要承担自己的房租生活费，可以先配个二三十万保额，每年保费也就百八十块，先占上基础保障。
如果你是上有老下有小的家庭经济支柱，建议把保额买到至少覆盖未来5到10年的家庭开支加上房贷车贷这些负债，哪怕你突然出事，也能帮家人把后续的基本生活撑起来，不用让家人跟着遭经济上的罪。
如果你已经退休，孩子都已经独立，自己也有不少积蓄，不用再承担家庭主要开销，可以少买一点意外身故保额，留一点钱当丧葬费用，不给孩子添负担就行。
买的时候要注意，条款里对一些特定场景的免责要看清楚，比如一些高风险运动不在保障范围内，如果你平时喜欢玩这类项目，要选能覆盖的产品，别到出事了才发现不符合赔付要求。
结语
看到这里你肯定清楚啦，意外险赔付分三种情况：门诊住院产生的费用可以走报销，按实际花费在保额范围内赔；身体落下残疾就按伤残等级算比例给补偿；要是不幸出事直接赔付全额保额给指定受益人。最后给大家说两句选的思路：学生党年轻人手头不宽裕就选性价比高的几百块一年的，先把基础保额拉够；上有老下有小的家庭支柱，优先选带意外医疗报销不限社保的，保额尽量做高；日常经常出门的老人，重点挑意外医疗免赔额低、报销比例高的，身体磕磕绊绊都能报。别只盯着价格，选的时候把核心责任看好，才不会出事儿了赔不到~
