引言
开餐饮店的老板们是不是都在担心，万一店里员工工作的时候出了点意外，找不到靠谱的保障兜底？那咱们今天聊的餐饮员工意外险，到底能给咱和员工兜住哪些风险呢？别着急，接下来咱们就把这个问题讲得明明白白。
一. 意外受伤能报销哪些费用
第一个能报的就是意外门诊费用，餐饮行业几乎每天都和刀具、热油打交道，切菜伤手、热油溅烫这类小意外天天都可能遇到，不用住院也能走报销流程，去医院处理伤口、开药、做伤口缝合这些花费，只要符合保障范围，就能按约定比例报销。像夏天高温天，后厨闷得慌，师傅炒菜注意力不集中，被溅出来的热油烫到胳膊，去医院换药开烫伤膏，这部分花费都在报销范围内。
第二个能报的是意外住院费用，如果意外情况比较严重，需要住院治疗，住院期间的床位费、检查费、手术费、药品费这些，大多都能按条款约定报销。举个具体的例子，广州有一家做粤式早茶的餐馆，传菜员小周端着一笼刚蒸好的凤爪走过道，刚拖完的地面比较滑，没站稳摔了一跤，胳膊骨折需要做手术打钢板，前前后后住院花了两万多，扣除免赔部分之后，按约定报销了一万七千多，既没有让小周自己掏太多钱，也减轻了餐馆老板的额外负担。
第三个能报的是住院津贴，餐饮员工受伤住院没办法上班，这段时间不仅员工收入受影响，餐馆还要额外请临时帮工补贴人手，这类津贴就是给这段空窗期做补充的，按住院天数给补贴，不管你实际花了多少，只要符合条款要求就能拿，这笔钱员工可以用来补贴生活费，也可以留作餐馆找临时帮工的开销补贴。
第四个能报的是意外伤残相关费用，如果意外导致了符合条款约定的伤残，会按照伤残对应的比例赔付伤残保险金，这笔钱可以用来做后续康复治疗，也能补贴员工受伤之后没办法正常工作的收入缺口。比如传菜员骑电动车给客人送外卖，路上发生交通意外导致腿部伤残，后续康复需要做理疗、买康复器械，这笔赔付金就能帮上大忙。
需要给大家提个醒，不是所有受伤都能报，因为个人故意行为导致的受伤，或者因为本身疾病引发的意外，大多不在保障范围内。建议老板买的时候要看清楚报销范围和免赔比例，尽量选包含门诊责任的，毕竟餐饮行业小意外多，门诊用得到的频率更高。如果是常年站着服务、接触高温刀具的后厨岗位，保额可以适当提高一点，更够用。
二. 什么人参保比较合适
十六周岁以上的门店全职员工都适合参保。餐饮门店里接触刀具、油锅的后厨人员，日常传菜收拾的前台服务员，甚至负责进货整理库房的后勤人员，都适合买。这些岗位每天都要动手走动，难免遇到磕碰擦伤、滑倒扭伤，买一份意外险能多一层保障。
六十周岁以下的退休返聘老员工非常适合参保。很多餐饮门店喜欢招手脚麻利的退休服务员，这部分人群本来年龄偏大，日常更容易受伤，多数普通意外险对超过法定退休年龄的人承保门槛高，这类餐饮员工意外险大多能正常承保，只要身体健康能正常上班就能买，不用额外提高保费，能给门店和员工都减少负担。
短工期的临时用工也适合参保。餐饮行业逢节假日、婚喜宴旺季会招不少临时帮工，这类人员工作时间短，流动性大，不少人干一两个月就走。这类人员也适合参保，不用长期缴费，选短期投保就能覆盖整个工作周期，万一临时帮工在搬货、传菜的时候受伤，也能有保障帮着承担费用，不会让门店单独承担额外开支。
日常行走不便但还能胜任基础工作的亚健康员工也适合参保。有些员工可能本身有高血压之类的基础病，控制得很好还能正常做清洁、收银这类轻量工作，这类人群买其他人身保障门槛高，只要能正常工作，就能参保餐饮员工意外险，工作过程中发生的意外都能保，不用纠结之前的基础病情况。
小餐馆的个体经营者本人也适合参保。很多夫妻店或者个人开的小馆子，老板自己也在后厨前台干活，既是经营者也是劳动者，自己给自己买一份也合适。很多老板给自己算成本的时候，忽略了自身的保障，万一受伤没法开门营业，不仅要付医药费还要损失营业收入，买一份保费不高，能给自己留好后路，哪怕只给自己买一份也符合投保要求。
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三. 出事后怎么顺利拿到赔款
第一步先稳住，第一时间通知负责对接投保的人，千万别拖。不少人受伤之后着急顾着看病，忘了及时说这个事情，拖到超过了报案时效，最后反而领不到赔款，太不划算。一般来说，要求出事之后几天内就要上报，咱们记牢，伤不重的话抽十分钟打个电话或者发个消息，别耽误事。
第二步要把所有材料都留好，一样都不能丢。最关键的就是医院开的诊断证明，还有你缴费之后拿到的收费发票，每一张都要收好。包括做检查的报告单，医生开的处方单，要是需要住院的话，出院小结也要整整齐齐收好。就拿咱们之前碰到的例子说：餐馆里传菜员小周端热汤的时候滑倒，被汤烫伤了小腿，他去医院处理伤口之后，所有缴费票据、医生写的烫伤诊断都按顺序放着，提交的时候没缺一样，比那些丢了材料来回跑着补的人，早拿到赔款快半个月。
要是受伤之后需要转院治疗，一定要提前跟保险公司说一声，拿到同意之后再转。不能自己觉得这家医院不好，直接就换去别的地方，这样一来，后续的费用很可能没办法顺利拿到赔款。之前有个切菜切到手指的师傅，一开始在社区医院处理，后来觉得伤口恢复慢，没打招呼就转去了市区的大医院做清创手术，最后这部分手术费没办法得到赔付，只能自己承担，平白无故多花了钱。
如果是员工本人申请赔款，就把自己的身份材料准备好，如果是老板帮着申请，也要把店铺和员工双方的材料都备齐。提交的时候不管是线上上传还是线下交纸质材料，都要核对一遍信息，看看姓名、出事时间这些内容填得对不对，信息填错了也要打回来重新改，又要多花好几天时间。
拿到赔款之后也要核对一下金额，看看是不是和条款约定的内容一致，有疑问立刻找对接人员询问清楚。按照这些步骤来，就能顺顺利利拿到赔款，不用多跑冤枉路，也不用白白浪费时间等。
四. 预算有限怎么选保障方案
先根据不同岗位风险分级定保额，不用所有员工统一配置。前厅员工接触热汤热油、端盘子走动，比办公室坐班的收银、前台风险高，可以给前厅员工配稍高一点的保额，给内勤岗位配稍低的额度，这样既控制总预算，又能给风险高的岗位充足保障。
对于人员流动大的中小餐饮，优先选灵活的投保方式。不少产品支持随时更换被保人，不用反复投保加费，淡季人手少的时候减员不浪费保费，旺季招新人的时候直接加保，算下来一年能省出不少固定保费开支，刚好贴合中小餐饮人流动大、预算不高的实际情况。
优先覆盖核心风险，不用盲目加附加责任。餐饮场景里最常见的就是磕伤、烫伤、切伤这些日常意外，把意外医疗的保额和报销范围做足就够，一些和日常工作无关的附加责任，可以果断砍掉，既能把有限的预算花在刀刃上，又能把每年保费控制在可承受范围内。比如10人以内的夫妻小店，每年只需要花几千元，就能把所有员工的核心风险覆盖住，不会给小店经营添太多负担。
举个真实例子，杭州的一家社区小家常菜馆，一共8个员工，老板本来想每个月挤出固定预算投保，一开始打算所有人都配一样高的保额，算下来一年要四千多，超出了开店的人力预算。后来按照岗位调了额度，五个传菜、炒菜的师傅配更高额度，三个收银、帮工配稍低额度，再砍掉了没用的附加责任，最后一年只花两千八，预算降了近三分之一，风险覆盖反而更贴合餐馆实际。
最后记得，先给全职员工配齐，兼职钟点工可以灵活投保，不用一次性给所有人都上全。全职员工天天在岗，意外风险概率更高，先把这部分人的保障落实，兼职员工只需要按实际在岗时间投短期保障，哪怕只投几个月也可以，这样灵活调整下来，总保费不会超支，还能覆盖所有需要保障的人员。
结语
总的来说，餐饮员工意外险的保障范围，主要覆盖员工在工作中遭遇意外产生的医疗费用、住院补贴相关支出，能帮店铺和员工兜住意外带来的经济压力。不同经济情况的餐饮经营者都能选到合适的方案：小店控制预算选基础医疗保障就行，规模大些的店铺可以适当调高保额，对应不同年龄、健康状况符合要求的员工，都能纳入保障。记好出事及时报案、留好所有就医凭证，就能顺利拿到赔款，不管是对老板还是员工，都是一份实用的保障。
