引言
大家找工作的时候，是不是经常会留意单位给不给交社保养老？那要是没在单位上班，自己做点小生意、打零工，养老保险还能自己缴费吗？要是可以的话，又要怎么交才对呢？今天咱们就把这些问题说清楚，给大伙讲明白该怎么处理。
灵活就业者能否自主缴纳社保
当然可以，只要是符合年龄要求、还没达到法定退休年龄的灵活就业者，都能自己交养老保险。
我身边就有现成的例子：32岁的刘姐之前在奶茶店做店长，去年辞职之后在家接插画单，成了在家坐班的自由职业者。之前上班的时候，是公司帮她交职工养老保险，辞职之后社保断了俩月，她心里特别慌——毕竟谁都不想老了之后没个稳定保障，赶紧跑去家附近的街道政务服务点问，人家当场就告诉她，灵活就业身份完全可以自己交养老保险，还帮她办了手续。
刘姐办的就是灵活就业人员职工养老保险，她每个月从自己接插画单的收入里拿出固定的钱存进去，直接从绑定的银行卡里自动扣费，不用每个月跑线下，特别省心。她算了算，自己每个月接单子稳当有收入，拿出几百块交养老完全不影响日常开销，交满年限之后，退休就能领养老金，和上班时候交的职工养老待遇计算规则是一样的。
除了这种灵活就业身份交职工养老，经济条件暂时没那么宽裕的灵活就业者，还可以选城乡居民养老保险。比如我家楼下开蔬菜水果摊的张阿姨，今年45岁，摆摊赚的是辛苦钱，每个月收入不太固定，她就选了按年缴费的城乡居民养老，每年交一次，选的缴费档次也不高，刚好符合自己的收入情况，缴费压力特别小。
要提醒大家的是，不管选哪一种，都要看好自己的参保条件。大部分地区只对本地户籍的灵活就业开放职工养老参保，部分地区也放开了外地户籍凭居住证参保的政策，去参保前最好先问清楚当地的要求。另外，不管你现在收入多少，都尽量别断缴，累计缴费年限越长，后续能拿到的待遇也就越高，对自己晚年生活越有保障。
怎样根据自身情况挑选方案
要是你每个月收入稳定，扣完日常开销还能剩两三千块，优先选职工类的个人缴费养老保险，交够年限之后，退休能拿到的待遇更足，适合想稳扎稳打攒养老钱的朋友。就说跑网约车的赵师傅，今年42岁，每个月跑单稳稳定定能赚八千多，去掉养车、供孩子上学的开销，每个月还能留出一千五缴费，他选的就是职工类个人缴费，算下来到退休刚好交够年限，比选居民养老退休后每个月多拿不少钱，够他每天喝个茶、钓钓鱼，不用给孩子伸手要钱。
要是你每个月收入波动大，有时候赚得多有时候没单干，那就选城乡居民养老保险，这个缴费档次多，从几百到几千随便选，今年赚得多就多交点，今年手头紧就选低档交，不会给你造成太大经济压力。我们小区开水果摊的张姐，去年夏天水果大丰收进价便宜，赚了不少，她就选了最高档缴费，今年行情一般，进价高卖不上价，她就换成了最低档，怎么方便怎么来，完全不会因为缴费愁得睡不着觉。
如果你已经过了45岁，之前从没交过养老保险，也不用慌，要是经济条件还行，可以选居民养老一次补缴够，再搭配一份商业补充养老保险，补一补退休后的缺口。小区的李阿姨今年48岁，之前一直在家带孩子没交过，现在孩子上班了，手头攒了点钱，先补缴了十年的居民养老，之后每年再正常交，到55岁刚好领待遇，另外每年再拿出几千块买商业补充，这样退休之后每个月两份钱，够自己花，还能时不时给孙女买个礼物。
如果你年纪不到30岁，刚出来做自由职业，手头不算宽裕但能保证持续缴费，那就选职工类个人缴费，早交早累计缴费年限，缴费年限越长，退休之后拿的待遇越高。刚毕业做新媒体运营的小周，现在自己接活干，每个月固定挤出来八百块交职工养老，他想着交三十年到退休，肯定比晚交的拿得多，现在年轻压力小，慢慢攒，老了就轻松。
如果你已经交满了最低年限，马上就要退休了，手头还有余钱，那就可以增加一份商业补充养老保险，提升一下晚年的生活质量。王叔叔今年58岁，职工养老已经交够了年限，退休之后每个月能领基础待遇，他之前做装修攒了点积蓄，每年拿出一万多买商业补充，退休之后每个月多拿小一千，够老两口出去旅旅游，改善一下伙食，不用为了省钱委屈自己。
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不同年龄段的缴费策略区别
20-30岁刚步入社会的朋友，就算收入不算高，也建议先把居民养老或者灵活就业养老缴上。这个年纪缴费周期长，哪怕每个月只拿几百块出来，累积到退休也能攒下不少基础保障。我身边有个刚毕业做自媒体的小小陈，毕业第一年就自己缴了灵活就业养老，他每个月从零花钱里挤出来三百多块存进去，现在工作五年了，账户已经有两万多的累积，之后哪怕收入有起伏，也不用一次性补大笔费用，压力小很多。
31-40岁这个阶段，大多已经有了稳定收入，不少人还兼顾着家庭开支。这个阶段建议把缴费基数往上调一档，基础养老缴得越高，退休之后能领的待遇也会相应提升。如果手里还有余钱，可以再添一份补充养老，不用一下子掏太多，按年分期缴就可以。就说我邻居张哥，开了家小水果店，35岁的时候把之前按最低基数缴的灵活养老调整到了中等基数，每年还从盈利里拿几千块缴补充养老，现在离退休还有十几年，算下来退休之后每个月能拿的钱，足够覆盖日常开销还能出去旅旅游。
41-50岁的朋友，很多人之前没来得及缴养老保险，别觉得来不及就直接放弃，赶紧先把基础养老缴上。如果之前有断缴的部分，符合规定的话按要求补缴，尽量把缴费年限补够，别差几个月影响退休待遇。这个阶段不建议盲目追求高缴费基数，根据自己的年收入安排，别把流动资金都砸进去，留够日常生活和看病的钱，优先缴够年限就好。我表姐之前在家带孩子，42岁才想起缴养老，一开始怕太晚领不到钱，后来去社保点咨询，按最低基数缴，到退休年龄刚好缴够年限，现在每个月也能按时领到钱，不用完全靠孩子贴补。
51岁以上还没缴够年限的朋友，也别灰心，按照当地的规定逐年缴费，尽量缴到满足退休领取条件。如果身体状况不错，手里有一定积蓄，可以在缴够基础养老的前提下，少额配置一点补充养老，给自己多添一层保障。这个阶段别听信别人说的一次性补缴高额费用就能领高薪的说法，一定要走正规渠道办理，不要乱投钱。小区里的王阿姨，53岁才开始缴居民养老，每年按合适的档次缴费，到60岁的时候一次性补缴了剩下年限的费用，现在每个月都能领到钱，自己买菜买零花都够，花着自己的钱也更安心。
不管哪个年龄段，核心策略都是越早缴压力越小，越早缴累积越多，根据自己当下的收入和经济状况选缴费档次就好，不用跟别人比缴费高低，适合自己的才是最合适的，能满足自己退休后的基本生活需求，就是好的安排。
缴费过程中的常见误区解答
很多朋友会觉得，反正缴够最低年限就完事了，缴多缴少最后领的钱差不了多少，缴够年限干脆停缴就行，这个说法错得离谱。我身边就有这么个例子，王先生35岁开始自己缴养老保险，刚缴满15年那会儿刚四十出头，听身边朋友说缴够年限就够了，多缴也没用，就直接停了缴费，等到他60岁办退休的时候，核算出来每个月领的钱，比一直坚持缴费的同起点邻居少了快一千块。其实缴费年限越长、每个月缴费的基数越高，最后领的待遇就会越高，建议你只要手头没那么紧张，别到了最低年限就随便停缴，一直缴到退休更划算。
还有不少朋友觉得，反正我现在经济紧张，先欠着，等以后有钱了再一次性补上就行，不用急着按时缴，这个误区也得避开。现在很多地方对个人自主补缴断缴的养老保险，都有明确的限制，不是随便就能补缴的，断缴时间太长的话，不仅补不了，还会直接累计缴费年限，最后拉低退休待遇。比如做外卖骑手的小周，前两年创业失败手头紧，连续断了快三年，后来跑外卖收入稳了想补缴，结果当地政策不允许个人补缴灵活就业阶段的断缴部分，只能接着往后缴，白白少了三年累计年限。所以哪怕每个月按最低基数缴，也尽量别断缴，别给以后留麻烦。
还有一类误区，就是随便找个第三方机构挂靠缴费，觉得这样省事，还能交职工养老，比自己交划算，这里面风险可不小。这种挂靠方式不符合规定，还很容易碰到坑，我老家亲戚张叔之前就吃过亏，他为了交职工养老，找了个网上的第三方机构挂靠，每个月除了保费还要给对方交一笔服务费，结果交了一年多，对方机构卷钱跑了，他查自己的缴费账户，发现对方根本没给缴进去，几十万积蓄都打了水漂。其实符合条件的话，你自己就能以灵活就业身份去交职工养老，根本不需要找第三方挂靠，别图省事踩这种坑。
还有朋友觉得，居民养老和职工养老都想缴，以后就能领两份钱，这完全是浪费钱。就算你同时缴了两种，到最后也只能领其中一份的待遇，另一份的缴费只能给你退个人部分，统筹部分是退不了的，平白无故亏了钱。比如做家政的李阿姨，一边在老家缴了居民养老，一边又在打工的城市交了职工养老，缴了五年才知道只能领一份，最后只能选择保留职工养老，居民养老只退了自己交的那部分，之前交给统筹的钱打了水漂，亏了小一万。你要是想换险种，可以把之前的缴费转到一起，千万别同时交两份。
还有朋友挑缴费档次的时候，觉得我就选最低的就行，反正最后领的差不了，或者选最高的一定最划算，其实这两种都得结合自己情况来选。如果你每年收入都很稳定，手头宽裕，选高一点的缴费档次，最后领的待遇会更高，确实更划算；如果你本来收入就不稳定，每年缴费都很吃力，硬选最高档次，反而会影响当下的生活，不如选符合自己经济能力的档次，先保证能持续缴费不断缴才是最要紧的，别硬撑着选高档次，最后断缴反而得不偿失。
结语
总结一下哦，养老保险当然可以自己缴费啦，不管你是自由职业、灵活就业还是待业状态，都能按自身情况办理。拿不准选哪种的话，就跟着自己的收入和年龄走：年轻手头宽松就早安排，多积累更踏实；收入不稳定就先选门槛低的缴着，别断缴太久影响之后领待遇；已经有基础职工养老的，也可以根据需求加一份补充，让晚年生活更踏实。快对照自己的情况安排起来吧，早早规划养老，就能稳稳迎接舒服的退休生活啦。
