引言
想要攒一笔长期用的钱，又想跟着保险公司的经营分点收益，你是不是还没搞懂年金美式分红到底适合不适合自己？别着急，这篇文章就帮你把相关问题说清楚。
一. 什么人最匹配需求
已经做好基础保障，手里还有闲置资金的朋友，适合配置这类年金美式分红。这里说的基础保障，指的是你和家人都配齐了医疗险、重疾险这些应对意外和疾病风险的保障，就算突发状况，也不用动用这笔准备长期放着的闲钱。如果你的收入每个月除了还房贷、日常开销、给孩子存学费之外，还能剩下来几万块不急用的钱，放银行觉得利息不够吸引人，又不想去碰波动太大的投资，这款就能满足你的需求。
已经接近退休年龄，想补充养老现金流的朋友，可以考虑配置。举个例子，今年50岁的陈姐，还有五年就退休，单位给交的职工社保，退休后每个月能领的养老金只够覆盖基本的吃饭开销，想出门旅游、买点保养品，总觉得手头紧。陈姐手里刚好有一笔之前给孩子准备嫁妆剩下的四十万，孩子已经结婚稳定，用不着这笔钱了，她就拿出三十万配置了这款年金美式分红，每年存十万，存三年，等到60岁退休之后，每个月除了社保，还能从这份年金里领几千块当零花钱，还有分红可以拿，相当于多了一份补充收入，退休后的生活质量能提高不少。
想给孩子存长期教育金或者创业金的家长，也适合配置。比如30岁的刘先生，孩子刚满一岁，家庭年收入三十万左右，每年能攒下来七八万，想给孩子存一笔十几年后上大学、出国读研的费用，担心自己攒钱忍不住中途用掉，就可以每年拿三万出来配置这款，交十年，等到孩子18岁上大学的时候，就可以开始领钱当学费，剩下的还能留在账户里继续增值，孩子毕业之后想创业，也能一次性取出来当启动资金，或者继续放着，等到孩子结婚的时候用，灵活度比较高。
年龄不大、想提前规划自己养老的年轻人，也可以配置。32岁的张女士，在互联网公司上班，收入不错，现在还没到四十岁，就担心以后养老品质不够，想要提前给自己攒一笔独立的养老钱，不想全靠社保和孩子。她每年拿出五万配置这款，交二十年，等到她55岁退休的时候，就可以按月领钱，每年还有分红，相当于给自己攒了一笔源源不断的养老收入，越早买，增值的时间越长，累计下来的钱也越多，对年轻人来说，压力分摊到几十年，每个月拿出来几千块缴费，也不会影响当下的生活质量。
健康状况不太好，买不了别的长期保障类产品，又想攒钱的朋友，也适合配置。很多朋友年纪大了之后，身体出了一些小问题，比如有高血压、糖尿病，或者结节、肿块之类的问题，买重疾险、医疗险要么被拒保，要么加费很多，这种时候如果手里有闲钱想攒着，就可以考虑配置这款年金美式分红，它的健康告知通常比较宽松，大部分身体有小问题的人都能正常买，能帮你把闲钱锁定长期增值，比放在银行收益更可观一些。
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二. 红利分配怎么看
你别光听业务员口头说收益高，一定要看合同写清楚的内容，只有写进合同的固定领取部分是确定的，分红本身是不确定的，这点一定要记牢。
你要主动问业务员要这家保险公司同类产品近五年的分红实现率数据。分红实现率就是实际分给你的红利，和当年演示红利的比值，能看出这家公司过往分红是不是符合当初给的演示。比如张阿姨之前选产品的时候，业务员给她看了三款同类型产品的实现率，其中一款连续五年都在90%以上，另一款只有60%到70%波动，张阿姨直接选了前者，拿到手的红利比预期差不了多少，心里踏实多了。
不要被演示页面上的高档收益吸引，你要多盯着低档和中档的演示看看。就算业务员一直给你算高档分红能拿多少钱，你也得自己算算，要是实际分红只达到低档水平，这款产品能不能满足你的需求。要是低档演示下，你拿到的钱也能符合你攒养老金或者教育金的目标，那这款产品就可以考虑；要是只有高档演示才够，那风险就比较大，别轻易选。
美式分红和别的分红不一样，它的现金分红是可以随时取出来用的，不用一直放在账户里。如果你想每年把分红取出来当零花钱，那选这种就刚好；如果你想让分红继续复利生息，也可以放在公司的累积生息账户里，复利滚存久了也能多攒一笔钱。这点你要提前想清楚，选符合你用钱习惯的方式。
买完之后也别扔一边不管，每年保险公司都会给你寄分红通知书，你打开看看当年的分红是多少，和之前的演示差多少。要是连续两三年分红都比演示低很多，你可以联系保险公司问问情况，也能提前做好规划，调整自己的其他理财安排，别到用钱的时候才发现钱不够，打乱计划。
三. 缴费期限咋决定
预算充足，手里有一笔闲置资金三五年用不上的，直接选短期限缴费就行。别觉得一下子拿出好多钱心疼，短缴的总投入更少，后续累计的红利基数涨得更快，拿到手的分红会更可观。我认识做建材生意的陈老板，去年年底收了一笔五十多万的工程尾款，本来想存银行定期，后来琢磨着给自己攒点退休钱，就选了三年缴，每年交二十万，三年刚好缴清总保费六十万。他算了一笔账，要是选十年缴，总保费要多出来小八万，短缴反而省了这部分钱，对他来说，这笔钱放着也是放着，放年金里锁定长期收益，比放在手里乱投资稳妥多了。
收入稳定但是手里闲钱不多的工薪族，选中等期限缴费，比如五年缴或者十年缴就刚好，既能分摊压力，也不会让总保费高出太多。我邻居张姐是小学老师，每个月固定工资九千多，年底还有一点绩效奖金，手里就几万块闲钱，想给刚上大学的女儿攒一笔婚嫁金，她就选了十年缴，每年交三万块，刚好是年底绩效的数，不用动平时的工资积蓄，每个月生活质量一点不受影响。每年到缴费期直接拿绩效交，也不用特意提前存钱准备，对她来说特别省心。
年轻上班族，刚工作没五六年，每年结余不多，但想提前给自己规划养老的，选最长的缴费期限就行，拉长到二十年分摊，每年只需要交几千到一万多，每个月攒下来几百块就够交保费，压力几乎可以忽略。小吴今年二十八岁，在互联网公司上班，每个月扣完社保房租能剩五千多，他就选了二十年缴，每年交八千块，平均下来每个月不到七百，就是少出去吃两三次饭的钱，现在提前投，等到他六十岁退休的时候，刚好累积了几十年的分红，每个月能领不少钱补充养老，年纪轻的时候早规划，用时间换收益，晚年就能多一份保障。
要是你买这份年金就是为了给孩子存教育金，孩子现在刚上小学，十几年后才要用钱，那也选长缴就行，每年交点，等到孩子上大学或者出国留学的时候，刚好缴完，领钱的时候就能用，不耽误孩子用钱。如果孩子已经上初中了，再过五六年就要用，那就选短缴，三五年缴清，刚好到用钱的时候就能领，不会耽误事。
还有一种情况，就是你已经接近退休年龄，想买这份年金补充养老，那一定选最短缴费期限，能趸交就趸交，不能趸交就三五年缴清，这样你退休之后马上就能开始领钱，不会出现刚缴完费还没领几年就出问题的情况，也能最快拿到分红，补充你的退休收入。
四. 健康告知严不严
这类年金美式分红产品，健康要求整体宽松，不像重疾险、医疗险卡得那么细，很多身体有点小问题的朋友，也有机会买到。
我接触过一个32岁的陈女士，她几年前查出来乳腺结节3级，之前想买医疗险、重疾险，要么被除外责任，要么直接被延期，本来觉得买什么保险都难，后来打算配一份年金给自己攒养老钱，就抱着试试的心态去做健康告知，提交了最近半年的体检报告之后，保险公司直接标准体承保了，什么限制都没加。
不要觉得身体有异常就肯定买不了，大部分产品只问几项比较严重的病史，比如恶性肿瘤、严重心脑血管疾病这类，常见的结节、息肉、高血压（只要不是特别严重的）、轻度脂肪肝，基本都不会卡你。哪怕是已经得过大病，治愈超过五年，也有不少产品可以正常投保。
一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。有个45岁的刘先生，五年前得过早期的胃部病变，投保的时候怕被拒，就没说这件事，等到晚年要领钱的时候，保险公司核查病史发现了这个隐瞒的情况，最后不仅差点领不到钱，还折腾了好几个月的协商，既费心又耽误用钱。如果如实说，很大概率是可以正常承保的，没必要隐瞒。
如果拿不准自己的情况能不能买，可以提前把体检报告、过往病历整理好，发给保险顾问帮你提前预判，或者直接走智能核保，几分钟就能出结果，不用等好几天，也不会留下核保记录影响你买其他保险。要是智能核保没通过，还可以转人工核保，把相关材料提交上去，人工核保的尺度往往会更宽松一些，大部分小异常都能通过。
要是你已经买过其他保险被拒保过，也不用慌，这类产品的核保标准和健康险不一样，只要不是条款里明确问到的严重疾病，基本都能顺利投保，不用因为之前被拒就放弃配置。
五. 资金领取怎么领
默认有两种固定领取方式可以选，一种按月领，一种按年领，你可以按自己的实际需求挑。
如果你是买这款年金当补充养老金，建议直接选按月领。给你举个例子，家住杭州的老陈，今年60岁刚退休，每个月的社保退休金只有四千多，儿子刚买房安家，他自己想每年出去旅游两趟，还想多存点钱帮着带孙子，四千多的退休金只够覆盖日常吃饭开销，出去玩的钱没着落。之前老陈35岁的时候就配置了这份年金美式分红，退休的时候刚好满足领取条件，他直接选了按月领，每个月能多领两千八百多，相当于给自己多开了一份零花钱。每个月准时到账，他直接把这笔钱存进自己的旅游专用银行卡，每年春秋各出去走一趟，不用伸手跟孩子要钱，花得自在，晚年生活舒服多了。
如果你买这份年金是给孩子存教育金，建议选按年领。比如北京的刘姐，在孩子10岁的时候配置了这份年金，选按年领，约定孩子18岁到21岁读大学的时候领，每年领三万五，刚好覆盖孩子一年的学费和住宿费，孩子读大学期间不用申请助学贷款，也不用刘姐节衣缩食挤钱出来，帮刘姐减轻了不少供学压力。
除了固定领取，如果你哪天急用钱，还有两种灵活支取的方式可以用。第一种是部分领取红利，你不用动保单里的固定账户，直接把已经分出来的红利取出来用，不影响保单原本的领取规则，也不影响后续分红的累积，挺适合临时用点小钱的情况。
第二种是保单贷款，如果你需要一笔大额资金应急，比如家里要装修，或者孩子要出国留学需要一笔垫资，你可以直接用这份保单申请贷款，能贷出来保单现金价值一定比例的资金，不用退保，不会损失你本来该拿的固定收益和分红，等你缓过来把钱还进去，保单接着按原来的规则运行，灵活性比不少固定年金好很多。
我给你个实用建议：要是你现阶段暂时用不上这笔钱，也可以选择不领取，把分红放在账户里累积生息，放的时间越长，累积的收益越多，等你之后需要用了再一次性取出来，适合想把利益放久一点的朋友。
结语
总的来说，年金美式分红适合有长期储蓄规划、已经配齐基础保障的朋友入手。买的时候先算好手里能拿出来的闲置资金，选符合自己预算的缴费方式，别忘了核对公司的历史分红数据，如实做好健康告知，就能拿到符合自己需求的保障，帮你稳稳攒下教育、养老的备用钱啦。
