引言
嘿，准备出门玩耍或者跑业务的朋友，你有没有想过，出门万一遇到点磕碰意外怎么办？你听说过出行意外险，是不是还没搞懂它到底是什么？咱们平时说的意外险，又分了哪几种呢？别着急，今天咱们就把这两个问题给你说清楚。
一. 意外事故具体保什么
先给你说实打实的情况，不是啥啥出事都能赔，得符合外来、突发、非本意的情况才可以，咱们直接说具体能保的场景，你一对就清楚。
上个月我同事小周周末自驾去周边露营，过乡间烂路的时候车蹭到护栏，他开车门下车检查，脚一滑踩进路边排水沟，崴了脚还缝了四针，他买的出行意外险就给报了缝针、换药、拍片子的两千多块医药费，这就是典型的出行意外，符合保障范围。
出行意外险分两类情况，一类是普通出行意外，不管你是步行崴脚、骑车摔倒、住酒店滑倒烫到、买东西被掉落的货架砸到，只要是出行途中发生的这类意外，产生的医疗费用基本都能报，要是摔成了伤残达到合同约定的标准，还能额外赔一笔钱，要是出了更严重的情况，也会按照约定给对应赔付。
另一类是交通意外额外保障，这是出行意外险里常见的附加内容，你坐网约车出了小碰撞受伤、坐大巴遇上突发状况碰伤、坐高铁地铁摔倒受伤，都在这个保障范围里。不少出行意外险会给不同交通方式对应不同的赔付额度，比如坐公共交通的额度会比自驾高一点，你买的时候直接看条款写清楚的额度就行，别光看宣传，要找写进合同里的内容。
你得记清楚几个不赔的情况，别踩坑。要是你出行的时候参与了高风险运动，比如未合规开发的野山上攀岩、私人组织的潜水漂流，大多数普通出行意外险都不赔，如果你要去玩这些项目，得单独选包含这类责任的产品。还有要是你本身有旧伤，出行的时候旧伤复发，这个也不在保障范围里，只有新发生的意外导致的受伤才能赔。另外故意闯红灯、酒驾这类违规行为导致的意外，也不在赔付范围内。
还有很多朋友问猝死能不能赔，这里直接给你说，普通的出行意外险不一定包含猝死责任，你要是经常出差加班，本身作息不太规律，买的时候一定要特意看条款，选包含猝死责任的出行意外险。之前有个做销售的大哥，连续跑了三天客户，在外地出差住酒店的时候突发猝死，他买的那份出行意外险刚好加了猝死责任，最后给家人赔了对应额度，帮着分担了不少压力，这就是选对责任的好处。
买的时候你记住，先把自己出行常遇到的风险列出来，比如经常坐公共交通出差，就重点看交通意外的医疗和赔付额度；要去户外游玩，就确认清楚你要玩的项目在不在保障范围内；要是岁数大了出门，就重点挑意外医疗免赔额低、报销比例高的，这样真出事了能报的钱更多。
二. 根据预算挑选方案
刚毕业步入社会的年轻人，每个月除去房租、日常吃饭开销，能剩下的闲钱不多，这种情况就选一年期综合出行意外险就可以，一年缴费一次，价格不高，一顿外卖钱就能拿下全年的基础出行保障，覆盖日常上班挤地铁、周末周边游、节假日长途出行的意外医疗、交通意外责任，不用每个月扣款，性价比很高，不会给你的日常开支添负担。
刚组建小家庭、上有老下有小的中年人，日常出行频率高，开车通勤、出差跑业务、带家人出游都少不了，如果预算中等，可以选长期返本型出行意外险，每年缴费金额不高，保障期限长，除了基础的出行意外保障，到期没出险还能返还一部分保费，相当于用利息换了多年保障，适合想兼顾保障和攒钱的需求，也不用每年重新挑选产品，省了不少反复对比的麻烦。
退休之后时间比较自由，经常跟老伙伴一起出游的长辈，很多人手里有固定退休金，预算不算多但愿意给自己买份安心，这种情况就选针对中老年出行的专项意外险，不用买带过多花哨责任的产品，重点挑意外医疗报销比例高、免赔额低的就行，价格比普通综合意外险贵不了多少，符合长辈出行容易磕磕碰碰的保障需求，别乱买捆绑了养老金、理财责任的产品，多花冤枉钱还得不到对应适配的保障。
平时一年也就出门一两次，大部分时间都在家待着，很少长途出行的人，哪怕预算充足，也没必要买贵的长期产品，直接买单次出行的短期意外险就行，出行几天就买几天保障，几块钱到几十块钱就能搞定，保障针对当次出行的所有意外责任，比买一年期的更省钱，不会让保费白白浪费掉。比如张阿姨平时帮儿子带孙子，只有每年儿子休年假带她出远门玩一次，她每次出门前都买单次出行险，一次只花二十多块，两年的花费才抵得上一份一年期产品的保费，去年在景区摔了一跤缝针，花了两千多医药费，全部都报销了，花小钱就解决了大问题。
如果是经常组织员工出差、出游的小企业老板，团队出行人数不多，预算有限，就买团体出行意外险，人均保费比单独给每个人买要便宜不少，还能灵活调整参保人员，如果有员工离职调整，直接更换参保人就行，不用重新退保投保，既控制了成本，又能给员工做好出行保障，不会让公司承担额外的经济压力。
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三. 意外医疗怎么报销快
选支持直付或者垫付的产品，能省超多麻烦。之前有位陈阿姨跟团去外地爬山，不小心踩滑崴了脚，韧带撕裂需要马上住院做手术，光押金就要交两万。好在她买的这款出行意外险带异地住院垫付服务，打电话给保险公司之后，工作人员很快对接了医院，押金直接由保险公司跟医院结算，陈阿姨的子女不用急着凑钱，也不用来回跑办手续，安安心心照顾老人就行。要是选没有垫付责任的产品，就得自己先掏钱结账，再拿一堆单据找保险公司申请，遇上赶时间或者手头不宽裕的情况，真的挺闹心。
认准不限社保范围报销的产品，报销比例更高，到账速度也更快。咱们很多人出行的时候，万一遇上意外，医生会开一些效果更好的进口药或者进口材料，普通社保报不了这些钱，如果你的出行意外险只报社保范围内的费用，那这部分钱就得自己掏，还得额外跟保险公司做二次核对，拖慢报销进度。之前有个小周自驾出行追尾，下巴磕破需要缝针，医生用了不用拆线的美容缝合线，社保不能报，他买的意外险不限社保，这八百多块线钱直接一起报了，提交单据之后三天就到账了。
提前把必备的材料整理好，别缺东少西耽误审核时间。一般来说，需要准备意外事故说明、医院的诊断书、收费的原始单据、病历本、检查报告这些内容，如果是交通出行意外，还需要带上交警出具的事故认定书。别随便丢弃原始单据，很多保险公司只认原始票据，弄丢了还要补开，一来一回至少多花一周时间。
选线上申请理赔的渠道，比线下跑腿交材料快很多。现在大部分保险公司都支持官方公众号或者APP上传材料，你拍好清晰的照片上传就行，不用跑到线下网点排队等叫号。遇上小额理赔，比如几千块以内的医疗费用，很多公司都开通了快速审核通道，材料没问题的话，当天就能到账。之前我同事小张在外地景点摔了，擦伤花了不到五百块，手机上传了诊断书和收费单据，下午就收到了理赔款，一点都不耽误他接下来的行程。
一定要看清条款里对医院的要求，选错医院报不了还耽误时间。大多出行意外险只认可二级及以上公立医院的普通部，私立医院、特需部一般不在保障范围内，如果你图方便去了景点附近的私立诊所，那报销申请大概率会被打回来，还要转院重新开材料，平白多了好多麻烦。出发之前把保险公司的理赔热线存进手机，万一出事第一时间打电话报备，问清楚医院要求和报销流程，照着流程走，理赔速度自然快很多。
四. 投保告知事项要注意
投保时一定要如实填健康告知，别存侥幸心理。我给你说个真事，去年赵阿姨准备跟老伴儿去海南环岛游，出发前三天想给自己买份出行意外险，填健康告知的时候，看到写了“是否有骨关节既往症”，赵阿姨之前膝盖有旧伤，但是她觉得反正旧伤又不会因为这次出门摔复发，直接选了“无”。结果到海南骑共享电动车的时候，为了躲路人摔了一跤，刚好磕到原来受伤的膝盖，住院花了快八千，找保险公司理赔的时候，人家调了之前的就医记录，发现赵阿姨隐瞒了旧伤，直接拒赔了，最后只能自己掏钱，好好的旅行也添了堵。
只要是健康告知问到的内容，你都要老老实实答，没问到的可以不用主动说。比如人家只问了近期有没有住过院，你十年前摔过胳膊已经完全好了，那就不用主动提，别给自己添不必要的麻烦。
出行意外险很多是按出行时长选保障，你一定要看好生效时间，别踩空。就说做小生意的小周，前阵子要赶第二天早班飞机去外地进货，头天晚上临睡觉才想起买意外险，随手选了默认的“次日零时生效”，结果飞机起飞的时候保障还没生效，半路遇上航班备降，他不小心拿行李砸伤了旁边的人，自己也崴了脚，所有费用都得自己出。要是赶当天或者第二天一早就出发的行程，一定要选即时生效或者几个小时后就能生效的选项，买完直接核对一下保单上的生效起止时间，跟你的出行日期对得上再保存。
个人信息也得核对清楚，尤其是身份证号和出行目的地，别填错。之前有个小伙子跟朋友去边境的城市自驾游，填目的地的时候手滑选成了别的地区，刚好路上出了点小意外，保险公司核对信息的时候发现目的地不对，差点耽误了理赔，折腾了快半个月才把手续办完，本来很小的事，硬生生拖成了大麻烦。
买完之后记得把电子保单存到手机相册，再给你的家人发一份备份，别只存到聊天记录里，换手机或者清理内存的时候很容易弄丢。要是出险了，第一时间给保险公司打电话报案，别私自处理完过了好久才说，很容易影响理赔结果。只要你做好这几点，买出行意外险就不会出大问题，出门也能真的安心。
结语
这下你搞懂了吧，出行意外险就是专门给出行场景做保障，出门不管是旅游还是出差、上下班通勤，只要发生了符合条款约定的意外，都能给你报医药费、补损失。咱们国内常见的意外险，除了今天聊的出行意外险，还有综合意外险、特定场景意外险：综合意外险保日常大部分场景，出行意外险只聚焦出行相关的意外风险，特定意外险会针对特定出行项目做保障。挑的时候你就跟着自己情况来：学生党、刚工作预算有限选便宜的一年期出行险就行；年纪大的长辈出门玩，重点挑意外医疗额度高、免赔额低的；要是有基础病，也别隐瞒健康告知，如实说清楚才能顺利理赔。带好这份保障出门，踏踏实实玩，安安心心赶路就好。
