引言
咱们年纪大了出门遛弯，难免磕磕碰碰，想给自己或者爸妈买份意外险，你是不是想问，到底谁不能买意外险？爸妈到了65岁，能买的意外险保额又有多少呢？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给你说个明白。
一. 哪些人群买不了
从事高风险职业的人群，大多买不了普通意外险。我家楼下开五金店的张哥，去年找我帮他看意外险，他平时接活帮住户装防盗窗，经常要爬三四层楼的外脚手架，属于高空作业类的职业，普通意外险的职业列表里，压根没包含这类职业，提交投保申请之后直接被保险公司拒了。这种情况你别硬投，硬投最后出事了也赔不了，要找专门针对高风险职业开设的意外险产品，普通款真的接不住。
患有严重精神类疾病的人群，基本买不了意外险。我远房表姐有多年的精神类病史，平时需要一直靠药物维持稳定，之前表姐夫想给她买一份意外险，怕她出门摔倒或者出事，提交投保资料之后，保险公司核保没通过，因为这类疾病会增加意外发生的概率，保险公司不会承保。这种情况你可以先问问代理人，能不能走人工核保，把近期的体检报告、诊断证明都提交上去，要是病情控制得特别稳定，说不定有机会承保，别直接瞎买填健康告知，填错了反而留隐患。
已经瘫痪或者行动完全无法自理的人群，买不了普通意外险。我家对门王阿姨，今年因为中风瘫痪在床，完全需要家人24小时照顾，女儿想给她买一份意外险，防止长期卧床生褥疮或者摔跤，结果也被拒了，因为这类人群本身发生意外的概率远高于普通人，普通意外险的承保要求里，明确要求被保险人能正常生活工作，完全无法自理的就不符合要求。这种情况你不用浪费时间找普通款，可以重点看当地的普惠类保险，部分普惠产品对健康和行动能力要求比较宽松，能碰碰运气。
隐瞒健康情况或者职业情况的，就算买了也会被认定为无效，相当于没买。之前我接触过一个粉丝，他自己是做户外探险带队的，知道自己职业不行，投保的时候填了“行政人员”，后来真出了意外找保险公司理赔，保险公司查到他的真实职业，直接拒赔还不退保费，亏了好几年的保费。你买的时候一定要实话实说，是什么职业就填什么，身体有啥问题就按要求说，别存侥幸心理。
超过投保年龄限制的人群，买不了对应款的意外险。现在不少普通意外险，投保上限是60岁，也有的是65岁，如果你已经70岁了，去投最高65岁的产品，系统直接就给你拒了，这种情况不用纠结，直接找专门给老年人设计的意外险就行，这类产品投保年龄上限更高，完全能满足需求，不用非要在不符合年龄要求的产品上耗时间。
二. 六十五岁赔多少
国内市面上多数意外险给65岁人群设定的保额，会比年轻人低不少，这是保险公司结合年龄风险评估后的常规设置，不是针对老年人的差别对待，大家不用纠结这一点。
我前两年帮邻居张阿姨整理过她儿子给买的意外险，她刚好65岁，这份意外险的意外身故伤残最高保额就设定在15万，意外医疗的报销额度是3万。去年张阿姨下楼倒垃圾，踩滑摔了一跤，股骨骨折做了手术，前后住院加康复花了快4万，社保报了一部分之后，剩下符合意外险报销范围的2.8万，刚好走意外医疗全额报了，没有超过保额，一分钱都没额外亏，这笔保额对这次意外来说，完全够用了。
也有部分产品可以给65岁人群做到20万到30万的意外身故伤残保额，对应的意外医疗额度一般也会提到5万左右，年交保费也只比低保额的贵几十块钱。要是家里65岁老人本身平时喜欢出门遛弯、跳广场舞，或者经常骑车去菜市场买菜，户外活动比较多，建议尽量选额度稍高一些的，能覆盖更多突发情况。
如果你选的是只保意外医疗的普惠型意外险，一般保额大多在1万到2万之间，这种产品年交保费才几十块，适合预算特别有限的家庭打底用，但真遇上稍微严重一点的意外，额度可能就不够用了。比如我老家远房舅舅，为了省钱买了这种低保额的，去年骑车擦伤感染住院，光自费部分就花了快1.8万，意外险只报了1万，剩下八千多还是自己掏的腰包。
给65岁老人挑的时候，不用一味追求高身故保额，反而要优先把意外医疗的额度做足，毕竟这个年纪摔倒磕碰、骨折扭伤的概率更高，医疗花销才是咱们最常要用到的。一般建议把意外医疗额度配到3万以上，意外身故保额配到10万到20万，这样的搭配既不会花太多钱，也能覆盖大多数常见意外的花销，完全够用。
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三. 既往症如何操作
首先要记住一点，意外险不问健康问题是很多人的误区，不是所有意外险都敞开了让任何人买，有严重既往症的朋友一定要留心。
拿我楼下张阿姨举例子，她62岁，之前得过脑梗塞，留下了一点腿脚不利索的后遗症，她想给买份意外险防摔倒，一开始随便找了线上的产品投保，啥也没填就过了，结果后来真的在家洗澡摔了骨折去理赔，保险公司查到她之前的住院记录，直接拒赔了，还说她没如实告知，一分钱都没给报，张阿姨后悔了好久。
所以第一条规则，不管产品说不问健康告知，只要上面列出来的既往症，你得老老实实说，别抱着侥幸心理。比如产品健康告知里问了有没有中风、心梗、癌症这类病史，你有就得说，不能瞒，瞒了之后理赔肯定出问题，到时候白花保费不说，该拿的保障也拿不到。
其次，要是你真的有常见的老年慢性病，比如高血压、糖尿病，只要你控制得好，没有严重并发症，其实很多产品都能买。你只需要按照要求回答健康告知就行，比如问你血压是不是控制在正常范围，你如实说你一直在吃药，血压稳定，就符合投保要求，不会卡你。
还有一种情况，如果你之前得过比较重的病，但是已经治愈超过五年，身体各项指标都正常了，你可以提前把复查报告准备好，投保的时候如果需要补充材料，直接交给保险公司就行，很多情况下也能正常承保，不用觉得自己有过病史就肯定买不了。
最后给大家一个可操作的小建议，投保前先把自己过往的住院记录、体检报告整理一下，对着健康告知一条一条核对，有问就答，没问到的不用主动说。如果拿不准自己的情况能不能买，可以找靠谱的业务员提前问清楚，确认能投再付钱，别稀里糊涂投保，最后给自己添堵。
四. 预算少怎么配
直接说结论，预算有限就别贪全，抓核心保障就够，多余的花哨责任全部砍掉，先把兜底的缺口补上。
我家楼下张阿姨，今年66岁，退休金每个月不到三千，老伴常年吃药，手里攒的钱大半留着当养老备用金，给孙子攒学费还挪走了一部分，一开始找我问意外险，说听别人说保得越多越好，想找一个什么都管的产品，一算一年要交小一千，当场就犯难了，说这价钱顶她半个月菜钱呢，实在舍不得掏。我给她算了笔账，意外险本身保的就是突发意外，咱们老人最多的意外就是摔了碰了、烫了扭了，根本不需要那些花里胡哨的附加责任，什么高原旅游保障、航空额外赔付、高风险运动保障，这些老人平时基本用不上，白白多花冤枉钱。
给你一个可操作的办法，先砍掉所有附加责任，只留两项核心：意外身故伤残+意外医疗，就够覆盖日常绝大多数风险了。意外身故伤残是给家人留的兜底，意外医疗是管自己摔碰受伤后的门诊住院报销，这俩是缺一不可的核心，别的都可以往后排。
然后咱们挑性价比高的一年期产品就行，不用买长期返还型的。返还型意外险看起来不出事能把钱退回来，实际上每年交的钱比一年期贵好几倍，占用的预算多，流动性还差，对本来预算就少的朋友来说太不划算。一年期的产品每年一买，保费便宜，还能每年根据自己的情况换合适的，灵活度高多了。按这个方法选，大部分65岁左右的老人，一年两三百块就能拿下，压力特别小。
张阿姨最后按这个方法选了，去年冬天下楼倒垃圾，脚滑摔了一跤，手腕骨折打了石膏，门诊加买药花了快四千，最后意外医疗报了三千六百多，自己只掏了三百多，相当于一年保费才两三百，这次就把十年的保费都报回来了，张阿姨说当初幸好没乱买贵的，选对了核心保障，真出事的时候一点不耽误用，少花钱也办了正事儿。
最后再补一句，如果预算实在紧张，保额可以先往意外医疗倾斜，意外身故保额可以先不用选太高，毕竟对于咱们普通人来说，日常小意外发生的概率更高，先把平时能用得上的报销保障做足，等以后手头宽裕了，再调整额度也不迟。
结语
总结下来，高危职业、健康状况不符合投保要求的朋友，通常买不了普通意外险，大家投保前一定要对照要求看清楚，别白忙活。对于65岁的人群来说，常见的意外险保额大多在几万到十几万区间，可以根据自己的需求和预算选。要是家里有65岁左右的长辈，优先帮长辈配置好意外医疗和合适额度的身故伤残责任，如实填健康信息，挑和自己预算匹配的方案就行，这样万一出点小意外小磕碰，也能帮着分担不少压力。
