引言
很多朋友想买意外险，心里都犯嘀咕：到底挑哪种合适？怎么买才能顺顺当当不踩坑？今天咱们就把这俩问题掰扯清楚，给你说点实实在在能用上的干货。
一 看职业风险定保额高低
先给大家说个身边实打实的例子吧，我认识的小李，是做外卖配送的，天天骑着电动车在大街小巷窜，赶上饭点还得抢时间，闯红灯、走非机动车道都是常有的事，之前他买意外险的时候嫌保额高的贵，只买了很低的保额，结果上个月避让行人的时候侧翻，撞到路边护栏，身上缝了二十多针，还摔折了小腿，住了半个多月院，加上后续康复，花了小几万，他原来买的意外险保额不够，医疗报销也没覆盖多少，最后大半费用还是自己掏的腰包。
不同职业每天遇到的意外风险差很多，保额就得跟着职业风险调，不能跟风买一样的额度。你想啊，天天坐办公室办公的白领，大部分时间都待在写字楼里，出门也就上下班挤个地铁公交，平时很少碰危险操作，风险系数低，保额不用买特别高，够覆盖基本的治疗费用、短期休养的收入损失就行。
要是你是经常外出跑业务的销售，或者干快递、外卖、网约车这类天天在路上跑的工作，风险比坐办公室的高不少，就得把保额往上提一提，至少要覆盖可能的住院治疗、康复费用，还有你休养三五个月没法工作的收入损失，别图便宜买低保额，真出事了不够用。
如果你的工作需要干高空作业、装修搭建这类操作，那风险又高了一个层级，不仅要把意外身故伤残的保额做足，意外医疗的保额也得往上提，这类工作一旦出意外，大多伤情比较重，治疗和康复的费用都不低，保额够了才能不用自己掏大半积蓄。
买的时候一定要如实填自己的职业，别想着我干高危工作，填个低风险职业省保费，真到理赔的时候，保险公司一查职业不对，直接拒赔，那你交的钱就打了水漂，出事也得不到一点帮助，反而亏大了。哪怕你现在换了职业，也要及时告诉保险公司，做职业变更，该调保额调保额，该补保费补保费，别给自己留坑。
二 医疗报销范围别只看总
很多朋友买意外险的时候，光盯着页面上写的总报销额度，一看写着几十万就觉得够了，直接下单，结果真出事要报销的时候才发现，好多费用根本报不了，白高兴一场。
我给你说个身边真实的事儿，去年我家楼下的张阿姨，晚上下楼倒垃圾，踩了积水滑了一跤，膝盖摔成骨折需要做手术。张阿姨之前自己买过一份意外险，当时看宣传说意外医疗能报两万，觉得额度够就买了，也没仔细看条款。等到手术做完结账的时候才发现，手术用的钢板和一部分消炎止疼药都是社保外的自费项目，算下来花了快八千，结果她买的那份意外险只报社保范围内的费用，这八千一分都报不了，最后全得自己掏腰包，张阿姨心疼了好长时间。
所以我的建议很直接，不管你买的意外险意外医疗额度是一万还是五万，一定要先看清楚，它能不能报社保外的自费药、自费项目。现在不少意外受伤之后，治疗的时候都会用到社保外的器材或者药物，效果好恢复快，这些项目价格通常不低，如果意外险能把这些包进去，才能真的帮你减负。
那要是预算有限，总报销额度和社保外报销选哪个？我的建议是优先选包含社保外报销的，哪怕额度低一点也没关系。比如预算少，选一万额度但包含社保外报销的，也比五万额度只报社保内的实用。毕竟平时遇到的小意外，几万额度足够用，关键是能报对费用才行。
还有要注意，有些意外险会把社保外报销的项目列一堆免责条款，比如只报特定几种自费药，或者还有额度上限，比如社保外最多报几千块，这些都要看清楚。别看到写了包含社保外就直接买，一定要翻到免责条款和保障范围那里看仔细，不然真到用的时候又会踩坑。
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三 不同年龄阶段搭配不同
咱们先说说未成年人，也就是0-18岁这个阶段的孩子。这个阶段的孩子，从刚会爬的小宝宝，到跑跳不停的学生，就没有一刻闲得住，磕磕碰碰、被猫抓狗咬、摔骨折都是常有的事儿。你看楼下邻居家5岁的浩浩，上周在小区滑滑梯跑着玩，没站稳头磕在滑梯的金属扶手上，缝了四针，还打了防破伤风的针，其中有一针自费的球蛋白，花了小一千。如果给孩子买意外险，重点就放在意外医疗上，额度不用追求特别高，但一定要包含社保外用药、门诊和住院都能报的，价格也不贵，一年百八十块就能拿下。另外注意，国家对未成年人的身故保额有规定，不用贪多买好几份，买够额度就行，多买了也没用。
接下来是18-35岁的年轻人，刚进入社会，打拼事业，每天挤地铁、开车上下班，有的还经常出差跑客户，好多人还爱周末爬山、骑行、玩点户外项目，意外风险不比坐办公室低。这个阶段好多年轻人刚攒了一点钱，不少人还背上了房贷车贷，要是真出点啥事，对整个家庭的打击都不小。之前我认识一个做销售的小伙子，28岁，天天开车跑客户，雨天路滑蹭到护栏，小腿骨折住了院，休养了小三个月，不仅没法上班扣了绩效，还花了不少自费的药钱。所以这个年龄段买意外险，先把身故和伤残的保额做高，至少覆盖掉房贷车贷的余额加上几年的生活费，意外医疗也要选能报社保外用药的，这个年龄段买意外险很便宜，一年两三百就能买到不错的保额，负担很小。
然后是36-55岁的中年人，这个阶段大多是家里的顶梁柱，上要养老人下要养孩子，责任最重，风险也不少，平时上下班通勤，下班偶尔还得应酬，走路开车都容易分心出状况。这个阶段买意外险，核心还是把身故伤残保额拉高，至少要覆盖家里未来十年到二十年的开支，比如孩子的学费、老人的赡养费、剩下的房贷，这些都得算进去。意外医疗部分也不能含糊，中年人难免有点骨质疏松，摔一摔就是骨折，好多进口的固定材料都是社保不报销的，所以一定要选能报社保外费用的。这个年龄段的职业一般都固定了，只要符合保险公司的职业要求，价格也不会贵太多，按照需求选对应的额度就可以。
再说说56岁以上的老年人，也就是咱们的爸妈辈。这个阶段爸妈腿脚不利索，反应也慢，在家滑倒、出门碰着都是高发的，很多老人骨质松，稍微摔一下就是骨折，要做手术，不少孩子担心给爸妈添负担，老人自己也舍不得花钱治病。我同事张姐的妈妈，今年62岁，在家擦窗户踩凳子，脚一滑摔下来，胯骨骨折，做手术用了钢板，一共花了五万多，社保只报了不到三万，剩下的两万多都是自费。给老人买意外险，重点就要放在意外医疗上，不用追求太高的身故伤残保额，毕竟年龄大了，家庭责任也不多了，意外医疗的额度尽量高一点，一定要能报自费药，而且要注意，很多意外险对老年人的年龄有限制，选的时候看好投保年龄，现在不少产品放宽到80岁都能买，价格一年两三百也能拿下，不会给孩子造成太多经济负担。
还有特殊情况，比如有些身体健康不太好的朋友，不管在哪个年龄段，意外险大多不用健康告知，就算有三高、糖尿病都能买，只要职业符合要求就行，不用因为身体不好不敢买，只要找不对健康有要求的产品就可以，直接正常投保就行。要是平时经常出去旅游，或者玩高风险户外项目的朋友，不管哪个年龄，普通意外险大多不保障高风险运动，可以额外买一份短期的旅游意外险，补充对应的保障，花几十块钱就能保障整个行程，玩得也安心。
四 条款细节注意等待期限
我先给你说个真实发生的事儿，楼下小区开水果店的张大哥，之前总觉得自己成天出门进货，缺个意外险保障，那天周末刚好刷到保险科普，当天就找代理人投保了一份。
谁知道投完第三天，张大哥骑电动车去批发市场拉货，为了躲突然拐弯的行人急刹车摔了，胳膊蹭掉好大一块皮，缝了六针不说还拍了片，前前后后花了小两千。等他去找保险公司申请理赔，才发现合同里写了三天的等待期，他出事刚好卡在等待期里，一分钱都报不了，气得他连说自己太粗心。
你别觉得这种事是特例，好多人买意外险的时候都不看等待期这一条，上来就直接签字付钱，哪能想到这里埋着坑呢。不同意外险的等待期不一样，有的长一点有的短一点，还有一部分航空或者公共交通类的意外责任，买完当天就生效，不用等。
给大家直接说可操作的建议：买之前先问清楚，这份意外险整体等待期是多久，有没有不同责任分开算等待期，别等出事了才翻合同找，那时候什么都晚了。
如果你已经买过一份旧的意外险，准备换个新的，一定要等新意外险过了等待期，再去退旧的，别想着省一天保费，就提前把旧的退了，中间空出来那几天没保障，真出点事儿，哭都没地方哭。就像我之前认识的一个做外卖的小伙子，原来的意外险快到期了，他提前一天买了新的，觉得衔接上了，结果不知道新意外险有两天等待期，退完旧的第二天摔了，正好赶上新旧都不赔，太亏了。
还有一点要提醒，如果你买的是附加在其他主险上的意外险，更要翻出来看等待期，别觉得主险过了等待期，附加的意外险也一定跟着过，不少产品的附加意外险是单独算等待期的，这点真的要留神。
结语
总结下来其实很简单，先对照自己的职业选对应能投保的产品，再根据自己日常出行、生活的风险调整保额，一定要优先选带社保外用药报销的责任，给不同年龄段的家人买的时候，对应调整侧重点就好，买之前别忘了看一眼等待期，别花了钱还留空窗，按这个思路选，就能挑到适合自己的意外险啦。
