引言
你是不是也每天踏踏实实上班，却从没留意过公司给交的意外险到底管些啥？万一真出了点事儿，到底哪些能赔哪些不能赔，心里是不是一直没底？今天咱们就来聊清楚这个问题，给你把事儿讲明白。
一. 意外身故赔偿谁受益？
我先给你说个真事儿，我们小区之前有个跑运输的张师傅，单位给交了意外险，去年他拉货路上出了意外走了。张师傅刚结婚5年，孩子刚上幼儿园，老家还有年迈的父母，他出事之后，单位帮忙走理赔，才发现张师傅入职填保单的时候，没写指定受益人，只填了“法定”。
指定受益人和法定受益人，赔付的时候差很多。如果填了指定受益人，赔偿金会直接打给你填的那个人，不用走任何继承流程，理赔款到账快，也不会有家庭纠纷。就拿张师傅的情况说，如果他当初指定妻子当唯一受益人，那理赔款全都会给到妻子，用来还房贷养孩子，流程一周就能走完。
要是选了法定受益人，就得按照继承顺序来分，第一顺序是配偶、子女、父母，所有第一顺序继承人都得到场签字，确认分配方案之后，保险公司才会打钱。张师傅家就是这样，张师傅的父母觉得儿媳妇以后肯定要改嫁，孩子得留张家，得留一半理赔款养孩子；张师傅妻子觉得自己要带孩子还房贷，自己应该拿大部分，两边闹了快三个月，才谈拢分配方案，理赔款晚了两个多月才到账，那段时间孩子交学费都凑不出来。
给你说个实操的建议，不管是公司给交的意外险，还是你自己买的意外险，一定要填指定受益人，别嫌麻烦。如果你是家里的主要收入来源，上有老下有房贷，可以把配偶、孩子、父母都填上，分配比例写清楚，比如配偶拿50%，孩子拿30%，父母各拿10%，这样所有人都能分到，也不会闹矛盾。
还有一点要提醒你，填了指定受益人之后，要是家庭情况变了，比如生孩子了、离婚了，一定要及时改受益人。比如之前有个朋友，离婚之后保单受益人还是前妻，后来出事，理赔款都给了前妻，现任妻子和孩子一分钱拿不到，打官司都赢不了，这点一定要记牢，别偷懒，隔两三年就翻出来看看，受益人信息对不对。
图片来源：unsplash
二. 猝死算不算意外范畴？
我先给你说直白结论：大部分公司统一交的意外险，不把猝死归进可赔付的意外项目里，只有部分做了扩展责任的产品才会包含，一定要翻条款核对，别想当然以为所有意外都能赔。
给你说个真实的例子，小周是互联网公司的运营，今年刚28岁，刚当上项目组长，经常跟着项目组改方案到凌晨。他们公司给所有员工都交了团体意外险，小周之前一直觉得，自己上班出点啥状况都能赔，从来没仔细看过条款。后来小周连续熬了三个大夜赶项目上线，在公司工位上突发心梗猝死，小周爸妈来公司处理后事，申请意外险理赔的时候才被告知，这份团体意外险的保障项目里，没有包含猝死责任，最后没法拿到意外险的赔偿。
为什么不算呢？很多人觉得猝死是突然发生的，肯定算意外呀，其实公司交的意外险，对意外的定义是外来的、突发的、非疾病的客观事件，猝死大多是自身潜在疾病引发的急性发作，不符合普通意外险对意外的定义，所以大部分不会放进保障项目里。
如果你是经常熬夜加班、平时压力比较大的职场人，不管公司有没有交意外险，都要自己额外核对一下这份团险有没有包含猝死责任。如果公司交的意外险不包含，你本身日常作息不规律，又上有老下有小背着房贷，你可以自己额外买一份带猝死责任的意外险补充，价格也不贵，一百多块就能买到不错的保额，给家人留一份保障。
还有一种情况要提醒你，就算有的公司交的意外险包含了猝死责任，保额大多不会太高，一般也就几万到十几万，如果你的家庭责任比较重，这点保额根本覆盖不了房贷或者孩子上学的开支，最好自己根据家庭开支情况，补充对应的保额，别等出事之后才发现保障不够用。
三. 异地出差能享受吗？
我先来给你说结论：大多公司交的这类意外险，覆盖国内绝大多数出行场景，异地出差出事大多能赔，少数特殊情况要提前留心。
我身边就有现成的例子：做销售的小周去年被公司派去外地谈客户，赶高铁的时候在车站站台崴了脚，骨折要打石膏休养，没法马上回工作地治疗，就在当地医院做了处理，后续回本地拆石膏复查，拿着所有单据找公司走意外险报销，最后全部符合要求，报了八千多的治疗费和杂费，没因为异地就诊卡过壳。
当然不是所有异地情况都能直接赔，有几种情况要提前核对条款。比如你去一些明确被条款列出来的受限区域，部分产品会有要求，要是你出差刚好要去这类区域，提前跟公司行政确认下承保范围，别等出事才发现不赔。
还有不少朋友会问，异地急诊能不能报？答案是肯定的，只要是出差途中发生的意外，不管是急诊还是后续需要住院，符合意外定义的都可以申请赔付，就算你因为情况紧急没法先回参保地治疗，保留好所有就诊单据、病例、出差的证明材料，回公司之后提交申请就可以。
给大家说几个可操作的小提醒：第一，出差前可以找行政要一份公司买的意外险的简化说明，不用看全本条款，就看有没有地域除外的内容；第二，要是真的在异地出了意外，不管大小，都保留好所有的收费票据、诊断证明，还有能证明你是出差出行的材料，比如出差通知、往返交通票，这些都能帮你更快走完赔付流程；第三，如果你的工作需要长期跑异地，甚至经常跨省市跑业务，要是公司买的这份意外险有地域限制，或者额度不够，你可以自己补充一份适合经常出行的意外险，补上缺口就好。
四. 保额不足自己如何补？
老王去年在互联网公司做运营，家里背了八十万房贷，孩子刚上小学，爱人全职在家带娃。去年公司体检他身体各项指标都正常，年底的时候他才想起看公司给交的意外险保额，一看意外身故保额才十万，瞬间冒了一身冷汗——这点钱连十分之一的房贷都覆盖不了，真出点事，一家人得喝西北风。
先给你说第一种补保额的思路，按你的负债算缺口补。如果你身上有房贷、车贷这类未还清的负债，直接算清楚剩下要还的总金额，减去公司意外险的保额，剩下的缺口就是你要补的额度。比如老王剩八十万房贷，公司给十万，那他补个七十万额度就够，不用多买浪费钱。如果你没负债，就按家里五到十年的总开支算缺口，把孩子学费、老人赡养费、日常生活费都加起来，减去公司给的保额就行，这样真出事也能保证家人生活水平不骤降。
再给你说第二种分年龄补的方法。二三十岁的年轻人，一般刚参加工作没几年，积蓄不多，还要还车贷房贷，经济压力大，可以选一年一交的短期意外险，价格便宜，每年几百块就能买到上百万保额，性价比很高。比如刚工作三年的小张，月薪六千，每年花三百多补一百万保额，完全没压力，哪年经济状况变了，还能随时调整保额，很灵活。四五十岁的中年人，是家里的经济支柱，上有老下有小，身体可能已经有些小毛病，要是经济条件允许，可以选长期意外险，不用每年重新核保，保障更稳定，不用怕哪年身体出问题买不了。
还要说健康条件的适配方法。如果你身体健康，没什么既往症，市面上大部分意外险都能买，直接选缺口对应的保额就行，不用额外挑。如果你有高血压、糖尿病这类常见慢性病，也不用慌，很多意外险不用做复杂健康告知，符合基本要求就能买，照样能补够保额，别因为身体有小毛病就不敢买。
最后给你说两个实操要注意的点。第一，买之前先看清楚免责条款，确认你平时常做的出行、出差、日常工作都在保障范围内，别买完才发现自己需要的保障不在里面。第二，别重复买多份身故保额，只要总额度够你的缺口就行，浪费多余的保费没必要，但意外医疗可以选有较高额度的，补充公司意外险意外医疗额度不足的问题，平时磕磕碰碰、意外受伤住院，也能多一层报销。像老王听完建议之后，补了七十万额度的一年期意外险，一年只花不到四百块，现在心里踏实多了，不用担心自己出事之后家人扛不住房贷压力。
结语
总结一下哦，公司交的意外险一般包含意外身故赔偿、意外伤残赔偿、意外医疗报销这几个常见项目，部分产品会额外包含一些交通相关的意外保障，少数会包含猝死责任。如果你是刚入职场的年轻人，预算不多，可以先看看公司这份意外险的条款，核对下有没有你需要的保障，要是缺了猝死、医疗额度不够，就花几十块补一份个人意外险就行；如果你是上有老下有房贷的中年职场人，要是公司给的保额比较低，一定要根据自己的负债和家庭开支补上合适的个人意外险额度；要是你经常出差跑业务，记得看看公司这份意外险有没有地域限制，没有的话就不用额外补，有限制就补一份不限地域的个人意外险就好，别漏看条款留保障缺口哦。
