【摘要】由于地震灾害的特殊性，导致很多受灾的保单无法获取，针对这种无单证可赔付的理赔案例，为各类风险提供保障的保险业在第一时间启动应急预案，并为快速理赔开启理赔绿灯：开通理赔绿色通道、简化理赔程序，全行业采取无单证赔付、先行预估赔付、医疗险全额赔、取消定点医疗限制等多项新举措来积极应对这一突发的灾害。
此次地震导致当地受灾严重，很多投保人因房屋受损等原因无法找到保单。对此，保监会在地震发生当日发布紧急通知，要求凡是因灾造成有效保单灭失或损毁的，只要申请人提供的基本信息与保险公司信息基本吻合，保险公司要及时受理并给予无保单赔付。
通常而言，保险公司都要求投保客户在办理理赔时，携带一系列理赔材料，如保险合同、理赔申请书、被保险人身份证明和出险人身份证明、医疗费用原始收据、住院费用明细清单等等，材料齐全情况下投保人才能获得赔付。此次无单证可赔付措施的推出，无疑会让灾区客户办理理赔更方便快捷。
各保险公司纷纷表示，只要客户信息与公司承保信息一致，都可申请快速理赔，并放宽了身份证明限制，对于身份证明灭失或者损毁的，或者需要提供死亡证明或户籍注销证明的受灾群体，只要能够提供居（村）民委员会以上机构出具的身份证明，保险公司也将受理其理赔申请。新华保险表示，受灾客户经当地公安机关或派出所确认身份后就可办理无保单理赔。
对于地震带来的损失，保监会明确指出，被保险人因灾发生的医疗费用，只要确定是保险客户，都要全额及时给予赔付，而且财产保险相关业务也要按照这一原则进行赔付。
据介绍，商业医疗保险通常依据保额进行赔付，有部分公司设有免赔天数限制和免赔额。目前市场上的住院医疗报销的比例在70%-95%之间，通常各家公司还有几百元的免赔额。此外，商业医疗险通常还会对报销药品的范围进行限制。
保险公司人士指出，此次保监会要求保险公司对医疗费用进行全额赔付，主要是为了体现保险的责任与价值，尽量减轻地震灾害给人们带来的损失与压力。中国人寿在对灾区推出的20项举措中就指出，客户申请医疗费保险金，可以不提供医疗费用凭证，公司在保险金额范围内，按照客户的实际医疗支出给付保险金。
财产保险估损赔付相对复杂，一般按照损失的额度来赔付，而不是按照保险额度，举例而言，一位投保人在此次地震中损失了10万元的装修和10万元的财产，即使他购买了50万元的家财险，也只能获得20万元的赔偿。而目前由于雅安地震受灾面广而且比较严重，这给理赔工作带来诸多困难，保险公司很难在第一时间对受灾家庭、企业进行准确估损。
对于暂时不能确定财产损失金额的情形，保监会要求保险公司按照不低于预估赔款的80%先行赔付。另外对于客户伤残程度不能及时准确确认的，也要按照预估伤残等级确认并给付赔款。
据了解，中华联合保险等公司在接到客户报案后，查勘从简、简化流程，授予事发地分支机构临时理赔特别授权，可酌情预付赔款。
此外，中国人寿取消伤残观察期，根据客户当前伤残情况进行评估，给付对应伤残保险金并提供预付赔款服务。因伤住院治疗未结束将预付医疗或住院津贴保险金。
针对此次突发地震事故，保监会要求保险公司取消定点医院限制，保险消费者到临时救治医院（点）或乡镇卫生院治疗，按照定点医院赔付标准处理，同时放宽客户用药项目限制。此外，对于机动车辆保险业务赔付还要取消定点修理厂的限制。
据介绍，以往保险公司对指定医院住院治疗才予以赔偿，并对用药也有较为严格的限制。此次受灾人数多且多地交通阻断，抢救生命成为第一要务，保险业在这种情况下打破以往的常规限制，尽量做到通融赔付，降低灾区人民的损失。
目前多家保险公司明确表示，医疗险理赔不受定点医院限制，中国人寿还取消了社保给付范围限制，将承担不属于社保保障范围的药品或诊疗项目，此外平安还取消了对客户自费用药项目的限制和住院延期手续。
针对此次雅安地震，除了要求各家保险公司简化理赔程序和环节，保监会还要求建立快速理赔通道、24小时值班制度等，从而提高理赔效率，做到尽早赔付。事实上，各家保险公司在应急预案中均提到了这一点。
在开展排查、查勘、理赔过程中，各保险公司也推出了一些人性化的特色服务，比如中意人寿率先在服务热线语音提示项中增开“四川专人理赔服务”，增加方言对话，保证灾区客户拨打热线提高受理效率。
为了减轻地震给灾区人们生活带来的影响，保险公司还纷纷为客户提供利率优惠的保单质押贷款，并减免保单复效利息、免收灾区客户延迟报案造成的额外费用、免费补发保单等服务。目前泰康人寿承诺对失效2年以内的保单复效免息，中国平安(601318,股吧)对保单还款免除1年期的利息。
保监会同时指出，可适当延长保单缴费宽限期，对于不能及时缴纳续期保费的灾区客户，宽限期延长到120天。据了解，目前各家公司纷纷延长宽限期，其中中国人寿将宽限期延至今年年底，并承诺因地震导致超出合同保险期间的延续治疗，保险责任期可延长90天。此外，太平人寿、平安人寿对于保单生效日在3-4月的客户，将保单犹豫期延长两个月，泰康人寿还将续期保费的宽限期由原来的2个月调整为6个月。
从目前的形式来看，各大保险公司还是以人身伤害的赔偿为主，涉及到家财险和企业财产险的部分赔偿相对较少，从人保财险、平安财险等财险公司了解到，只有投保客户专门购买了财险中涉及地震理赔条款的附加险才会予以理赔。
在报案较多的车险理赔中，人保、平安等公司也告知普通的车险主险对于地震是免责的，只有购买涉震附加险的客户保险公司才会予以赔付。
值得一提的是，政策性农险将对此次受灾农户进行赔付。雅安地区的母猪养殖户很多，如当地灾民投保了人保财险的能繁母猪养殖险，可联系人保财险进行赔付，目前人保财险正在对当地的母猪养殖户进行排查，预计当地养殖的母猪有1万多头。能繁母猪养殖险是人保财险农业险种的政策性保险，因此灾区的母猪养殖户可以得到一定的赔偿。
慧择提示：保险行业为地震灾害开辟绿色理赔通道，体现了保险行业的人文精神以及保险人在自然灾害面前表现出的素养，有利于保险行业树立良好的社会公众形象，为灾区人民带来更好的服务体验。
