引言
嗨，各位家里有娃的家长朋友，咱们是不是都头疼过一个问题？家里小娃整天蹦蹦跳跳，磕了碰了都很常见，真要是出点意外去医院花钱，买了儿童意外保险能报不？到底怎么报？买一份又要花多少钱呀？别急，今天咱们就来好好聊聊这两个大家关心的问题。
一. 报销流程走对路才快
第一步就是及时报案，别拖着等孩子看完病出院才想起联系保险公司。我楼下小区的壮壮上周在小区健身器材上摔下来，胳膊蹭掉一大块皮还缝了四针，壮壮妈妈当天处理完伤口就给保险公司打了电话，登记了出险时间、受伤原因还有就诊医院，第二天保险公司就跟进了理赔材料的提醒，整个流程走得特别顺。要是拖到一两个月之后再报案，不光票据容易丢，保险公司核查事故原因也麻烦，反而耽误自己拿钱。
第二步就是整理好所有需要的材料，一样都别落。一般需要准备孩子的身份证明、投保人的银行卡、医院的诊断证明、所有的门诊和住院发票，要是走医保先报销了，还要记得开医保结算单。之前有个妈妈就是把发票原件交给医保之后忘了拿结算单，来回跑了两趟医院才补出来，耽误了小半个月的理赔时间。像摔烫伤、磕碰这类意外，还要记得如果是意外受伤，有的公司会要求写清楚意外经过，按要求如实写就可以，别涂改也别隐瞒细节。
第三步是提交材料，现在渠道特别多，不用专门跑保险公司网点。大部分公司都支持官方公众号、线上APP上传电子材料，要是你不会操作，也可以找帮你投保的顾问线下提交，怎么方便怎么来。还是刚才说的壮壮妈妈，就是在保险公司的公众号上传了所有材料的照片，前后花了不到十分钟，不用出门就办完了所有提交步骤。
第四步就是等保险公司核查，核对完就等打款了。一般符合责任的小额理赔，三到七个工作日就能到账，大额一点的也不会拖太久。要是材料不全，保险公司会主动联系你补材料，看到消息及时配合就好。
最后要提醒你，不是所有意外都能报销，要是是孩子故意做危险行为导致的受伤，符合条款里免责内容的，就没法报销。所以报案的时候如实说情况，符合要求的都能顺利拿到理赔款。就像开头说的小虎，摔断腿之后按流程走，三千多的花费扣除免赔额之后报了两千八，刚好覆盖了大部分治疗费用，帮家里减轻了不少负担，这就是走对流程的好处。
二. 保费预算看家庭情况
每个家庭的经济收入、日常开支不一样，给孩子买儿童意外保险的预算也不用硬往一个标准凑，跟着自家实际情况选就行，没必要打肿脸充胖子，也不用觉得预算低就没保障。
如果是刚生完孩子的年轻家庭，还在还房贷车贷，每个月可支配的闲钱不多，那就选基础保障款就行。比如我楼下的张哥，孩子刚满3岁，刚买了二居室，每个月去掉房贷、车贷，剩下的钱要花在奶粉、尿不湿、日常开销上，余钱不多。他就给孩子选了一年一百多块的儿童意外险，覆盖意外身故伤残和基础的意外医疗，一万多的意外医疗额度，还有一百块左右的免赔额，日常孩子跑跳摔破皮、磕破缝针、被宠物抓伤打疫苗，这些常见小意外都能报，完全够用，不会给家庭添额外负担。
要是家庭收入比较稳定，日常开支没什么压力，每年能拿出几百块的余钱给孩子做保障，那就可以把保障做的全一点。比如小区里的陈姐，夫妻两人都是上班族，月收入稳定，没有大额负债，她每年给孩子花三百多块买儿童意外险，不仅额度更高，还能覆盖社保外的自费药，像孩子摔骨折打钢钉，用的进口钢钉，还有一些进口的外伤药，都能按比例报销，不用自己掏大额的自费部分，保障更扎实。
要是家里孩子平时特别爱动，经常参加户外活动，比如学轮滑、踢足球、露营这类，本身磕碰受伤的概率比安静的孩子高一些，就算家庭预算不算高，也可以稍微多挪出一百到两百块的预算，选意外医疗额度更高、包含自费药报销的版本。我同事家的男孩，今年7岁，每周都要去踢两次足球，之前就因为抢球摔成骨裂，花了小五千，当时他买的就是两百多的版本，去掉免赔额之后报了八成多，自己只花了几百块，特别省心。
还有一点要提醒大家，给孩子做保费预算的时候，别把过多的预算放在儿童意外险上，咱们给孩子配保障，一般还要搭配重疾险、医疗险这些，意外险本身就是性价比很高的保障，不用花大价钱买，留出来的预算可以给其他保障做补充，适合自家的预算，才能配出最合适的保障。
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三. 健康告知不能瞒
去年楼下张姐给孩子买儿童意外险，填健康告知的时候犯了小聪明，事后理赔踩了大坑，今天把这个事儿说给大家听，你们可别踩同款坑。
张姐家孩子从小体质偏弱，之前得过一次比较特殊的过敏，住院住了一周才好，出院之后恢复得不错，跟正常孩子没区别。当时张姐填健康告知，看到页面上问有没有住过院，有没有相关的过敏病史，她想着这都过去大半年了，孩子也没事儿，说出来会不会不让买啊？干脆就空着没填，直接提交了投保申请，顺利交了钱拿到了保单。
结果没过三个月，孩子在小区跑着玩，不小心撞到健身器材，胳膊划了个挺深的口子，去医院缝针打破伤风，还开了不少药，前前后后花了两千多，想着刚好有意外险能报，就整理好票据提交了理赔申请。
没等理赔款到账，先等来了保险公司的核保调查，人家一查孩子之前的住院记录，发现刚好就是健康告知问到的病史，张姐没填，直接就做了拒赔处理，保费也只退了现金价值，两千多的治疗费全得自己掏。
张姐当时还觉得委屈，说孩子这次是意外受伤，跟之前的过敏根本没关系，为什么不赔？其实规则就是这样，健康告知是投保必须走的流程，问到的内容你必须如实说，没问到的可以不用主动说，但问到的绝对不能瞒，不管你之前的病史跟这次意外有没有关系，只要没如实告知，保险公司就有权利拒赔。
给大家说两个实打实的操作建议：第一，健康告知问什么答什么，问到住院史、既往症，就老老实实说，把出院记录整理好提交，绝大多数正常恢复的情况，都能顺利投保，根本不会被拒；第二，拿不准要不要说的内容，直接找帮你办理投保的工作人员问清楚，别自己瞎猜瞎填，省得事后出问题哭都来不及；第三，如果真的忘了某件事，投保之后及时补充告知，比出险之后被查出来好太多，还有补救的机会。
四. 条款细节多留心
先看免赔额和报销比例，这直接决定你能拿到多少钱。举个例子，孩子跑着玩被桌角磕破额头，去社区医院缝针换药一共花了1500块。选了100元免赔额、90%报销的产品，能报的就是（1500-100）×90%=1260元；要是选了500元免赔额、80%报销的，就只能报（1500-500）×80%=800块，差了快五百，这对普通家庭来说也是不小的一笔零花钱，买前一定要看明白这个数字。
再看社保外用药能不能报，这点特别重要。孩子调皮受伤，很多时候需要用到进口材料或者不在社保目录里的药，比如磕破脸要留疤，家长大多愿意用美容线减少疤痕，这种美容线一般都不在社保报销范围内。要是条款里只说报社保内费用，那这部分钱就得自己掏；要是包含社保外用药报销，就能省下大几千，给孩子祛疤的钱都能省出来。别光听介绍，一定要翻条款找到这部分写清楚。
然后要划清楚免责范围，哪些情况不赔一定记牢。比如有的孩子喜欢去蹦床馆玩，或者参加机构组织的野外拓展，不少产品条款里会把高风险游乐项目列进免责里，如果孩子在蹦床馆崴了脚、摔了胳膊，这种情况就不给报。还有学校组织的运动会赛跑摔倒，这种普通运动是能赔的，别搞混项目，要把孩子平时常参与的活动和免责条款对上，别买完才发现孩子常玩的项目刚好不赔。
还要注意医院范围要求，不是随便找个医院看了都能报。大部分儿童意外险都要求去二级及以上公立医院的普通部，你要是图近去了私人诊所，或者去了私立医院做手术，哪怕费用更高，也不符合报销要求，拿不到理赔款。平时提前家附近找好符合要求的医院，真出事直接过去，省得白花钱还报不了。
最后留心伤残赔付的约定，要是孩子意外摔落伤到骨头留下了伤残，是按伤残等级按比例赔付的。条款里会写清楚对应的等级比例，比如十级伤残赔保额的多少，九级赔多少，别以为只要出事就赔全额保额，提前看清楚约定，真到需要理赔的时候心里就有数。
结语
总结下来哈，儿童意外保险报销其实不难，记住先报案、整理好所有就医发票、诊断证明这些单据，配合保险公司提交信息就可以顺利拿到理赔款啦。价格方面也不用愁，不管您家是手头宽松还是预算有限，都能找到合适的：预算紧张选百元左右的基础款，覆盖常见磕碰摔伤的报销就够用；经济条件好点，选每年两三百的，可以多覆盖社保外用药，保障更全。买的时候记得如实填健康信息，多瞅一眼条款里的报销范围和免赔额，选符合自家娃日常活动情况的就好，花小钱就能给好动的娃添上靠谱保障。
