引言
家里有老人的朋友，是不是都在发愁生病住院的报销问题？已经给爸妈买了老年商业医疗险的朋友，是不是也常常摸不清报销到底要走哪些步骤？今天咱们就来好好说说这个问题，把大家常犯的迷糊都讲清楚。
一. 报销流程到底怎么走
分两种情况，一种是医院直接结算，一种是自己先垫付再申请报销，我给你说具体操作。
我家楼下小区的张大爷今年68岁，上个月下楼倒垃圾踩滑摔了，右腿胫骨骨折要住院手术，他去年在女儿建议下买了老年商业医疗保险，刚好这次能用。张大爷住的医院刚好和保险公司有合作，办理住院手续的时候，把保单信息交给医院的医保结算窗口，出院的时候，符合报销条件的费用直接就由保险公司和医院结算，张大爷只需要付自己要承担的那部分免赔额和不报的费用就行，不用自己先掏一大笔钱再跑去找保险公司要钱，省了好多麻烦。
如果去的医院没和保险公司合作，就得自己先垫付医药费，保存好所有单据再找保险公司申请报销，我给你列必须要留的东西：门诊病历、住院病历首页、各种检查报告、收费的原始票据、费用明细清单，还有被保人的身份证和银行卡信息，一样都别落，缺一样都可能耽误审核打款。
张大爷这次摔骨折，总住院手术费一共花了38000块，医保先报了19000块，剩下的19000块里，他买的这款免赔额是1000块，剩下的18000块符合报销范围，按约定比例算下来，商业保险又报了14400块，最后张大爷自己只花了不到5000块，比原本预估的花销少了一大半。
申请报销之后，一般3到7个工作日保险公司会完成审核，如果案子清晰资料齐全，审核过了钱很快就打到你预留的银行卡上。要是资料不全，保险公司会通知你补材料，别拖着，及时补上就行。
给你提两个可操作的小建议：第一，不管是住院还是看门诊，所有和看病花钱有关的单据全部留好，哪怕是几块钱的挂号单也别乱扔，原件一定要保管好，很多保险公司只认原始票据；第二，如果要转院治疗，提前给保险公司打个招呼说一声，避免后续因为转院不符合要求不给报销，平白添堵。
二. 身体有小毛病能投保吗
当然不是所有小毛病都会直接拒保，不同险种、不同保险公司对小毛病的核保标准不一样，不用一查出点指标异常就直接放弃投保。
我先给你说身边真实的例子，我家楼下小区的李阿姨，今年62岁，患高血压快10年了，平时一直吃降压药，血压控制得还算稳定。前两年女儿想给她买份老年商业医疗保险，李阿姨怕麻烦，也怕被拒保没面子，填健康告知的时候就故意没说自己有高血压，想着反正平时体检记录自己不说保险公司也查不到。
结果投保之后过了等待期，李阿姨因为高血压引发脑供血不足住了院，总共花了快两万，医保报完之后自己还出了八千多，本来想着买的商业医疗险能报这八千，提交索赔申请之后，保险公司一查过往体检和购药记录，很快就查到李阿姨吃降压药的记录好几年了，投保的时候没有如实告知，最后直接拒赔，还解除了合同，只退了一点点现金价值，前后交的两千多保费几乎都打了水漂。
李阿姨和女儿一开始还觉得委屈，后来翻了投保协议才知道，健康告知就是保险公司问啥你答啥，隐瞒病史本来就是不符合投保规则，只能吃了闷亏。这事儿给我们提醒，不管身体有啥小毛病，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理。
那现在说实用的建议，如果你是只是血压轻微偏高，或者有轻度脂肪肝、甲状腺结节这些常见小毛病，你可以试试选健康告知宽松一点的产品，很多产品对1级高血压、直径小于一定大小的甲状腺结节、乳腺结节，都会正常承保，顶多就是把相关并发症列为免责，其他病症还是能正常保的。
如果你得的病稍微复杂一点，比如长期控制稳定的糖尿病，你可以找找专门给老年慢性病患者设计的产品，这类产品的投保门槛会低一些，虽然保障范围可能会有限制，价格也会高一点，但总比买不上、买了赔不了强。
总结下来就是，身体有小毛病别隐瞒，也别直接放弃，先对着健康告知一条一条如实填，能过就正常买，过不了普通产品就找专门放宽投保要求的产品，总能找到适合自己的。
三. 保费便宜还是保障多
不同经济条件的老人，选老年商业医疗保险的思路完全不一样，我直接给对应建议。
如果您预算比较紧张，每年只能拿出一千块以内配置，优先抓核心保障。就挑只覆盖住院医疗费用、免赔额适中的产品就行，不用追求什么特需病房、海外就诊这类花哨责任，这些附加责任会直接拉高保费，对普通日常住院看病来说用处不大。比如家住县城的王奶奶，今年68岁，平时只有轻微关节痛，儿女在外打工，自己攒的养老钱不多，每年拿一千块出来买保险都觉得有点心疼，后来选了一款免赔额1万、只覆盖普通住院社保外用药的产品，每年保费不到800块，刚好符合预算。
去年冬天王奶奶摔了一跤，做髋关节置换手术，总共花了9万多，社保报销了4万，剩下5万里面，去掉1万免赔额，这款产品报了3万6，自己只出了4千块，刚好覆盖了核心的花费，对预算有限的王奶奶来说，这就够了。
如果您预算中等，每年能拿出1千到3千块，可以把保障做全一点。除了社保外住院费用，还可以加上特殊门诊、门诊手术这些责任，要是身体条件允许，还能选免赔额更低的产品，自己掏的钱会更少。还是拿王奶奶举例，后来她儿女过年回家，觉得之前的保障不够全，给换成了每年两千一的产品，把免赔额降到了5千，还加上了质子重离子治疗的保障，相当于花不多的钱，把风险缺口补全了，哪怕之后真的得较重的病，也能多一份兜底。
如果您预算比较充足，每年能拿出3千以上，就可以拓展更多实用保障，比如住院津贴、异地就医交通补贴、特需病房报销这些，老人看病想要住条件好一点的病房，也能报销一部分，不用全自己扛。
记住一句话，别为了凑够全面保障硬买超出自己能力范围的产品，也别只图便宜买了完全不顶用的空架子。先看自己一年能稳拿出来多少钱，再对应挑覆盖核心需求的产品就行，适合自己预算的就是最好的。
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四. 买之前务必看清这些
先给你说第一个要盯紧的点：等待期。很多朋友买完保险，转天就去看病，忘了还有等待期这回事，最后报不了，白白生气。
我身边就有这么个例子，赵叔今年62岁，刚退休体检一切都好，听邻居说老年商业医疗险好用，就赶紧找代理人买了一份，合同拿到手也没翻几页，只听代理人说能报住院费，就签字付钱了。结果买完才半个月，赵叔早起遛弯不小心摔了一跤，髌骨错位住了院，前前后后花了一万多，社保报完还剩六千多。赵叔想着这不正好走商业医疗险报了嘛，就整理好材料交上去，结果等来的就是拒赔通知。
为啥拒赔？因为这份产品设置了30天的等待期，赵叔摔倒住院刚好在等待期里面，条款里明确写了等待期内发生的医疗费用不赔，不管你是意外还是生病，都不在赔付范围里。赵叔就是因为买的时候没看这条，白跑一趟，最后六千多全自己掏了腰包，还跟代理人闹了好一阵不愉快。所以你买的时候，一定要翻到条款里找等待期这一项，记下来自己的等待期是多久，这段时间里尽量避免不必要的手术、体检，真要是不小心出了问题，也提前知道报不了，别空欢喜。
第二个要盯紧的点：免责条款。别光看宣传页上写着能报啥，一定要翻到最后看啥不能报。很多产品都会把一些常见的情况列在免责里，比如整容整形、美容项目，还有一些康复保健类的项目，都是不报的。还有一些老人常做的牙齿护理、安装假牙，很多产品也不在保障范围内，提前看清楚，别到时候去做了项目又想着报销，白费功夫。
第三个要盯紧的点：报销范围。你要分清楚，这款产品是只报社保范围内的费用，还是连社保外的自费药、进口药也能报。很多低价产品只报社保内的，看着保费便宜，实际遇到大病需要用进口药的时候，帮不上太大忙。如果预算够，尽量选能覆盖社保外费用的，真生病的时候能省不少钱。
最后还要提醒你，买完一定要核对清楚被保人的年龄信息，别填错了。很多产品对投保年龄有要求，要是填错了年龄，超出了投保范围，后续理赔也会出问题。还有，记得保留好所有的医疗单据，住院小结、费用清单、发票，这些都是报销必须的材料，弄丢了补起来特别麻烦，整理的时候按顺序放好，索赔的时候能省好多事。
结语
总结一下呀，老年商业医疗保险报销其实不难：如果买的产品支持直付，住院的时候直接就能跟保险公司结算，不用自己先掏钱；要是需要垫付，保留好所有看病的单据、缴费凭证，出院之后直接找保险公司提交申请就行。投保的时候记得如实说清楚自己的身体情况，别隐瞒小毛病，一定要看清等待期和免责内容，最后结合自己的预算选就行：预算有限选基础款覆盖住院花费就够，手头宽松点可以选保障更全的，给老人多添层底气。就像咱们前面说的几位长辈，搞懂规则选对产品，真生病的时候就能顺顺利利拿到报销，不用让一家子犯难啦。
