引言
家里刚添了小天使，不少新手爸妈摸不着头脑：新生儿商业医疗保险到底该怎么买呀？别慌，咱们今天就把这个问题说清楚。
一. 先社保再商保别颠倒
我先直接说结论：给宝宝买新生儿商业医疗保险，一定要先办社保，再买商保，这个顺序绝对不能乱。乱了吃亏的肯定是咱们自己家庭，别不信，我给你说个身边真事，你听完就懂了。
小区里的陈姐，头一胎当妈妈，特别疼孩子，刚生完还在月子里，就被保险代理人说动了，想着给宝宝早点买保障，一口气买了两份商业医疗保险，花了小几千块。出院的时候忘了给孩子办出生证明落户，更别说办少儿医保了。陈姐那时候还觉得，反正有商保呢，社保不急，等出了月子再办也不耽误。结果孩子刚满40天，得了新生儿肺炎，要住院一周，前后花了八千多块。陈姐找商业保险公司报销，保险公司一看，孩子没办理社保，直接按照没社保的比例报销，比有社保少报了三千多块，把陈姐悔得不行。
为啥必须先办社保？因为大部分商业医疗保险，对有社保参保的新生儿，报销比例会更高，保费反而更便宜。同样一款保障内容的新生儿商业医疗险，有社保的话，一年保费可能只需要两三百，没社保就要贵一两百，而且报销的时候，比例至少低一到两成，里外里差出去不少钱。哪怕你家庭条件再好，也没必要平白无故多花这份钱，更没必要平白无故少报几万块医疗费对吧？
办社保其实一点都不麻烦，宝宝出生之后，办完出生证明，落完户口，带上户口本和宝宝的照片，直接去社区或者政务服务中心就能办，有的地方线上在社保平台就能提交申请，一周就能办好，缴费也便宜，一年只需要几百块。办完之后次月就能生效，马上就可以用，一点不耽误买商业医疗保险。
还有不少新手爸妈会问，我先买商保，回头再补社保行不行？真不行。就算你之后补上社保，之前已经买的商业医疗险，保费不会因为你后来有社保就降下来，已经交的钱也不会退，还是多花了冤枉钱。而且如果你办商保的时候还没交社保，之后万一出险，哪怕你后来补上了，保险公司还是会按照没社保的比例给你报销，亏的还是你自己。
给你直接说可操作的步骤：宝宝出院回家之前，把出生证明办好；落完户口马上办少儿医保，拿到社保参保凭证之后，再去挑商业医疗保险。就按这个步骤走，能给你省下不少钱，也能少踩好多坑。
二. 健康告知如实填写好
问的才说，不问的别提，别啥都往上面写。很多新手爸妈心疼宝宝，刚出生有点小问题就全一股脑写上去，结果要么被加费，要么直接被延期，平白增添麻烦。我们只需要对着健康告知里列出来的问题，如实回答就行，没问的不用主动说。
我之前碰到过一位新手妈妈小周，宝宝出生后因为体重偏轻住了一周保温箱，出院的时候医生说发育一切正常，后续随访也没任何问题。投保的时候她看到健康告知只问了出生时有没有窒息缺氧、有没有黄疸超过两周，就只说了体重偏轻住保温箱，别的没多说，最后顺利正常承保。
千万不要隐瞒病史，更不要抱侥幸心理。有个亲戚老陈，他家宝宝出生的时候病理性黄疸住了一周院，投保的时候怕过不了，就直接说宝宝没住过院。后来宝宝六个月的时候得了川崎病住院，花了快五万，申请理赔的时候，保险公司一调出生时候的住院记录，直接拒赔，还退了保费，后续想再买别的保险也受影响，老陈悔得不行。
如果宝宝出生有小问题，比如早产、轻度黄疸、轻度肺炎住过院，别慌。先整理好所有的出院小结、复查报告，走智能核保，按照提示一步步传资料就行，大多情况都能正常承保。如果智能核保过不了，可以走人工核保，把所有资料提交上去，等核保结果就好，千万不要为了过核保就删病历改记录。
最后提醒一句，投保的时候，是父母填健康告知，不是宝宝自己填，别忘记把父母自己的健康情况也如实填。有些产品会问父母有没有患过特定疾病，别漏答也别瞎答。要是不确定某一项要不要填，就找你咨询的保险顾问问清楚，别自己瞎填，给自己留坑。
三. 根据家庭收入选方案
家庭年收入不同，可选择的搭配方向完全不同，别硬撑着买贵的，也别裸奔着只留社保，选匹配自己收入的就行。
如果你是刚生完娃，手头积蓄不多，每个月可支配的结余也就一两千，那就优先选百万医疗险。这类型产品一年保费也就两三百块，性价比不错，主要管住院超过免赔额部分的大额花费，比如新生儿常见的新生儿肺炎、黄疸需要蓝光治疗、早产住保温箱，还有之后可能遇到的川崎病、儿童白血病之类的大病，这些花费动辄几万甚至几十万，社保报销完剩下的部分，符合条件的百万医疗险能帮你报掉大部分，不会一下子把家里积蓄掏空。我同事小周就是这种情况，夫妻俩刚买房还完首付，生孩子几乎花光了剩下的积蓄，给宝宝买了百万医疗险之后，宝宝六个月的时候得急性支气管炎住院，前后花了一万二，社保报了四千多，剩下的七千多刚好超过免赔额，商业险报了六千多，一下子减轻了大半压力，要是没买，这笔钱对他们来说也是不小的负担。
如果你的家庭每个月结余有三五千，手头有几万块积蓄，除了百万医疗险，建议再加一份小额住院医疗险。毕竟百万医疗险有免赔额，平时孩子住院花个几千块，达不到免赔额报不了，小额住院医疗险刚好能补上这个缺口，一般几百块就能买到几万的保额，免赔额一般也就几百块，像孩子摔骨折住院、肺炎住院，几千块的花费就能走报销，自己掏不了多少钱。我表姐家就是这种情况，她给宝宝配齐了百万医疗加小额住院医疗，去年秋天宝宝秋季腹泻引发轻度脱水住院，住了五天花了三千八，社保报了一千五，剩下的两千三去掉一百块免赔额，商业险全报了，自己只花了一百块，她觉得特别划算。
如果你的家庭年收入比较高，每个月结余在一万以上，想给孩子更周全的保障，除了前面说的百万医疗险和小额住院医疗险，还可以加一份门诊医疗险。小孩子抵抗力弱，平时一年到头少不了感冒发烧、手足口、疱疹性咽峡炎这些小病，很多时候不用住院，在门诊挂号、拿药、做雾化就能解决，这些花费社保报的少，门诊医疗险就能覆盖这部分花费，虽然一年保费也就几百块，但是能帮你省下不少日常门诊的开支。我邻居张姐家条件不错，孩子从小体质弱，每个月都要去两三次医院，加了门诊医疗险之后，一年下来门诊能报两千多，算下来保费也就几百块，整体算下来还是很划算的。
无论你家收入是高是低，都记住一点，别为了买保险影响家里日常开支。很多新手爸妈刚生完孩子，被推销一大堆各种类型的产品，一年交好几千甚至上万，结果每个月生活费都紧张，完全没必要。先把刚需保障配齐，剩下有余钱再考虑其他的就好，适合自己的才是对的。
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四. 理赔流程记住关键点
先报案，越早越好。大多数保险公司要求报案在10天以内，不少新手爸妈忙着照顾生病的宝宝，忘了及时报案，最后虽然也赔了，但多跑了好几次补材料，太折腾。我认识的陈姐，宝宝半岁的时候得肺炎住院，出院一周才想起给保险公司说，结果保险公司要求重新出具就诊医院的诊断证明，陈姐只好请假再跑医院排队，折腾了小半个月才办完。所以宝宝住院，抽个空打保险公司客服电话说一声就行，花不了两分钟，省心不少。
所有单据都留好，一张别丢。从挂号单、门诊病历、缴费发票、费用明细，到出院小结、诊断证明，每一张都收好，最好复印一份放家里，原件装文件袋里别弄皱。很多家长嫌麻烦，看完病把一些小单子随手扔了，等到理赔的时候才找不着，补开特别麻烦。之前有个宝妈找我唠，宝宝急性喉炎去门诊做雾化，五次缴费的小票丢了两张，最后只能找医院重新打底单，医院底单存档调出来花了快一周，理赔时间硬生生拖了半个月。
搞清楚保险的就医范围要求。不是所有医院都能赔，大部分商业医疗险只认二级及以上公立医院，部分可以覆盖部分私立医院，但也会列清楚范围，买之前就看清楚，理赔的时候别选错医院。就像之前我楼下的张妈妈，宝宝得了幼儿急疹，图家附近的私立医院人少不用排队，直接去了，结果买的商业医疗险不覆盖这家私立，最后上万的住院费一分都没报，后悔得不行。如果真的想选私立医院，买的时候就挑包含对应的医院范围的产品就行，别等出事才后悔。
弄明白免赔额和赔付比例。很多百万医疗险都有免赔额，意思是免赔额以内的费用要自己出，超过的部分才按比例赔。小额医疗险一般免赔额很低，甚至没有，赔付比例也分社保报销后和没报销的情况，一定要记清楚，别到时候觉得赔少了，其实是自己没搞懂条款。比如我同事阿美，给宝宝买的百万医疗险，免赔额一万，宝宝住了一次院花了八千多，刚好没过免赔额，所以没法赔，阿美一开始觉得被骗了，其实条款写得清清楚楚，提前搞懂就不会有误解。
提交材料之后多跟进，但也别太急。一般理赔三到三十个工作日出结果，小额的一两天就能到账，大额的因为要核病史核材料，会慢一点，如果超过时间没消息，可以打客服电话问进度，只要你投保的时候如实告知，材料也齐全，肯定能顺利拿到赔款。之前邻居家宝宝得川崎病住院，花了八万多，社保报了三万，剩下的四万多走商业医疗险理赔，因为要调出生时的住院病历核对，前后用了两周，最后还是顺利赔了，所以只要流程走对，不用太担心。
结语
总的来说，给新生儿买商业医疗保险，先办好少儿医保打基础，再根据自己家预算挑保障，记得如实说清宝宝的健康情况，买之前看清就医范围、免赔额这些条款，就不会踩坑。像开头小林家后来补上少儿医保，重新配置了符合要求的商业险，之后孩子得支气管炎住院，社保先报了一部分，商业医疗险又报了剩下的大部分自费费用，家里根本没因为这点突发状况慌了手脚，这就是提前选对保障的意义，照着这些思路选，就能给宝宝配上合适的保障啦。
