引言
说起北京的补充医疗保险，不少朋友都会问一句，这东西到底值不值得入手呀？是不是所有人买了都有用？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你捋清楚到底要不要买。
一. 医保报销后咋算钱
去年冬天家住海淀的老张得了肺炎，住院治疗加用药，总花费算下来一共八千多。老张职工医保缴了快三十年，出院的时候直接结算，医保统筹报了五千出头，剩下的两千八百多，全得自己掏腰包。老张想起之前社区通知，自己买了北京补充医疗保险，抱着试一试的心态，上传了结算单据申请理赔，没过一周，一千一百多打来了老张银行卡。
这个钱就是补在医保报销后的自付部分，不是随便乱报，得按条款写的比例来。一般来说，医保报完剩下的合规自付费用，扣除少量免赔额之后，按对应比例赔，自费药也有对应比例，能帮你扛走一部分额外支出。
别觉得几千块的自付费用不多，要是遇上连续跑医院的情况，这笔累积起来也不少。比如有朋友连续半年每个月都要去医院做理疗拿药，医保每个月报完都剩小几百，累计下来小三千，这个险种一下报了一千多，相当于大半年的保费都赚回来了。
你得自己捋捋需求：要是你平时常去医院开药，或者家里有老人需要长期做治疗、拿自付比例高的药，买这个肯定不亏，毕竟积少成多，每年报下来也能省下不少生活费。
要是你一年到头很少进医院，那也可以选低预算的基础方案，花不了几十块，买个兜底保障，真遇上突发的医疗支出，也能帮你减轻点负担。申请理赔的时候，记得留好医保结算后的单据，拍照上传就行，不用跑线下网点，操作起来很方便。
二. 既往病史影响投保吗
我直接说观点：大部分情况下，这里的补充医疗保险对既往病史的要求比商业医疗险宽松很多，但这不代表所有病史都能随便投，不同产品要求不一样，得看具体条款。
邻居王姨今年56，得糖尿病快十年了，平时天天打胰岛素，每年都要去医院复查拿药，之前想投商业医疗险，因为这个病史直接被拒保了。后来她听说北京的补充医疗险门槛低，就想着试试，仔细翻了投保页面的健康告知，发现这里没要求排除糖尿病这类常见慢病，直接就能投，她当天就填信息买上了。
去年冬天王姨糖尿病引发并发症住院，前后总花费八万多，医保报销完，自己还要掏三万多的自费部分，最后这个补充医疗险给她报了快一万二，实打实帮她减了负担。要是她当初隐瞒病史说自己没得过糖尿病，哪怕最后符合报销条件，保险公司查出来住院记录，也会直接拒赔，一分钱都拿不到。
给大家提个可操作的小建议：投保前先把健康告知那栏逐字读完，只要上面没明确把你的既往症列进去除外，你就可以正常投，不用瞎担心。如果健康告知里明确问了有没有某类病史，你正好得过，一定要如实填，别抱着侥幸心理蒙混过关。
还有一种情况：你投保前就有的既往症，投保之后治疗这个病产生的费用，有些产品能报，有些产品不给报，这条一定要提前看清楚条款里的约定。比如你之前就有高血压，投保之后因为高血压住院，能不能报，条款里写得明明白白，别等理赔的时候才发现不符合要求，白白浪费保费。要是你拿不准自己的病史能不能投，可以找投保页面的客服问清楚，得到明确答复再下单，别瞎买错买。
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三. 不同年龄段怎么选
18到30岁的年轻人，大部分刚进入职场，工资不算高，除去房租、吃饭、日常开销，能攒下来的闲钱不多。而且年轻人身体底子好，平时很少去医院，顶多就是感冒发烧或者不小心磕伤碰伤，很少有长期的慢性病。这个阶段建议你只买基础款就够，价格低，每年只需要花几十块钱，不会给你添负担，万一住一次院，报下来的钱也能覆盖掉大部分自付部分，性价比够高。
前阵子我身边一个刚工作两年的小姑娘，熬夜赶项目得了急性阑尾炎住院，社保报完之后自己还掏了一千八，买了基础款补充医疗险之后，又报了八百多，算下来自己只花了不到一千，她当时说，幸好只花几十块买了这个，不然半个月的饭钱都没了，真的帮了大忙。
31到50岁的中年人，这个阶段大多已经成家，上有老下有小，是家里的经济支柱，而且这个年纪开始容易出一些健康问题，不少人会有高血压、高血脂之类的基础病，住院和用药的概率比年轻人高很多，对保障的需求也更高。如果你手里预算稍微宽松一点，建议选带自费药保障的升级版，虽然一年多花几十块钱，但是不少社保不报的进口自费药都能覆盖，一旦真的生了病，能帮你省不少钱。
我同事老陈，去年查出来肺部结节需要手术，手术用的自费耗材社保报不了，一共花了一万二，他买的升级版补充医疗险，按比例报了六千多，刚好抵了自费耗材的钱，他说本来还心疼这部分开支，结果报完之后压力小了好多。要是你本身已经有单位给买了团体补充医疗，也可以再买一份民间的补充医疗险作为补充，两者报销不冲突，能覆盖更多自付部分。
51岁以上的中老年人，首先要注意看购买的年龄限制，大部分北京补充医疗险对投保年龄上限要求不一样，符合年龄要求才能买。中老年人大多有长期的基础病，常年吃药住院，自付费用一直不低，这个时候不管预算多少，只要符合投保要求，都建议你买。预算有限就买基础款，至少能报销一部分社保不报的住院费用；预算够就选保障全的版本，能覆盖更多自费项目。
要是你身体已经有不少基础病，也别担心，大部分北京补充医疗险不需要严格的健康体检，只要你目前能正常享受北京医保，符合投保年龄就能买，只要投保的时候如实说清楚自己的身体情况就行，不会故意卡你投保资格。
四. 理赔资料如何准备
直接给你说干货，哪几样资料是必须带，漏一样都可能耽误理赔到账时间，别嫌麻烦，一个个对着整理就错不了。
最基础的就是身份证件，不管是你自己去申请理赔，还是帮家里老人孩子代办，都得准备好。如果是给孩子办，要带孩子的身份证件和代办人的身份证件；要是给长辈办，同样要带两个人的证件，别只带自己的，到时候再回家取，来回跑耽误功夫。之前就有个朋友小赵，前阵子急性肠胃炎住院，出院后想着赶紧把理赔申请交了，结果只带了自己身份证，忘了拿母亲帮他代办时的身份证复印件，生生多跑了一趟保险公司网点，折腾半天，你说亏不亏。
第二样是医疗相关的单据和病历，这个是核心，缺了根本没法核定理赔金额。首先是住院的发票，一定要留好原件，要是你之前用其他渠道报过，要提前跟保险公司说明情况，拿好加盖了对应机构公章的复印件，别自己藏着掖着不说，最后核赔的时候出问题。然后是病历本、出院小结、费用明细清单，这些一样都不能落。小赵当时就是把这些东西整理得整整齐齐，出院小结上写清楚了住院时间、诊疗项目，费用明细一条条标得明白，审核的时候不到三个工作日就过了，钱很快就打到他账户里了。要是你拿的是门诊理赔，就要带好门诊的挂号单、处方笺，还有对应的检查报告，别只拿一张发票就过来，核赔的人没法知道你看了啥病、花了啥钱，肯定要再找你补材料。
第三样，如果是意外导致的医疗费用报销，还要准备好意外相关的证明材料。比如你是上班路上磕到碰了，要是走理赔可以让单位开个简单的情况说明；要是平时出门不小心摔倒受伤，把当时的情况简单写清楚签字就行，不用搞复杂的材料，能说明意外发生的时间地点原因就可以，别漏掉这一项，不然核赔人员没法判断是不是符合理赔范围。
最后说个实用的小技巧，现在大部分都支持线上申请理赔，你可以提前把所有材料都拍成清晰的照片，按顺序整理好再上传，别拍得歪歪扭扭，发票上的金额和印章都看不清楚，这样审核肯定会慢。线上提交之后，把所有纸质材料都收好，放在专门的文件袋里，万一保险公司需要核对原件，你随时能拿出来，不用翻箱倒柜到处找。
总结一下，你就按身份资料、医疗单据、相关证明这个顺序整理，每一样都核对一遍，别漏项别出错，理赔流程走得顺顺当当，该赔的钱很快就能拿到手，真遇到事儿也能少操点心。
结语
说到这给你拍板，结合自己情况选就对：要是你已经有职工医保或者居民医保，预算不多还担心生病自费部分扛不住，不管你是刚工作没多少钱的年轻人，还是身体有点小毛病怕其他商业险买不了的中老年人，都可以看看这个。像老张那样社保报完剩的自费部分能再报一笔，真能帮你减负；要是你已经配齐了其他商业险，预算充足想再补一层保障，也能入手多一份安心。总之它门槛不高，缴费也不贵，适合大部分有基础医保的北京朋友根据自身需求挑选。
