引言
嘿，正在规划保障的朋友，你是不是也对着补充医疗保险犯嘀咕，好奇相关个税问题到底该怎么处理？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 看病自费多怎么补
张叔今年五十多岁，前段时间因为糖尿病并发症住院治疗，前前后后算下来总花费七万多，基础医保报销之后，还有两万八千多块钱是需要自己掏钱的，其中有一万二都是医保目录外的自费药和特殊检查项目。张叔本来就是退休工资不高，孩子刚买房还在还贷款，这两万多掏出来着实让一家人紧巴了好几个月。其实要是提前配置好对应的补充医疗保险，这笔自费开支就能解决一大半，不会让生活受这么大影响。
选这类补充医疗保险，第一要看能不能覆盖医保目录外的自费项目，别光盯着目录内的剩余部分。很多人买的时候没仔细看，出事了才发现，只能报医保报剩下的目录内部分，目录外的一分钱不报，这对于解决自费压力起不到太大作用。你要是本身就有基础慢性病，或者担心以后得大病用到自费药，那一定要把这条作为核心挑选标准。
第二要留意免赔额的设置。有的产品免赔额设得很高，要自己先掏几万之后才能开始报，对于平时几千上万的自费开支来说，根本碰不到理赔门槛。如果你就是想解决日常住院、小病手术的自费部分，可以选免赔额低的，哪怕保费稍微贵一点，真出事能用上比什么都强。如果只是想防大额自费开支，那可以选免赔额稍高一点的，保费更便宜，也能兜住大风险。
第三要确认报销比例，不同产品对自费项目的报销比例不一样，有的能报到百分之八十以上，有的只有百分之五六十。同样价格的情况下，优先选报销比例高的。比如同是一年三百多块的产品，一个报自费药百分之八十，一个报百分之六十，那肯定选前者，同样的花费能多报几千块。
像刚才说的张叔，如果提前买了一份覆盖自费项目、免赔额一千、报销比例百分之八十的补充医疗险，那两万五的自付费用里，减去一千免赔额，能报一万九千多，自己只需要掏不到六千，压力一下子就小很多。对于平时就怕看病花太多自掏腰包的朋友，不管你是刚工作的年轻人，还是已经退休的中老年人，只要经济条件允许，都可以选符合这几个要求的产品，先把日常自费看病的缺口补上。年轻人平时经常出差跑业务，不小心受伤住院要自费的项目也不少，补上这一块，不至于把攒的积蓄都花在看病上。中老年人本身患病概率高，更要优先把能报自费的补充医疗险配上，不给子女添额外负担。
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二. 收入一般怎么选
先给你说观点：别硬扛着保费压力买高端配置，先搭起基础保障网就行，别让买保险变成月月都紧的经济负担。
小王今年刚工作三年，在二线城市上班，每月到手七千出头，房租要交两千，吃饭通勤一千五，剩下也就三千多，还得攒点钱应急。他之前听朋友说买保障就得一步到位，算了算要是买全各种保障，每月得扣一千多，这下手里剩下的钱连跟朋友出门聚个餐都不够，纠结了快半个月，不知道该不该咬咬牙买。
直接给你具体建议，第一，先选一年期的基础款补充医疗保险，不用选长期交的贵价产品。一年期的基础款一年也就两三百块，分摊到每个月才二三十，对你的日常开销几乎没影响，刚好能覆盖你最担心的自费部分报销问题，不会让你因为交保费挤掉生活费，也不会让风险敞着没人管。
第二，先给自己买，别想着先给孩子买，把自己的保障落下。收入一般的朋友很多上来就想着给孩子安排，自己却裸奔，你想想啊，你才是家庭收入的主要来源，要是你生病住院花了大几万自费部分，没保险报的话，整个家庭的积蓄都得动，孩子的学费生活费都受影响，你有了保障，整个家的底线就守住了。就说楼下水果店的陈老板，夫妻俩人开小店，每个月收入也就万把块，之前先给孩子买了贵价的，自己没买，去年陈老板腰间盘突出手术，自费花了一万八，全得自己掏，把本来准备进货的钱都用了，好一阵子周转不开。
第三，别贪多，选对核心责任就够。不用追求什么都报，重点就盯两个，一个是能不能报医保目录外的自费药自费项目，另一个是免赔额高低。免赔额低一点，日常小病住院也能用到，自费药能报，遇到需要用好药的情况也不用发愁掏钱。那些加了很多乱七八糟责任的产品，保费会贵不少，很多责任你大概率用不上，白花冤枉钱。
第四，剩下的钱留着攒起来，别把闲钱都砸在保费里。收入一般的时候，流动性很重要，手里留点活钱，遇到临时有事才不用慌。你一年花两三百把基础保障做了，剩下的钱攒着，等以后收入涨了，再慢慢加保调整就好，不用一步到位给自己添负担。
三. 全家老小怎么配
先给成年人自己配，再给老人孩子配。成年人是家里的收入支柱，万一得病倒下，自费医疗部分的开销要是能走补充医保报销，就不会动家里给孩子攒的学费、给老人留的养老钱，所以优先级得放前面。
我给你说个具体例子，张姐家是普通双职工家庭，上有六十多的爸妈，下有刚上小学的儿子，之前她先想着给孩子和老人买，自己和老公啥补充保障都没留，结果前年张姐查出来要做手术，住院加术后用药，医保报完之后还有三万多的自费部分，没办法只能动了本来给儿子报兴趣班、攒留学预备金的存款，折腾完之后家里好几个月都紧巴巴的。后来张姐调整了配置顺序，先给自己和老公配上基础款的补充医保，每人一年也就几百块，再给老人孩子安排，之后再没出现过遇事要动固定存款的情况。
孩子买补充医保，优先挑不限社保目录、能报自费药、免赔额低的。孩子平时容易得肺炎、住个院，或者磕磕碰碰缝针，开销不算特别大，但免赔额高的话可能达不到理赔门槛，白买了。孩子身体一般都比较健康，健康告知要求松，选的时候挑保费便宜的就行，一年两三百就能拿到不错的报销额度，足够覆盖平时的住院自费部分。
老人买补充医保，别盯着健康要求严的产品挑，优先选健康告知宽松、就算有慢性病也能买的。不少老人都有高血压、糖尿病这种常见的基础病，很多严格的产品买不了，这种就选能放宽投保要求的就行。另外老人年纪大，得大病的概率高，重点看能不能报销靶向药这类高价自费药，就算保费比孩子的稍高一些，只要在预算范围内，该买还是得买，不然真遇上事，一笔自费靶向药就能拖垮家里的收支。
预算有限的话，不用非要买全家打包的组合产品，可以分开挑各自适配的。打包产品看着省心，但往往会给老人挤出来额度不够、给孩子挤出来要求太严，分开选虽然多花十来分钟填信息，但能给每个家庭成员都选到最合适的，算下来总保费也可能比打包买更便宜，适合大多数普通家庭。要是你实在嫌麻烦，选口碑好的公司的全家组合，也要挨个核对每个家庭成员的投保要求和保障范围，别直接签字付钱，买到不合适的反而白费钱。
四. 出险理赔快不快
大家伙买保险，最怕的就是真需要用钱的时候，理赔卡壳拖拖拉拉，本来生病已经够闹心，还要来回跑折腾补材料，换谁都遭不住。
我给你说个身边真事，楼下小区开水果店的陈叔，年初检查出结节需要手术，住院一共花了四万二，医保报完之后剩下一万八自费，刚好他之前买了补充医疗险。出院当天陈叔就在手机上传了身份证、缴费单据、医保结算单这些材料，客服在线跟进告诉他不用跑线下网点，在家等着就行。结果第三天，理赔款就直接打到他银行卡里了，一分不差，陈叔当时跟我们聊天还说，这钱到的太及时，刚好交水果店的房租，没耽误事。
换个反过来的例子，我一个远房表姐，之前图便宜选了没什么线下服务的小产品，去年急性肠胃炎住院花了八千，医保报完剩三千，申请理赔的时候，一会让补这个证明，一会让跑指定网点交原件，前前后后跑了三趟，拖了快一个月才下来，折腾的表姐说以后再也不图这点便宜乱买了。
给你直接说选的时候要注意的点，第一，先看理赔申请的渠道，优先选支持线上全流程上传材料的，不用你跑线下网点，省时间省力气，尤其生病的时候本来就没力气折腾，线上申请在家就能弄。第二，买之前多问问身边已经买过这个公司产品的人，问问他们理赔的时候是什么流程，多久到账，身边人的真实体验比什么宣传都靠谱。第三，自己一定要留好所有的材料，不管是缴费小票、医保结算单还是诊断书，每一样都留好纸质和电子备份，上传的时候一次性传对，别缺东少西耽误审核进度。
最后再提醒一句，别光看保费便宜就下手，理赔顺不顺畅才是真的关乎你自己利益的事，选的时候多留个心眼，把理赔的要求先摸清楚，真出事的时候才能顺顺利利拿到钱，帮你兜住底。
结语
现在咱们回头说标题的问题，按照现行规则，单位给咱们买的符合规定的补充医疗保险，对应到个人的部分是要计入个人所得申报的，这事儿提前心里有数就好。回到选保险这件事儿，不管你是什么收入、什么年龄，先摸清楚自己现在最缺哪块保障，先把自费药报销这个核心需求满足，再根据自己钱包松紧挑合适的，选口碑好服务顺的公司，这样买完就能踏踏实实过日子，真用到的时候也能帮咱们省下不少急用的钱。
