引言
手里有补充医保的朋友，是不是常常会想：我自己用不上的额度，家里人看病能拿来用吗？今天咱们就来把这个问题说清楚，给大家一个明白答案。
家属到底能不能共享待遇
我直接给你说结论：不是所有补充医疗保险都能给家人用，得看产品本身的约定，别盲目用自己的卡给家人挂号刷额度，最后没法报销反而闹心。
咱们先分情况说，第一种是单位统一买的团体补充医疗，这种大多会开放家属共享额度。我身边有个朋友小林，在一家互联网公司上班，单位给员工买了补充医疗之后，允许员工绑定配偶、孩子还有自己的父母，把自己没用完的年度报销额度分给家人用。去年小林五岁的儿子得肺炎住院，总花费一万两千多，社保报了七千多，剩下四千多走小林的补充医疗额度全额报了，自己只花了不到一千块，真的省了不少钱。但要注意，这种绑定不是自动的，得你自己在单位统一申报的时候提交家属的身份信息，错过申报期就绑不了，得等下一年，很多人不知道这点，白白错过报销机会。
第二种是自己个人单独买的普通补充医疗险，这种几乎都要求只能被保人本人用，没法转给家人报销。我家亲戚张叔去年就踩了这个坑，他自己之前买了一份个人补充医疗险，他老伴摔了腿住院，想着自己额度没用完，就用自己的医保卡挂号结账，完了去找保险公司申请报销，结果保险公司说合同只保张叔本人，家属的花费不给报，一分钱都没拿到，白忙活了大半个月。
还有一种是带家庭共享免赔额的补充医疗险，这种不是共享你的报销额度，是一家人共用一个免赔额，得每个家人都买一份保险，然后选家庭共享免赔的责任，这种会比每个人单独买分开算免赔额划算一些。比如我同事小孟，去年给一家三口都买了补充医疗险，选了家庭共享一万免赔额，今年春天她自己住院花了八千，她女儿摔骨折花了五千，加起来一万三，扣掉共享的一万免赔额，剩下三千都给报了，如果是分开算免赔额，两个人都没到各自的免赔额，一分钱都报不了，这么一看这种共享责任对多孩家庭或者老人一起投保的家庭就很实用。
给你几个直接能用的建议，第一，你要是单位给买的团体补充医疗，赶紧去查一下人事给的投保说明，看看能不能绑定家属，能绑的尽快把家人信息都报上去，别错过申报时间。第二，你要是自己买个人补充医疗想给家人保，别买自己的单想给家人用，直接给每个家人单独投，想划算一点就选带家庭共享免赔额的产品。第三，不管是什么情况，用保障之前都翻一遍合同里的被保人范围那条，别凭着想当然去申请理赔，浪费时间还办不成事。第四，如果已经确定可以给家人用，报销的时候按照要求准备好身份关系证明，比如户口本、结婚证这些，避免材料不全打回来重补。
不同身体状况怎么配置才稳
身体健康无既往症的年轻朋友，优先选保额够高、保障责任覆盖常用门诊和住院的类型。咱们年轻人平时经常跑门诊看牙、做常规检查，选能覆盖门诊责任的补充医疗险，平时小毛病花钱也能省一点，缴费选按月交就可以，不用一下子掏一大笔钱，压力小，后期调整也灵活。
年龄超过五十岁、日常体检查出结节、增生这类小异常的朋友，不用急着退掉之前买的，直接找健康告知宽松的产品补充配置就行。我邻居张阿姨去年体检查出肺部小结节，之前只买了基础医保，想买补充医疗险怕通不过健康告知，后来找了不问小结节的产品，顺利投上，今年冬天她因为肺炎住院，出院后报了六千多，自己只花了不到两千，确实帮家里减轻了不少负担。如果你的体检报告有小异常，投保的时候直接如实写清楚情况就行，不用刻意隐瞒，瞒了反而影响后续理赔。
有长期慢性病，需要常年吃药复诊的朋友，优先选能保障续保的产品，不用每年重新做健康告知，避免因为身体变化不能继续买。家住城西的刘叔有十年的慢性病，每年都要定期住一次院调理，之前买的产品每年都要重新核保，去年他病情稍微波动就没能续保，后来换了保证续保的产品，填了如实告知之后顺利通过，现在每次拿药住院都能报，不用再担心哪天没保障。这种情况预算有限的话，不用追求太高的门诊保额，把住院报销的额度做够就可以，把钱花在刚需的地方。
刚给孩子配置的家长朋友，如果孩子之前得过常见的儿童疾病已经痊愈，比如肺炎、手足口这类，投保的时候把痊愈报告准备好，如实提交就行，大部分都能正常投保。孩子平时跑门诊的次数多，可以优先选覆盖门诊报销的补充医疗险，孩子感冒发烧拿药输液都能报，一年下来也能省下不少钱。如果孩子有先天的小异常，找专门接受异常投保的产品就可以，不用直接放弃配置。
预算不同的朋友也可以对应调整方案，家庭收入稳定、预算充足的话，可以给每位家人都配置独立的个人补充医疗险，再结合共用的家庭账户额度，保障更全。预算比较紧张的话，可以先给年纪大、身体差的家人先配置，年轻人可以先买性价比高的基础款，后续预算充足再慢慢加配，不要硬撑着买超出预算的产品，每年缴费压力太大反而不划算。
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理赔时报销流程怎么走清楚
先给大家说第一个要点：提前整理好所有需要的材料，缺一样都可能耽误理赔进度。我身边就有个现成的例子，去年朋友小夏生完孩子走补充医保报销，把所有收费票据都整理好了，唯独漏了医院开具的生育结算证明，保险公司那边打回来补材料，前前后后多花了半个月才拿到赔款。你可以提前存个材料清单：住院的要准备好住院收费发票、费用明细清单、出院小结、诊断证明；如果是门诊报销，要留好门诊发票、门诊病历、对应的检查报告；给家人用共享额度的，还要额外准备好能证明你们亲属关系的材料，比如户口本或者官方出具的关系证明。所有材料都复印一份留底，避免原件寄出去之后自己没存根。
第二个要点：先报完基础医保，再走补充医疗保险报销。很多朋友搞反顺序，先找补充医保，结果还得回头补基础医保的结算单，反而折腾。比如我同事阿美上个月得流感住院，总花费八千多，先走职工医保报了四千多，剩下没报的三千多，再拿基础医保的结算单去找补充医保报，符合条件的部分很快就走完审核了。要是你没买基础医保，直接走补充医保，一定要提前看清楚条款里有没有要求必须先经基础医保报销，不符合要求的话大概率会被拒赔。
第三个要点：选对提交渠道，现在大部分保险公司都支持线上提交，不用跑线下网点折腾。你可以直接打开对应的投保平台，找到理赔入口，按要求上传所有材料的清晰照片就行，不需要寄原件，只有少数特殊情况会要求你寄纸质材料。要是你年纪大不会操作线上流程，也可以找投保时的服务人员协助提交，或者直接去线下网点柜台提交材料，现场工作人员会帮你核对材料齐不齐，比自己瞎摸索省心。
第四个要点：提交之后要盯紧审核进度，有疑问及时跟进。我表姐之前给她爸爸报补充医保，提交之后过了一周都没消息，她主动打电话问，才知道是费用明细里有一项不属于报销范围的自费项目，需要她确认签字，要是一直等说不定还会拖更久。一般审核都需要三到七个工作日，要是超过十天没消息，你可以主动联系保险公司询问进度，别一直干等。要是审核不通过，保险公司会告诉你具体原因，要是是材料不全你补材料就行，要是真的不属于保障范围，也会给你明确的拒赔理由。
最后给大家提两个容易踩的坑，别往里面跳。第一个坑，不要伪造或者修改任何材料，哪怕是不小心填错了数字都不行，一旦查到直接拒赔，还会留下记录，影响以后买其他保险。第二个坑，一定要在规定的时间内提交理赔申请，大部分产品要求出院后三十天内提交，你别拖了三五个月才想起要报，过了时效就没法申请了。给家人报销的时候，还要核对清楚共享额度是不是还有剩余，要是额度用完了，提交了也报不了，提前查清楚余额再动手，省得白忙一场。
结语
总的来说，补充医疗保险能不能给家人用，得看你选的产品条款支不支持账户共享，不是所有都能通用哦。如果你的产品支持共用，可以优先给身体没法单独投保的老人小孩用，能省不少开支；要是产品不支持共用，也别慌，可以根据家人的年龄、健康状况和你的预算，单独给家人配置适合的补充医疗保险，如实做好健康告知，提前整理好理赔材料，就能给全家都添上靠谱的医疗保障啦。
