引言
各位铲屎官，你是不是在给自家毛孩子选保险的时候犯过愁？普通宠物险到底能帮咱们分担哪些养宠开销？准备托运毛孩子的时候，常看到的宠物托运险又归到哪类险种里呀？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。
一. 宠物险核心保障清单
基础医疗保障是大部分宠物险都会包含的内容，覆盖宠物日常常见疾病的治疗费用，像猫咪得猫鼻支、泌尿系统感染，狗狗患上肠胃炎、皮肤病，去宠物医院看诊开药、打针的费用，符合条款要求都可以按比例申请报销。广州的陈小姐养了一只英短猫，去年春天猫咪染上了重度猫癣，跑了四次医院，拿药加药浴一共花了三千二百多，她买的宠物险扣除免赔额后，报销了两千出头，刚好覆盖了大半开销，不用因为养宠治病额外挤自己的生活费。
意外受伤保障也是宠物险的核心保障，狗狗出门遛弯被车蹭到、从高处跌落骨折，猫咪在家误吞异物划伤食道，这些突发意外的手术、住院费用，都在保障范围内。杭州的王先生周末带自家边牧去江边跑步，狗狗追飞盘的时候没看清路，摔进路边排水沟弄断了前腿，做手术加住院一共花了九千多，王先生买的宠物险按比例报销了六千多，本来还在心疼治病钱，这下压力减轻了好多。
部分宠物险还会包含第三方责任保障，这一项特别适合喜欢带狗狗出门的铲屎官。要是你家狗狗出门没牵住，不小心咬伤了路人，或者弄坏了别人的财物，这项保障就能帮你赔对方的医疗费用或者财产损失。成都的刘阿姨出门遛泰迪，没牵绳的时候狗狗扑上去把邻居的腿咬破皮了，邻居去打狂犬疫苗加处理伤口花了一千八，这项保障刚好帮刘阿姨报销了这笔钱，没让邻里之间产生矛盾，也没让刘阿姨多掏额外的钱。
还有少数宠物险会包含丧葬保障，要是宠物不幸离世，符合条款要求可以报销部分丧葬相关费用，帮铲屎官分担一点最后阶段的开支。不过这项保障不是必选项，根据自己的需求选就可以。
给大家分人群提个建议，刚工作没多少积蓄的年轻铲屎官，选包含基础医疗加意外受伤的基础款就够，价格每个月几十块，不会有经济压力；养大型犬、经常带狗狗出门的铲屎官，一定要选带第三方责任的，避免突发情况花大价钱；家里养了老年宠物的，优先挑包含慢性病保障的，老年宠容易得糖尿病、关节炎这类慢性病，持续治疗开销不小，有报销能省很多钱。
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二. 托运险所属险种揭秘
在中国的保险分类里，宠物托运险归在财产险范畴，它保障的是你作为宠主对宠物拥有的所有物权益，这点你记好就行。
广州做宠物寄养的陈姐，去年帮客户把一只英短从广州陆运到长沙，出发前特意给猫咪买了宠物托运险，车子走了一半碰到急刹车，航空箱没固定住撞到护栏，猫咪被笼门刮破了耳朵，缝了四针花了2800，最后找保险公司全额报了。要是没买这个险，这笔钱就得陈姐或者宠主自己掏，白亏一笔不说，还伤客户之间的交情，你看，这个保障是不是很实用。
它和咱们常买的普通宠物医疗险不一样，普通宠物医疗险管的是日常养宠时，宠物生病受伤的费用，宠物托运险只管托运全程的风险，不管出发前早就有的伤病，也不管托运结束后宠物才出问题的情况，这点你买的时候一定要分清楚。
买宠物托运险要注意三个点，第一，要确认你选的托运方式在保障范围内，不管你是走航空、高铁还是公路托运，一定要提前看清楚条款，有些产品只保航空不保陆运，别买错了；第二，要确认保障的责任范围，大部分产品保托运过程中的意外受伤、走失死亡，少数产品会把部分应激反应引发的治疗也纳入保障，你根据自己的需求挑就行；第三，一定要主动提供完整的托运凭证、宠物治疗凭证，不然会影响理赔速度。
给你说两个针对性的购买建议，如果你只是偶尔托运一次宠物，直接找托运商家帮忙代买就行，价格不贵，一般几十块就能拿到几万的保额；如果你经常需要托运宠物，比如做宠物寄养、宠物繁育，经常要帮客户调运宠物，可以自己找保险公司买按月或者按次结算的托运险，比每次找托运代买更划算，保额也能根据宠物的价值自己调整。
三. 按需选险实用建议
刚毕业租房养宠的年轻上班族，每个月除去房租、日常开销，能分给宠物保险的预算不算多，这类朋友直接选基础款综合宠物险就够用。基础款一般每年缴费两三百块，就能覆盖常见的感冒拉稀、意外磕碰这些常见情况，满足日常基础保障需求就行，不用硬冲贵价套餐。去年毕业留在杭州工作的小周，刚养了一只三个月的英短蓝猫，他每个月可支配闲钱也就一千出头，就选了每年三百出头的基础款，后来小猫得猫瘟治疗花了六千多，报销了四千多，既没超预算也帮他减轻了不小的负担。
如果是养宠多年，家里养的是78岁以上的老年宠物，这类朋友选宠物险要优先挑带慢性疾病保障的产品。老年宠物随着年龄增长，很容易得糖尿病、肾病、关节炎这类慢性病，治疗周期长，累计花销不低，带这类保障的产品能帮着分摊不少长期治疗的费用，不过有一点要注意，部分产品对老年宠物会设置年龄上限，买之前一定要先确认自家宠物的年龄符合购买条件。广州的陈阿姨养了一只十岁的京巴，之前买的基础款不包含慢性病保障，后来京巴查出来关节炎，每月理疗要花五百多，全得自己掏，后来她换了带慢性病保障的产品，每个月能报销七成理疗费，一下轻松了不少。
如果是开宠物工作室，常年帮客户转运宠物，或者自己经常带着猫猫狗狗跨城搬家、出游，那一定要单独配一份宠物托运险。这类需求托运频次高，遇到意外的概率比偶尔托运一次的人高很多，搭配托运险能直接规避托运过程中的风险。深圳做宠物猫舍的林老板，每个月都要通过陆运给周边城市的客户发猫，之前没买托运险，一次运输途中货车空调故障，一只成年布偶中暑生病，治疗费花了四千多全是自己承担，后来他每次发猫都会买对应的托运险，之后再遇到小猫应激生病的情况，治疗费都能顺利理赔，没再自己吃过亏。
如果养的是本身就容易生病的品种宠，比如爱得髌骨脱位的泰迪，容易有缅因猫遗传病，预算也充足，可以选带特定遗传疾病保障的中高端宠物险。这类产品每年缴费大概五六百，部分产品还能包含部分常规体检费用，适合对保障要求高，能承担稍高保费的铲屎官。西安的刘女士养了一只纯种泰迪，本身知道这个品种容易出髌骨问题，就买了带遗传病保障的中高端款，后来狗狗髌骨脱位做了手术，加上术后康复一共花了一万二，报销了八千多，要是买基础款可能就没法覆盖遗传病的花费，这个选择对她来说就很合适。
要是你只是偶尔托运一次宠物，比如毕业给宠物带回家，或者搬家带宠物去新城市，不用买长期的托运保障，选单次投保的托运险就行。单次托运险价格很便宜，一般二三十块就能搞定，保障范围刚好覆盖这一次托运的全程，性价比很高，不用花多余的钱买长期保障。武汉的小吴毕业从武汉回济南，要带自己养的柯基走空运，就花了28块买了单次托运险，虽然最后一路顺利没出问题，但花一点小钱买个踏实也很划算，要是真出了意外也能找补。
四. 购险必看关键事项
买宠物险要先确认承保年龄范围。不少基础宠物险只承保8周龄到10周岁的健康宠物，超过年龄的话要么买不了，要么直接被拒保。如果养的是七岁以上的中老年宠物，别瞎拍基础款，一定要提前翻投保须知，找支持高龄宠物投保的产品，不然付了钱也没办法理赔。比如广州的陈阿姨，家里养了12岁的京巴，没看年龄要求随便买了基础款，后来京巴得肾结石住院，申请理赔才发现超出承保年龄，最后一分钱都没报，白白浪费了保费。
买宠物险要提前做好健康告知。别抱着侥幸心理隐瞒宠物已经有的旧病，比如买之前宠物就已经得了皮肤病、糖尿病，故意不说的话，后续理赔一定会被拒。如果宠物本身有小毛病，买的时候如实告知，保险公司会根据情况给出承保结论，一般不影响其他新发疾病、意外的保障。
买宠物托运险要确认保障的运输方式。不同托运险支持的运输渠道不一样，有的只保航空托运，有的同时保公路、铁路、航空托运，你选哪种托运方式，就要对应找包含该方式的产品。比如你计划坐自驾大巴带狗狗去外地，就别买只保航空的托运险，真出了意外没办法赔。另外要确认，保障范围包含“运输过程中宠物受伤、走失”这两项核心责任，别买只保丢失不保受伤的产品，不然宠物半路碰伤了，治疗费用还是得自己出。
不管买普通宠物险还是托运险，都要确认免责条款。普通宠物险里，很多都不给报销美容类的项目，比如给狗狗剪毛发、给猫咪做造型，还有预防性驱虫、疫苗这类，大多都在免责里，别以为这些能报销。托运险要注意，如果你自己打包的航空箱不合格，导致宠物跑丢或者受伤，不少产品是不赔的，打包托运包装的时候一定要符合承运方和保险的要求。
买之前要确认理赔流程和报销限制。普通宠物险大多要求去定点医院治疗才能报销，如果家附近没有该保险的定点医院，理赔的时候会很麻烦，最好先搜一下自己周边有没有合作医院再下单。另外要看清楚报销比例和免赔额，有的产品免赔额是200，超过200的部分才能按比例报，别只看宣传的高报销比例，忽略免赔额，实际到手的理赔金会比你预想的少。托运险要保存好运输单据、宠物治疗的发票和照片，理赔的时候这些都是必须的材料，丢了会影响理赔进度。
结语
看到这里你肯定搞清楚啦，普通宠物险主要保宠物日常的生病治疗和意外受伤费用，帮铲屎官分担养宠的医疗开销；宠物托运险属于财产险，专门管托运过程里宠物受伤、丢失这类意外带来的损失。选保险的时候跟着自己的实际需求来，日常养宠选对应普通宠物险，需要运宠物再单独加上托运险，别乱买不用的保障，就能花合适的钱给自家毛孩子稳稳的保障啦。
