引言
各位铲屎官给自家毛孩子买保险的时候，是不是都有俩疑问：投保的时候要给宠物填健康告知吗？现在市面上的宠物健康险，有没有什么需要提前避开的问题？别着急，今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你顺顺当当给毛孩子选对保障。
一. 健康告知必须有
我直接说哈，宠物健康险肯定有健康告知，不是你随便填填信息就能买的，别抱着侥幸心理蒙混过关。
很多新手铲屎官刚接触宠物保险，总觉得不就是给猫啊狗啊买个保障，至于问那么细吗？还非得说清楚得过什么病、吃过什么药？真的至于，人家保险公司就是靠这个核保的，你不说清楚，最后吃亏的肯定是你自己。
给你说个真事儿，我朋友小艾，去年捡了一只流浪橘猫，带回家养了俩礼拜，觉得猫偶尔软便，想给它买个健康险图个安心。投保的时候健康告知问有没有慢性肠胃问题，小艾想着这猫刚捡回来，之前的情况她也摸不准，不就是偶尔软便嘛，不是什么大毛病，就填了“健康无异常”。结果过了等待期之后，这猫查出来了慢性结肠炎，住了五天院，花了快三千块，小艾拿着单子去申请理赔，人家保险公司一调之前的宠物就医记录——哦不对，小艾捡了猫之后第二天就带它去医院做过基础体检，体检报告上明确写了“肠胃功能紊乱，建议调理”，这件事儿小艾转头就忘了。最后保险公司直接拒赔，还不退保费，小艾亏了两千多的治疗费加保费，悔得肠子都青了。
所以啊，这里直接给你说要求：凡是健康告知问到的内容，你都要如实说，别隐瞒，别瞎说。健康告知一般会问这几个事儿：你家宠物现在有没有不舒服？之前有没有得过啥大病？有没有先天性的问题？有没有已经在治疗还没好的毛病？你对着问题一条一条说清楚就行，没问到的你不用主动说，别给自己找事儿。
给你说个实用操作，如果你家宠物之前去过医院，所有的病历本、体检报告都找出来，照着填就行。如果你是刚抱回家的小猫小狗，还没去过医院，那就按照你实际观察到的情况填，能吃能喝能拉能撒，没有异常就填健康，要是刚抱回来就打喷嚏软便，那也如实说，最多就是不让你投保，总比你投了赔不了强。别想着“没查出来就不算病”，真到理赔的时候，只要能查到记录，人家都不认，这点一定要记牢。
二. 健康险的常见缺点
第一个缺点，就是赔付限制多，很多你以为能赔的情况其实都不在保障范围内。比如不少铲屎官家的狗狗本身有髋关节发育不良，如果是投保前就已经出现症状，这种先天性、原有疾病，大多都不在保障里，要是你家宠物是从小自带遗传病基因，比如折耳猫的骨骼问题，很多产品都不会赔。还有一些日常的非治疗项目，比如给宠物洗牙、做绝育、做美容美毛护理，哪怕中途出现了感染，这类本身属于自选项目的医疗开支，大多也都免责，别抱着侥幸心理觉得能蹭报销。我邻居之前给柯基投保，想着刚好顺便做个绝育，结果申请理赔直接被拒，白忙活一场。
第二个缺点，赔付比例和额度都有不少隐形限制。就算你的情况符合保障要求，也不是花多少报多少。一般来说，社保范围内的用药赔付比例会高一些，但很多宠物治疗会用到进口药、特效药，这些大多都不在可赔付的目录里，需要你自己掏钱。还有些产品会分项目设额度，比如单次医疗最高只能报几千，一年下来累计报销额度也就几万，如果宠物得上了需要长期治疗的慢性病，比如糖尿病、肾病，治到一半额度用完了，剩下的钱还是得自己出。我朋友家金毛得胰腺炎，前前后后花了快两万，最后只报了不到六千，就是因为有分项额度限制，进口药全自付，算下来自己掏了大部分钱。
第三个缺点，都有不短的等待期，等待期内出问题一概不赔。一般来说，宠物健康险的疾病等待期大多在三十天左右，意外的等待期可能短一点，但也有几天。很多铲屎官刚发现宠物精神不对，赶紧买保险想蹭报销，这肯定行不通。还有不少人刚接回家小奶猫小奶狗，想立马买保险，结果一周后宠物查出来猫瘟犬瘟，刚好还在等待期，一分钱都赔不到，治疗大几千全得自己扛。之前我群里有个铲屎官，接了二手猫，当天就买保险，第十天查出来先天性多囊肾，刚好卡在等待期后一天，最后也没能获赔，因为健康告知没过，等待期又没熬过去，太亏了。
第四个缺点，健康告知门槛其实不低，年纪大的宠物很难投保。一般超过八岁的猫狗，很多产品直接不让买健康险了，就算有少数能买的，也会大幅缩窄保障范围，涨保费，还会把很多老年高发的疾病都列进免责里。比如八岁的狗狗，高血压、关节病大多都已经免责了，买了也只能保一些小众的小毛病，实用性很低。而且就算是年轻宠物，如果之前得过传染性肝炎、细小这类大病，治好之后也大概率过不了健康告知，没法投保。我家楼下宠物店老板收留过一条治好细小的成年柯基，找了好多产品都没法投健康险，最后只能买个只保意外的，心里一直不踏实。
给大家说这些缺点，不是说不让大家买，是提前给大家打预防针，买之前一定要逐条看清楚免责条款、额度限制和等待期要求，别稀里糊涂投保，最后理赔的时候才发现到处都是坑，白花了保费还解决不了问题。如果你已经知道这些缺点，能接受这些限制，再根据自己的情况选，就不会踩雷。
三. 按需选款更划算
如果你是刚养宠不久、预算有限的新手铲屎官，建议你选基础款宠物健康险就够。刚养宠大多投入了不少钱在笼子、粮碗、疫苗这些基础用品上，每个月能挤出来给宠物买保险的钱不多，选基础款就可以覆盖胃肠炎、皮肤病、呼吸道感染这些常见小病的就医费用，价格也低，每个月几十块就能搞定，完全能满足基础保障需求。就拿我朋友小吴来说，刚毕业工作没两年，攒的钱大部分都花在了刚抱回来的柯基身上，每个月扣除房租和吃饭，剩下的零花钱不多，他就选了一年三百多的基础款，去年柯基吃了掉在地上的巧克力中毒送医，花了一千八百多，最后报了八百多，刚好分担了不小的压力。
如果你家宠物已经七岁以上，属于老年宠物了，优先选侧重老年高发疾病保障的款式。宠物年纪大了之后，肾病、糖尿病、关节病这类慢性病的发病概率会升高，不少基础款对这类老年病的保障额度比较低，甚至有的还会把部分老年高发疾病列在免责里，选专门侧重老年病保障的款式，能拿到更高的赔付额度，后续长期吃药复诊也能多报销一些，能减轻不少经济压力。就像之前说的养布偶猫的小李，他家布偶已经八岁了，前年查出来早期肾病，需要长期吃药做肾功能监测，他投保的时候特意选了侧重老年泌尿系统疾病保障的款式，每个月只多花二十多块，现在每三个月一次的复诊拿药，能报销差不多一半费用，比之前全自己掏腰包轻松太多。
如果你经常带宠物出门兜风、爬山，或者宠物本身就活泼好动，喜欢乱跑乱咬，建议你选带意外医疗责任的综合款。经常出门的宠物，遭遇车祸、误食异物、被外物划伤这些意外的概率比天天待在家里的宠物高很多，单纯的健康险只保疾病，意外受伤的费用报不了，选带意外责任的款式，不管是误食中毒还是意外骨折，都能走报销，不至于出了事要自己掏大几千的手术费。我邻居家的阿拉斯加，每次出去遛都喜欢乱跑乱闻，有一次出去玩叼了别人扔的带鸡骨的包装袋，划破了肠道，连夜送医院做了手术加住院，花了快四千，因为买了带意外责任的健康险，最后报了两千多，刚好抵掉了大半开销。
如果你养的是纯种宠物，也可以优先选带部分遗传疾病保障的款式。不少纯种宠物会自带品种特异性的遗传疾病，比如柯基容易得髋关节发育不良，英短容易得心肌肥大，这些病不少基础款是不赔的，如果你的宠物本身就是纯种，可以提前看看条款里有没有覆盖对应的常见遗传疾病，多花一点钱加上这部分保障，真发病了能省不少钱。
不管你选哪一款，都要算清楚自己的年度预算，一般来说，宠物健康险的年保费控制在你一个月生活费的十分之一以内就可以，不要为了高额度盲目买贵的，超出自己承受范围的话，很容易交两年就断保，反而失去保障。
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四. 投保避坑小指南
第一，一定要逐字读透免责条款，别光听销售说什么都保就掏钱。我见过不少铲屎官踩坑，有人给猫咪买了保险，猫咪因为之前就有的牙结石引发牙周炎去治疗，结果翻条款才发现，投保前就存在的既往症直接写在免责里，一分钱都报不了。还有人想给狗狗报销绝育手术的费用，买完才看到，计划生育类的手术都不在保障范围内。所以拿到条款先翻免责页，把不赔的情况一条一条捋清楚，心里有数再掏钱。
第二，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。之前认识一个铲屎官，给自己家柯基投保的时候，明明狗狗半年前得过细小治愈了，他想着都治好了不用讲，结果三个多月后柯基又因为细小引发心肌炎住院，申请理赔的时候，保险公司调阅了宠物医院的诊疗记录，直接拒赔，保费白花了不说，治疗费全得自己掏。哪怕只是小毛病，只要有诊疗记录，都要如实说，别给自己埋理赔的雷。
第三，搞清楚赔付的报销规则，别记错了起付线和赔付比例。很多人买的时候只看宣传页上写的高比例，没注意还有每次理赔的免赔额，比如有的产品每次理赔要扣除300元免赔额，剩下的再按比例赔，如果你这次治病只花了400块，扣完免赔额只剩100块能走报销，实际拿到手的钱没多少。还有要分清楚，是医保内用药才赔，还是自费药也能报，有些产品只报合规的治疗用药，进口的特效药、靶向药不赔，这些都要提前问清楚记下来。
第四，别盲目给年纪太大的宠物买错产品。不少铲屎官家的狗狗猫咪已经78岁了，想给宠物买一份健康保障，结果随便选了一款，投保后才发现，大部分宠物健康险对超过一定年纪的宠物，会直接剔除很多老年高发疾病的保障，比如老年犬常见的腰椎间盘突出，老年猫常见的慢性肾病，都不赔。买之前一定要确认，你的宠物年纪能不能保，你在意的那些老年高发疾病有没有在保障范围内，别花了冤枉钱买了没用的保障。
第五，投保前别急着带宠物去做不必要的全身体检。如果你家宠物平时没病没痛，定期驱虫打疫苗，就不用特意去做全身体检，万一体检查出点小问题，反而会影响核保结果。如果担心宠物有隐瞒不掉的问题，可以提前调出来之前宠物医院的诊疗记录，对着健康告知一条条核对，确认没问题再投保。另外，保留好每次就医的缴费单据、诊断证明，这些都是理赔的时候必须要的材料，别随手乱扔，不然理赔的时候缺材料，只会耽误你拿钱的时间。
结语
看到这儿你肯定清楚啦，宠物健康险是需要做健康告知的，投保的时候一定要如实说清楚你家毛孩子的过往病史，别隐瞒，不然真出事理赔的时候只会竹篮打水一场空。同时也别忘记它确实有一些局限性：等待期不能赔、部分情况赔付比例不高、还有不少情况是免责不赔的。只要你根据自己家毛孩子的年龄、你的预算和日常出行习惯选对应产品，看好条款再下手，就能选到适合你家毛孩子的保障，真出问题的时候也能帮你分担不少医药费压力。
