引言
嘿，你有没有好奇过，咱们规划养老的时候，补充养老保险的扣除相关问题到底是怎么定的呀？你是不是也正被这个问题搞的一头雾水？别着急，今天咱们就好好说说这件事，帮你把问题理清楚。
一. 每月存多少钱才合适
刚参加工作，每个月到手收入不高，还要承担房租、三餐和日常社交开支，每月只需要存下你收入的5%就够了。比如你刚毕业每个月到手五千，每个月存两百五十块就行，不会影响你当下的生活质量，还能早早养成提前规划养老的习惯。我楼下便利店打工的小周就是这样，刚出来工作每个月到手四千八，每个月固定存两百四十块，一年下来也攒了小三千，没耽误跟朋友周末聚餐，也给自己攒了第一笔养老打底的钱。
如果你已经工作五到十年，成了家，收入也稳定了，每月可以存下收入的10%到15%。这个阶段你一般已经还清了刚工作时欠下的外债，房贷车贷也还了一部分，日常开支不会像刚工作时那样占满全部收入，拿出这个比例存钱，既不会给家庭开支添负担，又能快速给养老账户攒下不少钱。我家邻居张哥，今年35岁，每个月夫妻两人加起来到手一万八，每个月存一千八，刚好占到总收入的10%，家里孩子的学费、日常的人情往来都没受影响，攒了五年，养老账户已经有十万多了。
如果你已经临近退休，也就是在45岁到55岁这个阶段，孩子大多已经独立，房贷车贷基本还清，手里可支配的余钱比较多，每月可以存下收入的20%左右。这个阶段虽然开始攒养老钱的时间偏晚，但收入一般是职业生涯里比较高的阶段，拿出这个比例存钱，压力不会太大，还能快速补足养老的缺口。之前接触过的陈阿姨，今年48岁，孩子已经工作，家里房贷还完了，她和爱人每个月到手一共两万二，每个月存四千四，占到收入的20%，到她60岁退休的时候，差不多能攒下快六十万，刚好能补上基础养老之外的缺口。
如果你的身体不太好，日常需要留一笔钱应对医疗开支，那就要降低存钱的比例，维持在收入的3%到8%就可以。千万别为了多攒养老钱，把应急的医疗备用金都投进去，万一需要用钱的时候取不出来，反而会给生活添乱。我之前认识的刘叔，本身有基础的慢性病，每个月需要买药，手里必须留够三万以上的备用金，他每个月到手八千，只存三百块，占到不到4%，既不影响备用金的储备，也慢慢给养老攒了钱。
如果你已经实现了收入自由，手里有不少闲置资金，也可以根据自己对晚年生活的预期调整存钱的额度。如果你想退休之后每年都能出去旅游，吃穿用度都选好一些的，那可以每月多存一些，把比例提到25%左右也没问题。只要不影响你当下的生活质量，多存一点，晚年就能多一份从容，过上自己更想要的养老生活。
二. 什么时候买比较划算
刚参加工作、收入稳定之后就可以开始安排，别等快退休才着急。就说家住城北的小周，26岁刚转正到手工资八千，每个月抽出来五百块存进去，这笔钱从工资里直接划走，平时也没觉得紧巴巴，原本下班就喝奶茶凑单的小毛病改了，反倒攒下了实打实的养老储备。
30到40岁买也合适，这个阶段大多收入涨了，家庭开支虽然有房贷车贷，但挤出来一笔钱安排补充养老，压力也不大。这个年龄段身体条件大多符合投保要求，不会因为健康问题被卡，也不用加费，能顺顺利利买到符合需求的方案。就说35岁的陈姐，那时候升了部门主管，年收入涨了不少，她把每年年终奖拿出十分之一存进去，一直交到退休，领钱的时候每个月能多拿小两千，刚好够给孙子买奶粉、自己出去跟老姐妹旅游，日子舒服多了。
如果已经45岁了也别直接放弃，只要手里有闲置的积蓄，还是可以安排，只是缴费压力会比早买的人稍大一点。这个时候买，别硬扛着选太长缴费期，根据自己手里的余钱选一次性缴或者短期缴就好，别为了交保费把备用金都掏空，影响当下的生活就不好了。48岁的老吴之前一直攒着钱给儿子买房，儿子结婚安定之后，他拿出来十万积蓄安排了补充养老，正好赶在退休前缴完，退休之后每个月多拿一千多，够夫妻俩每个月出去吃两顿好的，还能攒钱每年周边游一圈，比把钱放活期划算多了。
如果已经到了临近退休的年龄，比如距离退休不到五年了，那更要选对方式，别选太长的缴费期。这个时候买主要是给退休后的生活添一笔固定零花钱，不用追求太高的领取额，根据自己能拿出来的钱选合适的方案就行。临近退休的老郑，距离退休还有三年，他把自己攒的多年的工龄补贴拿出来，分三年存进去，退休之后每个月刚好多一笔钱，够支付家里的物业费和水电费，不用动自己的基础养老金，日子宽松不少。
不管什么年龄，别抱着“等等再说”的心态拖，拖一年就少攒一年的积累，越拖到后面，需要每个月拿出来的钱越多，压力也就越大。哪怕刚开始每个月只存两三百，也比一点不存强，慢慢往后，等收入涨了再追加额度就好，适合自己的节奏就是最划算的安排。
图片来源：unsplash
三. 签合同要注意哪些点
先把领取起始时间捋明白，不少朋友签合同的时候光想着退休了能领钱，没仔细看约定的起始年龄，等到自己想去领钱了才发现，合同约定的起始领取时间比自己预计的晚了五六年，本来想用来贴补退休初期的开销，结果愣是等了好几年才拿到钱，平白耽误了安排。你得对着自己预期的退休时间核对清楚，别搞出时间差。
再核对清楚领取规则，有的是要求缴费满一定年限才能领全额，要是没缴够年限只能领一部分比例。之前小区有个大姐，当初只听销售说缴满十年就能领，没仔细看合同，以为缴十年每年缴一次就够，结果合同要求的是连续缴费满十年，她中间断缴了一次，最后只能领约定金额的八成，跟销售当初说的不一样，找谁说理都没用，所以这条必须一条一条对着合同念清楚，别偷懒。
要圈出中断缴费的处理规则，谁都难免遇上手头紧的时候，万一哪天缴不上钱，合同是直接失效，还是可以补缴，补缴要不要加额外费用，失效之后能不能复效，这些都得看明白。之前有个小伙子，刚工作的时候买了，后来换工作待业了大半年，没顾得上缴费，等他想再续的时候才发现，合同已经自动终止了，之前缴的钱只能退回来一部分，损失了不少，要是当初看清楚规则，提前申请缓缴，就不会出这事儿了。
要看清身故之后的约定，万一还没领几年就走了，剩下的钱是给受益人一次性返回来，还是有别的约定，这个也得写清楚，别留模糊空间。我家楼下有个叔叔，当初买的时候没注意，后来叔叔走了，阿姨去领钱才发现，合同只约定了给叔叔领终身，没说剩余部分怎么处理，折腾了好几个月才把钱拿回来，让本来伤心的阿姨又添了不少麻烦。
最后要核对清楚你填的个人信息，姓名、身份证号、受益人的信息，一个字都不能错。之前有个阿姨填受益人的时候，把女儿的名字写错了一个同音字，后来要变更受益人，跑了好几个部门折腾了小半个月才改过来。这些细节看起来小，真出问题了就是大麻烦，签名字之前，再逐行扫一遍，别嫌麻烦。
四. 领钱方式有哪些选择
第一种就是按月固定领取，这也是选的人比较多的一种方式。就像之前小区里的张阿姨，她本身没有别的额外收入，退休之后每个月除了基础的养老钱，再从补充养老这里领一笔，刚好够覆盖自己的日常开销，偶尔还能拿出多余的钱去公园周边旅个游，或者给孙子买个礼物，日子过得挺自在。这种方式适合没有大额资金需求，就想每个月都有稳定进账，保持平稳养老生活的朋友，不管你是单身养老，还是夫妻两人一起领，每个月到账的钱都能给你稳稳的安全感，不用担心一下子把钱花完。
第二种是一次性领取，这种适合手里本来就有积蓄，或者晚年有突发资金规划的朋友。之前认识一位王叔，他退休之后想帮儿子凑首付添一部分钱，刚好自己买的这份补充养老满足一次性领取的条件，领出来之后刚好补上缺口，不用去跟别人张口借钱，也不用动自己原本存的应急储备金。不过选这种方式要想清楚，领完之后这份保障就结束了，之后不会再有进账，所以要是没什么大额开销的话，不建议随便选这种。
第三种是按年领取，相当于把一年要领的钱一次性给你，这种方式介于按月和一次性之间。比如说你习惯每年安排一次长途旅游，或者每年都要给自己做一次全面体检，需要一笔固定的年花销，就可以选按年领，每年年初拿到钱，刚好规划一整年的额外支出。比如楼下的李阿姨，每年都跟老姐妹们一起出去旅游半个月，她选按年领，每年拿到钱之后就把旅游费用留出来，剩下的放在活期账户里慢慢花，既不浪费，也能满足自己每年的爱好。
第四种是组合领取，这种方式更灵活，适合需求比较多样的朋友。比如说你可以约定前十年一次性领走一半，剩下的一半按月领，这样既有一笔钱满足当下的需求，又能长期有稳定的进账。我身边就有这样的例子，李叔叔退休之后想做个小的养老民宿改造，需要一笔钱装修，他就从补充养老里一次性领走了一半资金用来装修，剩下的一半依旧每个月领，每个月的钱够支付民宿的日常水电开销，相当于用这份补充养老给自己的养老小事业添了助力，还保留了长期的现金流，一举两得。
选领钱方式的时候，一定要结合自己晚年的实际需求来。如果你的身体状况不错，家族有长寿基因，可以优先选按月领，领的时间越长越划算；如果你的身体状况一般，或者想尽快拿到钱安排当下的事，可以选一次性或者按年领；要是拿不准自己之后的需求，选灵活的组合方式就不会出错。不管选哪种，都要在签合同之前确认清楚规则，别等需要领钱的时候才发现跟自己想的不一样，耽误自己的安排。
结语
看完咱们说的这些你也明白了，扣除的额度是跟着你自己的收入和实际安排走的，没有统一固定的数值，核心就是选适合自己的额度就好。刚工作的年轻人，手里积蓄不多，可以每个月少存点，慢慢积累；中年收入稳定的朋友，可以根据自己的日常开销，多留出一些份额做补充；已经快到退休年纪才开始安排的朋友，也可以根据自己能承受的范围，选合适的额度配置，不用硬挤太多影响当下生活，只要提前安排，都能给晚年生活多添一份稳稳的保障。
