引言
家里养猫猫狗狗的小伙伴们，是不是都有过毛孩子生病闯祸，荷包大出血的经历？那你会不会想问，宠物保险到底值得买吗，真出事儿了该怎么申请理赔呢？今天咱们就来把这两个问题说清楚。
一. 哪些情况值得买？
养了幼宠的铲屎官，直接安排上就行。
我身边朋友小宋，去年领养了一只刚满两个月的英短蓝猫，带回家没一周就查出猫鼻支，光是输液雾化加住院护理，前前后后就花了快五千，他刚毕业工作，房租占了工资一半，这笔钱直接把他半个月生活费掏空了。他买猫的时候卖家没提醒买保险，他自己也没当回事，事后悔得不行，说要是提前花几十块买个基础险，至少能报三千多，压力能小好多。幼宠本身抵抗力差，容易得传染病、肠胃病，动辄就要住院治疗，开销真不小，这种情况买保险，就是提前给小奶猫小奶狗兜个底。
养了老年宠物的，一定要买。
家住成都的刘阿姨，养了一只十年的京巴，去年狗狗查出来糖尿病，需要长期打针测血糖，每个月药费加检查就要一千多，刘阿姨每个月退休金不算多，之前攒的养老钱都贴进去不少。后来女儿给她买了宠物险，每个月只要几十块缴费，每个月能报六成左右，一下子每个月省出六百多，刘阿姨不用再舍不得给狗狗买药了。老年宠物慢性病、肿瘤这类问题高发，长期治疗的开销是持续的，买保险能把持续的开销摊薄，对普通家庭来说真的能减轻不少负担。
养的是品种宠物，建议买。
很多纯种宠物都容易有品种倾向性的疾病，比如柯基容易腰椎出问题，泰迪容易得髌骨脱位，布偶容易得多囊肾，这些病治疗起来费用都不低，随便一个手术就要大几千上万，这种情况下买一份保险，真出事的时候能帮你扛大部分费用。就像之前广州的一位铲屎官，养的纯种柯基摔了之后腰椎间盘突出，手术加康复花了一万二，买了保险之后报了七千多，铲屎官说本来都打算借花呗凑钱了，报销下来自己只出了几千，压力小太多。
平时经常带宠物出门遛弯、参加户外活动的，建议买。
狗狗出门总免不了乱跑，容易被车刮蹭、误食异物、和别的狗狗打架受伤，这些意外情况说不准哪天就碰到，治疗费用一点不比生病便宜。比如西安一位铲屎官带金毛出门遛弯，狗狗乱跑误食了老鼠药，送去医院催吐洗胃住院，花了六千多，因为买了包含意外责任的保险，报了四千多，不然这笔突然的开销真的让人措手不及。经常带毛孩子出门晃的，买份带意外保障的宠物险，就是买个安心。
如果你本身预算充足，想给毛孩子最好的照顾，不想因为钱耽误治疗，那肯定值得买。哪怕你养的是年轻健康的田园宠，一年几百块的保费对普通人来说也不算大负担，真出事了不用因为钱纠结治还是不治，能放心给毛孩子看病。如果你的预算很紧张，养的又是两三岁、身体健康、很少出门的成年田园宠，平时也很少出问题，那可以先不买，按需调整就行。
二. 条款里的关键细节
先看免赔额，绝大多数宠物险都会设免赔额，分两种，一种是单次理赔免赔，另一种是年度累计免赔。比如单次免赔100元，就是说你每次理赔都要先自己掏100块，剩下的部分再按比例赔；年度累计免赔是一年里所有理赔加起来扣一次免赔额。我给你举个例子，广州的小周养了一只美短，他第一次买险没注意免赔额类型，选的是单次免赔100元的款，当年美短先后犯了猫鼻支和软便，两次住院分别花了400元和600元，算下来一共要扣200元免赔额，比选年度累计免赔多扣了100元，最后少报了100块。选的时候要结合你家毛孩子的情况，如果毛孩子一年容易多次小毛病就医，选年度累计免赔更划算，如果一般很少生病，选单次免赔额低的也可以。
再盯承保范围和除外责任，这部分一定要逐行读，别偷懒。很多铲屎官买险只看能保多少，不看啥不能保，最后理赔被拒才后悔。除了我们常说的先天疾病、遗传性疾病大多不在保障里，还有很多细节要注意，比如有的险种不保绝育、洗牙这类预防性医疗项目，有的不保异宠，只保猫狗，还有的对慢性疾病的承保有限制，投保前就有的旧伤、旧病肯定不赔，这个是行业惯例，一定要提前摸清楚。
说回宠物年龄限制，这个也是容易踩坑的点。很多险种都有投保年龄要求，一般刚出生满2个月才能投，超过8岁的老年猫狗有的不让投，就算能投，保费也会涨，而且很多老年常见的慢性病，比如糖尿病、肾病，会被除外承保。郑州的赵阿姨退休在家养了一只9岁的京巴，之前没买过保险，想给狗狗买一份重疾类的宠物险，问了好几家，都说超过投保年龄不让买，好不容易找到一款能投的，条款里明确写了，不保障狗狗已经出现的关节退行性病变，赵阿姨家京巴刚好有这个毛病，最后白花钱买了，发病也报不了。如果你想给老年毛孩子买，一定要先确认投保年龄，再问清楚原有疾病能不能保。
然后看赔付比例，不同保障内容赔付比例不一样，别看到宣传写的高比例就直接下单，要分清楚，比如意外门诊的比例和住院手术的比例不一样，去非合作医院就医，赔付比例会比合作医院低不少。比如深圳的小林，家附近没有保险公司的合作医院，他买险的时候没注意，以为所有医院都能按70%赔，结果最后去非合作医院只赔了40%，比预期少报了两千多。买之前先看看家附近有没有合作医院，再对应看不同医院的赔付比例，算清楚自己能拿到多少理赔款。
最后还要看保额限制，除了总年度保额，不少险种对单项病种也会设保额上限。比如有的险种总年度保额是两万，但泌尿系统疾病单项保额只有五千，要是你家毛孩子得了尿闭，治下来花了八千，就算按比例算完超过五千，也只能赔五千。尤其是容易反复发病的病种，这种单项保额限制对后续理赔影响很大，一定要看清楚再下单。
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三. 不同需求怎么选？
刚毕业没多久在大城市租房的年轻铲屎官，每个月房租生活费扣完，可支配预算不多的，直接选基础款就够。基础款一般每年保费只要两三百块，能覆盖常见的肠胃炎、意外划伤、感冒肺炎这些小毛病，平时毛孩子有个小病小痛去医院，都能按比例报一部分，不用因为怕花钱硬扛着不给毛孩子治病，也不会给本来就紧张的月开销添太大负担。比如我身边刚工作的小吴，养了一只两岁的中华田园犬，身体底子好很少生病，她选了一年三百出头的基础款，去年狗狗夏天吹空调得了肠胃炎，花了一千二报销了七百多，自己只出了四百多，完全没影响她当月攒房租的计划。
退休在家、时间经济都宽松，把宠物当亲孩子养的中老年铲屎官，建议选覆盖内容全一些的险种。这类铲屎官一般愿意给毛孩子花更多钱找最好的治疗，全面款能覆盖手术、住院、常见慢性病，部分还能包含疫苗接种意外、第三方责任，比如毛孩子不小心抓坏别人的东西、弄伤邻居，都能走保险报销，相当于多了一层兜底，不用自己掏大价钱赔。比如家住广州的陈阿姨，养了一只五岁的泰迪，她平时带狗狗下楼遛弯总怕狗狗乱跑闯祸，选了带第三方责任的全面款，去年泰迪乱跑碰倒了邻居放在路边的花盆，赔了八百多块，保险全报了，陈阿姨说这钱花得踏实。
养幼宠的铲屎官，优先选含常见幼宠传染病保障的。幼宠刚抱回家的时候，抵抗力差，容易得犬瘟、细小、猫瘟这类传染病，治疗这类病的费用不低，选带这类保障的险种，能帮着分担大头开销。另外要注意，买之前看清楚，有没有要求幼宠必须做完疫苗才能承保，要是还没打疫苗，先补完疫苗再买，避免买了之后理赔出问题。
养七岁以上老年宠的铲屎官，重点挑接受老年宠投保、侧重老年常见病的。很多险种对投保年龄有要求，超过八岁就不让买了，所以找不限制高龄投保，或者承保年龄放宽到十二岁以上的，另外优先选覆盖糖尿病、关节炎、肾病这些老年宠高发疾病的，别只看保费便宜，买了之后高发疾病都不赔，白花了钱。
家里宠物已经有旧伤或者慢性病的，买之前一定要先看清楚免责条款。要是旧伤不在保障范围内，就别硬买带疾病保障的，可以退而求其次选只保意外的险种，保费低，也能覆盖万一毛孩子出门骨折、被东西砸到这类意外开销。比如深圳的刘先生，他家金毛之前得过关节炎，买普通疾病险肯定不赔这个旧病，他就选了只保意外的险种，一年只要两百多，去年金毛出门遛弯被电动车刮伤缝针，花了一千八报了一千一，也起到了作用。
四. 理赔流程一步到位
第一步，先给保险公司报个案。别等看完病结账了才想起打电话说，毛孩子刚出现异常，准备去医院或者刚送进医院，就要第一时间联系保险公司备案。我见过不少铲屎官，因为忙着带毛孩子看病，忘了第一时间报案，结果折腾了快半个月才走完审核，耽误了报销到账的时间。还有的因为报案太晚，保险公司没法核实诊疗过程的细节，最后也影响了理赔进度，所以这一步千万别忘。
第二步，留好所有的纸质和电子材料。不管是医生写的病例本、拍的片子报告，还是你缴费开的发票、收费清单，甚至是给毛孩子办的电子养犬登记证复印件，都要整理好收起来。别随手乱扔发票，也别随便改病例上的内容，医生写的所有记录都要原封不动留着。广州的陈先生之前带金毛做软组织肿瘤切除手术，不小心把缴费的原始发票弄丢了，最后跑了三次医院补打存根联，又开了医院盖章的缴费证明，才凑齐材料，多花了整整一周的时间才走完流程。
第三步，按照保险公司要求提交申请。现在大部分保险公司都支持线上提交，你只需要打开对应的公众号或者小程序，找到理赔申请入口，按照提示把整理好的材料一一拍照上传就行。如果不习惯线上操作，也可以把纸质材料寄到保险公司指定的地址，两种方式都可以。提交的时候注意核对清楚信息，毛孩子的品种、年龄有没有填错，你的收款银行卡信息对不对，别填错卡号导致打款失败。
第四步，等着保险公司审核就行。一般提交材料之后，保险公司会在3到7个工作日内完成审核，如果你的材料齐全、情况符合条款要求，审核速度会更快。上海的王女士家比熊得了急性肠胃炎住院，总共花了2100多，扣除免赔额之后按照比例可以报1400多，她周五下午提交的材料，下周三就收到了报销款，速度还是挺快的。如果材料有缺失，保险公司会主动联系你补充，到时候按照要求补传就可以，不用太着急。
第五步，到账之后核对一下金额。收到报销款之后，你可以对着保单条款算一算，看看赔付金额对不对，要是有疑问可以直接联系保险公司的客服询问清楚。另外要提醒大家，如果你走了医保（这里指宠物医保相关报销）或者别的渠道报销过一部分，保险公司会按照条款约定扣除已经报销的部分再赔付，这个是正常情况，提前心里有数就不会疑惑了。只要你买的时候如实告知毛孩子的情况，留好所有材料，整个理赔流程其实一点都不复杂。
结语
总结一下，宠物保险值不值得买，主要看你家毛孩子的情况和你的实际需求：如果你家毛孩子是幼宠、老年宠，或是你想给它更好的保障、不想因为看病钱难住自己，那确实值得入手；要是你养的是年轻健康的本土犬猫，日常很少出问题，也可以根据自己的预算来选择。真出问题要理赔也不用慌，只要提前看清楚条款，如实做好告知，保留好所有看病的单据材料，按流程提交申请就能等打款啦。
