引言
各位养了毛孩子的小伙伴们，你有没有在看宠物险介绍的时候，盯着标题里问的那两个问题一头雾水？是不是还发愁找不到讲得明明白白的解答？别慌，今天咱们就把这两个问题掰扯清楚。
免赔额到底怎么算
咱们先拿养宠常见的小病场景举例。你家楼下宠物店认识的张姐，养了一只两岁的柯基，前几天连吃了三天凉罐头得急性肠胃炎，带去宠物医院看完，一共花了2400块，她买的这份宠物险，单次理赔免赔额是200块。那计算方式很简单，就是总花费减去免赔额，剩下的部分再按合同约定的比例赔。比如这份险报销比例是六成，那能拿到手的钱就是（2400-200）×60%=1320块，剩下的1080块自己掏，是不是一下子就看明白了？
再换一个常见的免赔额类型聊聊。有养布偶猫的铲屎官找我吐槽，说自己买的宠物险是全年累计免赔额，不是单次的。那咱们再算一遍：这位铲屎官半年内带猫看了三次病，第一次花300，第二次花500，第三次花1200，全年累计免赔额是800块。那累计下来三次总花费是2000块，减去800块免赔额之后，剩下1200块按比例报销，和单次免赔每次都减不一样，累计免赔只需要全年总花费够了免赔额，之后再出险就不用再扣免赔了，哪次都一样算。
不同的免赔额设置，对应到手的赔款差不少哦。我再给你举一组对比，同样是花了1500块看皮肤病，一份是单次免赔100块，一份是单次免赔300块，报销比例都是七成，第一份能赔（1500-100）×70%=980块，第二份只能赔（1500-300）×70%=840块，前后差了140块，够买两袋不错的宠物零食了，差别是不是一眼就能看出来？
很多新手铲屎官容易踩一个坑：以为免赔额是扣完了再分能不能报，其实不是，只要你这次看病的总花费没有超过免赔额，那就一分钱都赔不了。比如你买的单次免赔是500块，这次带狗去剪毛顺便处理了一下轻微外伤，总共只花了320块，没达到500的免赔额，这次就没法申请理赔，这个钱得自己全出。
给咱们养宠人选购买方案的时候，你要是平时经常带宠物做体检，小疼小痛都愿意去医院开药，那就选单次免赔额低的，虽然保费会贵一点，但每次理赔能多报一点，用起来更划算。如果你只是怕宠物得大病花大钱，平时小问题都能自己处理，那就选免赔额稍高一点的，保费便宜，省下的钱能多买两袋进口粮，真遇到大病也能给你兜住大部分花费，不会一下子掏光积蓄。
不同预算怎么挑选
刚毕业租房养宠的学生党，每月可支配生活费大多在两千以内，除去房租、日常口粮、猫砂狗窝这些耗材，能留给宠物保障的钱一般不超过一百块。这种情况直接选年度免赔额两三百、单次免赔额一百左右的产品就行，每年保费只要几十块，能省下不少固定开支。毕竟学生党养的大多是年轻宠物，本身底子好，很少会出大问题，日常偶尔小擦伤、轻微软便，花几十块就能处理，就算碰上个需要花费上千的传染病或者急症，去掉免赔额之后也能按比例报销大半，相当于花小钱给自己上个兜底保障，不会因为宠物突然生病打乱整月的生活费计划。
刚工作两三年，月薪五六千，已经稳定养宠的上班族，每月能拿出一百到两百块做宠物保障，这种就选单次免赔额五十到一百，年度累计免赔额不超过两百的产品就行。这个档位的保费大多在一百多一年，不会给日常开支添负担，又能覆盖大部分日常看病的花费。比如你家狗狗夏天吹空调着凉得肺炎，花了八百多治疗费，去掉一百免赔额，还能报五百多，自己只掏不到两百，比全自付划算很多，平时带宠物打疫苗有些还能给点优惠，适合大多数普通养宠家庭。
养宠多年，家庭月收入一万以上，能稳定拿出两三百块做宠物年度保障的，可以选零免赔或者单次免赔额几十块的产品。这种产品保费虽然偏高一点，但不管是几十块的体外驱虫药，还是几百块的皮肤刮片检查，都能按比例报销，不用自己承担小额花费。我认识一个养布偶猫的姐姐，选的就是这种低免赔的产品，她家猫反复犯软便，每两个月就要做一次便检，每次三百多，去掉三十块免赔就能报两百多，一年下来报的钱早就超过保费了，算下来特别划算。
养纯种名贵宠物，或者养了多只宠物的家庭，可以分开给每只选对应档位。比如年纪小的年轻宠物，选高免赔低保费的；已经78岁的老年宠物，本身容易出问题，就加一点预算选低免赔的，保障更实用。要是同时养了两只猫一只狗，也可以给年轻宠物选基础款，给年纪大的选升级款，不会一下子花太多钱，还能给每只宠物都配上合适的保障。
要是你平时养宠特别精细，已经给宠物准备了专门的医疗备用金，那可以选高免赔的低保费产品，只覆盖大额医疗支出就行，把更多预算留给宠物的口粮和日常护理；要是你没攒专门的备用金，就怕宠物突然生病拿不出钱，那适当加一点预算选低免赔的，看病的时候能多报一点，减轻当下的资金压力。
投保必看注意事项
如实告知宠物健康情况，绝对不能隐瞒。我邻居家养了一只三岁的英短，半年前查出来过慢性尿路感染，邻居想着投保的时候不说，就能省点保费，之后看病也能报，结果后来猫咪尿路感染复发，住院加开药花了两千多，提交理赔申请之后，保险公司查了宠物之前的就医记录，直接拒赔了，保费也没退，亏了一大笔。所以不管是之前得过的皮肤病，还是长期的慢性病，只要有过就医记录的，投保的时候都要老老实实说清楚，别抱侥幸心理。
分清楚绝对免赔和相对免赔，理赔的时候才不会懵。之前有个朋友买的时候没细看，以为免赔额都是一样的，他买的这款是绝对免赔，上次狗狗误食异物做手术花了1800，免赔额是300，最后赔付的时候就是（1800-300）乘以赔付比例；如果换了相对免赔，就是花费超过300之后，全部金额按比例赔付，两者拿到的钱差了好几百，所以一定要点开条款看清楚免赔类型，别稀里糊涂选错。
看好保障范围和除外责任，别等出事才发现不在保里。比如很多人养泰迪、比熊这类容易有髌骨问题的小型犬，有些产品会把先天性遗传病列入除外责任，如果买的时候没看，之后狗狗需要做手术治疗髌骨脱位，申请理赔才发现不给报，白花了保费。还有像常见的美容项目，比如拔牙结石、剪指甲，还有正常的疫苗驱虫，这些大多都不在保障范围内，另外，人为故意造成的伤害，还有主人没看住让狗狗吃了违禁毒药这类情况，也大多不赔，一定要提前翻到条款里的除外部分捋清楚。
注意宠物的年龄要求，超过或者不满年龄都买不了。大部分产品要求投保的宠物满2-3个月，超过10岁之后就不让买了，有些就算能买，保费也会涨不少，而且赔付比例会降。如果是刚抱回家的小奶猫小狗，别急着投保，先在家养两周观察一下，等符合年龄要求了再买，要是已经养了78岁的大宠物，别拖着，赶紧找符合年龄要求的产品投保，别等年纪超了想买都买不了。
看好报销医院的范围，别随便找个医院就看病。大部分产品要求去有资质的定点医院看病才能报销，只有少数产品支持符合资质的非定点医院报销。我之前有个朋友，半夜猫咪尿闭发作，他着急送了家附近没在定点名单里的医院，结果出院之后申请理赔被拒了，一分钱都没报回来。所以买之前先搜一下你家附近的医院，有没有在这款产品的定点名单里，真出急事的时候，也尽量选择定点医院，避免白花钱。
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赔付款咋顺利拿到
带宠物看完病第一时间整理好所有材料，别随手丢单据，也别隔半个月再整理，容易漏材料耽误理赔。不管是挂号单、缴费发票、医生写的诊断书、检查报告还是处方单，每一样都要留好纸质原件，同时拍清晰的电子备份存在手机相册里，万一纸质原件丢了，电子档还能补用上。
投保之后先记好保险公司的报案时间要求，别等看完病大半个月再报案，超出要求的报案时间可能会影响理赔进度。一般看完病三到五天内报案就行，要是情况特殊提前跟保险公司说清楚，别闷着不说拖到最后。报案的时候直接说清楚情况：宠物是什么时候生病/受伤的，去的哪家医院，一共花了多少钱，别东拉西扯说无关的内容，方便保险公司快速登记信息。
选符合要求的医院看病，别随便找个没有正规资质的诊所就看病，大部分宠物险都要求去有正规营业执照、有执业兽医资质的医疗机构就诊，要是去了不符合要求的机构，哪怕花了钱也拿不到赔付款。比如之前有个养蓝猫的铲屎官，猫得了尿闭，图家附近小诊所便宜就直接去了，看完才想起自己买了宠物险，最后因为诊所不符合要求，一分钱都没报成，白白浪费了保障。
提交申请的时候，按照要求填清楚信息，别填错自己的银行卡号，也别漏填宠物的信息，比如保单对应的宠物芯片编号、品种年龄这些，填错信息会打回来重填，耽误拿到赔付款的时间。提交之后隔一两天可以问问进度，不用天天催，但是也别交完就不管了，万一材料缺了及时补上就行。
理赔的时候别篡改材料，也别隐瞒宠物之前就有的旧病。比如之前有个养泰迪的铲屎官，泰迪早就有慢性关节炎，投保的时候没说，后来关节炎复发看病，还把诊断书上的旧病史改了，最后被保险公司查出来，不仅没拿到赔付款，保单也作废了，钱都打了水漂。只要如实告知，材料齐全，一般几天就能拿到赔付款，就像之前说的摔骨折的猫咪，材料交齐之后三天就到账了，根本不用多操心。
结语
总结一下哈，宠物险就是给咱们毛孩子买的健康保障，出问题看病能帮你分摊一部分费用；免赔额就是赔付前需要咱们自己承担的那部分费用啦。按自己的预算选就好：手里预算不多养的是年轻毛孩子，选高免赔额低保费的就行，给大病留个保障；预算宽松或者养的是年龄大一点的毛孩子，选低免赔额的，日常小病小痛都能报，用着更顺手。记得一定要如实填毛孩子的健康情况，看好保障范围，留好看病单据，理赔就顺顺利啦。
