保险是家庭理财的好选择

　　【摘要】随着社会的进步和发展，现代人的理财观念越来越强。笔者认为，如果是家庭理财的话，保险规划是个不错的选择，但是目前多数人并没有把保险列入考虑，或者并未对整体家庭情况做评估，就盲目选择，精算师建议，购买保险更应看重保障，而非受益。

　　没有财富保障规划的投资理财就像“裸奔”，而如果想要做到未雨绸缪，那么，进行良好的保险规划就成为家庭财富管理的必备之选。

　　保险是理财金字塔的基石健康的家庭理财结构应该遵循金字塔法则，即底层作为理财规划的基石最宽最稳健，它由一些低风险的保障型产品组成，如纯消费型保险产品保险，可以构成一个稳固的基座。中层是风险和回报都在中等水平的理财产品，如企业债券、金融债券等；顶部较窄，配置的是风险大也可能获得高收益的具有进取性的投资产品，如股票、期货等。但无论是个人理财还是家庭理财，保险作为金字塔的底层建筑，起着非常重要的基石作用。

　　风险具有不确定性，保险产品针对的风险也有多种不同。因此，不能简单比较短期收益和费率高低，要看公司的品牌、客户服务和理赔时效等。许多客户在投保的过程中，过于注重保险产品的短期收益目标，而忽略了保险的保障功能，虽然资金投入不少，可是到了关键时刻才发现，其实自己的保险投入，并未在最需要的时候真正发挥出应有的“保障”作用。龚兴峰强调，选择保险产品应该回归保险的本源，把重点放在产品的基本保障功能上。

　　理智选择买保险为未来提供保障现在，随着人们投保意识的增强，很多家庭已经把保险当成了自己出险后的保障器，往往主动为自己选择购买保险产品。

　　家庭保险的开支以家庭年收入的5%-15%为宜，购买保险有一定的规律，要根据保障功能从强到弱的顺序排列。首先要考虑为家庭提供纯保障类险种，然后再考虑进行子女教育、储蓄、退休等各项财务规划。对于纯保障类险种，意外及意外医疗保险保障能够满足我们防范意外风险的最基本需求，这类保险不需要太多费用；在此基础上可以增加定期寿险、终身寿险、重大疾病和住院医疗保险产品，以防范出现意外情况后，家庭的财务状况不会受到重大影响。在这些最基础的风险防火墙构建好以后，我们可以开始淡定地考虑人生规划型保险，如教育金、养老金等。

　　调查显示，目前仅有23%的受访者开始为教育金计划做准备，仅有31%的人开始着手准备退休规划。通过购买养老金和教育金产品来满足家庭长期理财需求，还可以充分利用手头的闲置资金，避免冲动消费，实现财富积累，换取长期、稳定的现金流，用来保障未来生活所需，或作为旅游、医疗、养老、教育等专项资金，平滑未来收入不稳定的风险。

　　慧择提示：综上，笔者认为，家庭理财规划保险是良好的保险规划。此外提醒您注意的是，在购买家庭保险时，我们应该对家庭成员的风险状况和财务状况进行整体客观评估，选择合适的保险。