最近后台直接被问爆了。
前段时间，保险公司扎堆升级百万医疗险，再加上医保局推出了《商保创新药品目录》，很多朋友非常关注产品的外购药保障，来咨询的时候，都会问——
新出的星相守2号、蓝医保（好医好药Pro版）、好医保旗舰版、金医保3号，谁的外购药最好啊？
今天我们就把这 4 款顶流产品的外购药扒一遍，告诉大家选谁更好！
4款顶流百万医疗险
外购药pk
外购药是什么？
简单来说，就是住院治疗中需要用的药品、器械等，如果医院没有，你只能拿着医生开的处方单去医院外面买，这就属于外购药。
现在受 DRG 医保控费影响，医院里的进口药、原研药、创新药越来越难开，很多时候我们就得去外面买。
毫不夸张地说，如果百万医疗险没有这项保障，将来得大病，很可能还是要掏十几万的医药费！
而现在好的百万医疗险，不仅保「癌症外购药」，还保「普通外购药械」、「商保创新药目录药物」。所以下面我会重点从这3个维度，来扒这4款爆款产品。
话不多说，直接开始测评。
1、癌症外购药
这4款产品的癌症外购药，保额和基础报销要求大差不差，但细节上会有些差异。
在报销条件上，金医保3号比较友好一些，不管有没有用医保结算，都能100%报销。
而在药品种类上，好医保旗舰版就更丰富，能保380种肿瘤特药，还拓展了上千种先进药械。不过要注意，使用前需要先申请备案，稍微多一道流程。
星相守2号和蓝医保Pro版虽然没太多亮点，但保障依然是市场第一梯队的水平。
所以癌症外购药保障的排名是：
金医保3号≥好医保旗舰版＞蓝医保Pro版＝星相守2号
2、普通外购药械
在普通外购药械保障上，星相守2号的报销条件直接断层领先。
大家的药品种类都是不限清单，但星相守2号不管有没有用医保报销，都能100%报销，而且是0免赔（附加基础医疗保险金）。
比如住院需要的耐用设备、术后康复的刚需药，哪怕只花几百块也能全额报，实用性拉满。
金医保3号表现也不错，0免赔，医保内药品就算没走医保，也能报90%。
蓝医保Pro版和好医保旗舰版就有点遗憾了，虽然是0免赔，但1万及以内的费用只报销30%；要是买的是有医保版本但没用到医保，1万以上的费用也只能报60%，限制有点多。
普通外购药械排名是：
星相守2号＞金医保3号＞蓝医保Pro版＝好医保旗舰版
3、商保创新目录药品
《商保创新药目录》的药品，不受医院DRG限制，医生可以根据病情需要放心开药，我们直接走商业保险报销，用药相对自由一点。
那这次医保局公布的目录，一共有19种药，其中14种抗癌药、5种罕见病药。
这4款产品，好医保旗舰版和蓝医保Pro版目前涵盖数量最多，各保12种。像奕凯达、倍诺达等上百万的CAR-T疗法药都有包含。
星相守2号也覆盖了6种，其中包含3种CAR-T药；金医保3号有4种，虽然不如前两款全面，但也基本能满足大部分人的核心需求，不用太遗憾。
而且说句实在的，保险公司的外购药清单是不定时更新的，一般新的医疗技术或药品成熟后，保险公司也会纳入保障。而且国家现在大力推行商保创新目录，后续各家保司肯定会陆续跟进补充，大家不要太担心。
商保药品目录数量排名是：
蓝医保Pro版＝好医保旗舰版＞星相守2号＞金医保3号
4、保证续保情况
外购药的续保时间，也非常重要。
在癌症外购药上，好医保旗舰版因为癌症+11种心血管疾病是保终身的，所以它的外购药保障能做到终身保证续保。
而星相守2号、蓝医保Pro版和金医保3号则都是保证续保20年，属于市场顶级水平。
在普通外购药械上，星相守2号、蓝医保 Pro版和好医保旗舰版也都保证续保20年，不用担心后续保障缩水；而金医保3号不保证续保，稳定性稍微差一点。
所以外购药续保稳定性的排名是：
星相守2号＝蓝医保Pro版＝好医保旗舰版＞金医保3号
最后来总结一下——
4轮PK综合看下来，这四款产品的外购药保障各有优势，不分上下。
星相守2号胜在普通外购药报销条件宽松；金医保3号的癌症外购药报销最友好；蓝医保Pro版和好医保旗舰版则是在癌症药品种类、创新药覆盖上有优势。
至于选哪款，大家可以结合自己的预算、身体条件等考虑，选择最适合自己的那款，下面也会详细说。
4款医疗险，谁更值得选？
当然啊，除了核心的外购药保障，基础责任和价格也是咱们选产品的关键。
毕竟外购药再好，保障缩水或者价格太贵，买回来也用不上，白白浪费钱。
4款产品的详细保障责任，都整理汇总在表格了，大家可以点开放大查看：
这里我直接说结论，
这4款产品的基础保障都很全面，该有的都有了，只是在细节上会有一些各自的亮点。
星相守2号在附加基础医疗金之后，变成0免赔，1万及以下的住院治疗费能报60%，报销比例是最高的。而且它的住院前后门急诊覆盖时间最长，有45天，术前检查、术后复查的花费都能保，更实用。
蓝医保Pro版的优势在 “就医范围”，除了公立医院，还能报销186家定点私立医院普通部的费用。平时看病也能去环境好、人少、不用排队的私立医院。
好医保旗舰版对于癌症和11种心血管疾病，也能拓展公立医院特需部和部分私立医院，重病患者就医体验会更好。
而金医保3号的基础保障中规中矩，没有特别突出的亮点，也没有明显短板，属于 “稳扎稳打” 型。
那到底应该怎么选，最后我结合价格给大家几个投保思路：
1、预算有限，或者希望报销条件好
首选星相守2号，它依然是目前最便宜的百万医疗险。
不管是首次投保还是后面续保，星相守2号的价格都比另外3款便宜， 每年少花几百块，长期下来能省不少钱。
而且它附加基础医疗金之后，变成0免赔，住院治疗费1万及以下能报60%，报销的钱是最多的；普通外购药械不管有没有用医保，也是0免赔、100%报销，整体实用性更高。
所以，预算有限又希望买到保障好的产品，选星相守2号性价比很高。
金医保3号的价格排名第二，可以作为备选。
2、预算充足，追求极致性价比和看重就医体验
可以优先考虑蓝医保Pro版，它在癌症药品种类、创新药覆盖上有优势，还拓展了186家定点私立医院普通部，平时看病去环境好的私立医院费用也能报销。
好医保旗舰版也不错，但价格贵一些。
写在最后
对于绝大多数普通人来说，一场大病就可能压垮整个家庭。
尤其是在医保DRG控费时代，好药难开、自费压力大，我们越来越需要百万医疗险来兜底，给我们“生病时能好好治病”的选择权，不用在省钱和疗效间妥协。
也真心希望所有人，给自己和家人配置。
不过每个人的年龄、健康状况、预算和就医需求都不一样，如果没有时间和精力研究产品条款，可以点击>>>预约专属规划师，免费量身定制高性价比医疗保障
