引言
家里养了猫猫狗狗的铲屎官们，是不是都在心里打鼓：到底要不要给毛孩子安排一份保险呀？大家问得最多的宠物综合险，到底能报销哪些费用呢？别着急，今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，帮你选到合适的保障。
要不要买？看这两点
第一点看你家毛孩子的年龄和身体情况。如果你养的是已经78岁的老年猫狗，本身器官功能开始下滑，很容易得各类慢性病或者突发急病，比如老年犬常见的关节问题、老年猫常见的肾衰，动辄几千上万的治疗费，对普通铲屎官来说真的是不小的负担，这种情况买一份宠物综合险就很有必要。我家邻居王姨养的十岁金毛，上个月突发关节脱位需要做手术，前后算下来花了八千多，就是因为提前买了保险，最后报了快五千，一下子就把压力降下来了，要是没买的话，王姨退休金不高，说不定都舍不得给狗狗做手术。如果是刚抱回家的幼宠，自身抵抗力差，很容易感染猫瘟、犬细小这类传染病，治疗传染病的费用也不低，少则几千多则上万，这种情况也建议入手。
如果是两三岁正当年的健康猫狗，平时跑跳活力十足，也没有既往病史，你可以根据自己的经济情况选，不一定非要买贵的，选基础保障就够。
第二点看你自己的经济承受能力和养宠需求。如果你每个月可支配收入比较宽松，愿意给毛孩子兜底，不想因为费用问题放弃治疗，那直接安排一份宠物综合险，花点小钱买个安心，真出事的时候不用纠结。之前我朋友小苏养的布偶猫，平时就娇弱容易得肠胃炎，她每个月固定挤个几十块钱买保险，上次猫得尿闭住院，花了六千多报了四千多，她都说这钱花得太值了，要是没保险，她那个月的房租都差点凑不出来。
如果你是刚毕业工作没几年，手头积蓄不多，每个月除去房租水电生活费剩下的不多，那就不用硬着头皮买贵的全面款，只选覆盖大病意外的基础款就行，每个月花几块几十块，也能有基础保障。要是你养的是流浪救助来的成年健康猫狗，本身身体底子好，你日常也只需要基础喂养，那你可以根据自己的情况决定，不买全面款也没关系，根据自己的能力来就行。
还有一种情况，如果你经常带毛孩子外出遛弯，或者家里毛孩子总爱乱跑乱咬，容易发生意外划伤、误食中毒，那也建议买，这类意外治疗的费用也能走报销，能帮你省不少钱。说白了，买不买核心就是两件事：毛孩子需不需要，你能不能承担对应的保费，跟着这两点选肯定不会错。
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报销范围划重点
第一类，疾病类医疗费用，这是咱们铲屎官最需要的保障内容，绝大多数宠物综合险都会把这块放进报销范围里。像幼猫常见的猫瘟、幼狗高发的犬细小，这类传染病的诊疗费、输液费、住院费，都可以申请报销；毛孩子年纪大了容易得的慢性肾衰竭、糖尿病、关节退行性病变，日常复查拿药、手术治疗的费用，也在报销范围内。我闺蜜家柯基去年髌骨脱位，做复位手术加上术后拆线换药，总共花了八千多，这块费用就按比例报了五千多，帮闺蜜省了好大一笔开支。需要提醒你，只要是确诊的疾病，符合条款要求的治疗支出，都可以整理单据申请报销，别漏掉项目哦。
第二类，意外受伤的医疗费用，这块也是宠物综合险必含的报销内容。比如我同事家的橘猫，偷跑出门被电动车蹭到腿，骨折复位加外固定的费用；邻居家边牧跑酷的时候撞到玻璃，划破了肚皮缝针的费用；还有毛孩子误食了巧克力、葡萄，催吐、洗胃、住院观察的费用，这些都能报。毕竟毛孩子活泼好动，意外说来就来，这块保障能帮咱们扛住突发的开销。
第三类，符合要求的药品和检查费用，很多铲屎官会问，化验费、处方粮能不能报？大部分宠物综合险里，治病需要的血常规、生化、影像检查费用，都是可以报的；医生开的处方用药，不管是口服还是外用，只要是针对病症治疗的，也在报销范围内。部分产品会把控制慢性病必需的处方粮纳入报销，买的时候可以留意这条，有需求就选带这项的产品。
哪些是明确不报的，也给你划出来，别踩坑。常规的美容护理，比如给狗狗剪指甲、修毛、洗澡，都不报；日常预防类的支出，像疫苗、驱虫、绝育，大多不在综合险报销范围里；还有先天性疾病、投保前已经有的旧病，投保的时候没如实告知的话，后续治疗也没法报销。另外，毛孩子走失、被盗造成的财产损失，除非附加了特殊责任，不然基础综合险也不会报销。
给你个实操建议，拿到保险条款之后，先翻报销范围和责任免除这两块，把上面说的几类内容标出来，你最担心的项目有没有在范围内，一目了然。要是你家毛孩子经常得小病跑门诊，就选能报销小额门诊费用的产品；要是你只担心突发大病出大额开销，就重点盯手术、住院的报销比例就行，按需选就不会错。
不同情况怎么选
刚毕业没几年，手头预算有限的年轻铲屎官，每个月还要交房租、还贷款，能分给毛孩子保险的预算不多，就选只覆盖大病手术、住院报销的基础款就行。这种产品一年缴费也就一百多到三百多，不会给日常开支添负担，万一毛孩子得个需要手术的大病，能帮你扛走大半开销，不至于让你因为治疗费发愁，甚至被迫放弃治疗。比如我认识的一个刚工作的小姑娘，养了一只半大的柯基，她就选了基础款，一年才花不到两百块，只保大病和意外，日常小毛病自己扛，真遇上大事有兜底，就足够满足需求了。
经济条件宽裕，能承受每年几百块保费，又想给毛孩子更全保障的铲屎官，就选覆盖门诊、住院、手术，甚至能包含部分常见慢性病用药报销的全面款。毕竟毛孩子动不动跑肚拉稀、得个皮肤病，跑一次门诊开几百块药，有了门诊报销，看几次就能把保费赚回来，不用每次开药都缩手缩脚，怕花钱不敢给毛孩子用好药。我同事就是这种情况，家里养了一只容易过敏的金毛，年年都得犯几次皮炎，每次去医院拿药、做药浴都要花两三百，她买的全面款能报门诊，去年一年光门诊就报了快一千块，算下来比只买基础款划算多了。
养的是半岁到一岁左右幼宠的铲屎官，优先选包含传染性疾病保障，而且没有过多等待期限制的产品。幼宠刚带回家的时候，抵抗力弱，很容易感染猫瘟、犬细小这类烈性传染病，治疗这些病少说也要几千块，选包含这类保障的产品，刚好踩中你的需求点。要注意别买那种等待期太长的，不然等你家毛孩子真出问题，还没过等待期，根本报不了。去年邻居家小男孩刚买了一只两个月的萨摩耶，没到家一周就查出来细小，幸好他买的时候选了等待期短还包含传染病的，最后报了四千多，省下了好大一笔开销。
养的是七岁以上老年宠物的铲屎官，重点挑健康告知宽松的产品，别碰那种要求多、会卡老年宠投保的产品。老年宠物本来就容易得糖尿病、肾病、关节病这类慢性病，很多严格的产品会直接拒保，或者要求把既往症都除外，那买了也没多大用。找那种健康告知只问有没有重大既往症，不用填太多细小问题的，哪怕有一些基础的老年病，只要不是确诊了绝症，一般都能投，真出了新的病症，也能正常报销。楼上王阿姨家的京巴已经十岁了，之前找了好几家都不让投，最后找到了一个健康告知宽松的，今年狗狗做膀胱结石手术，报了六千多，帮王阿姨省了不少养老金。
本身养的是已经有过既往病史的毛孩子，你就找那种可以除外特定疾病，依然能保其他病症的产品就行，别想着隐瞒病史去投保，最后理赔肯定会被拒，白交保费。比如你家毛孩子之前得过肺炎，好了之后投保，就把肺炎除外，其他病比如骨折、皮肤病之类的都能保，总比啥保障都没有强。之前我一个朋友家的猫之前得过尿闭，治愈之后投保，就把泌尿疾病除外了，后来猫咪从阳台掉下来摔骨折，做手术花了五千多，照样报了三千多，还是很有用的。
投保避坑小贴士
投保前一定要仔细核对健康告知内容，别嫌麻烦随便瞎填。我同事阿凯之前图省事，给自己家三岁金毛填健康告知的时候，隐瞒了狗狗之前得过关节炎的病史，结果今年金毛关节炎复发住院申请理赔，保险公司直接拒赔，之前交的保费也打了水漂，阿凯后悔都来不及。只要健康告知问到的项目，一定要如实说，没问到的可以不用主动提，别给自己埋雷。
一定要看清楚免赔额和赔付比例的设置，别光盯着宣传页面说的高额度就下手。不同产品的免赔额设置差别挺大，有的是单次诊疗设置免赔额，有的是年度累计免赔额。如果你家毛孩子平时经常会有小毛病需要看门诊，选单次免赔额更低的产品更划算，累计下来能多报不少钱；如果只保大病，选年度免赔额也没问题。赔付比例也要看清楚，有的产品是扣除免赔额之后按比例赔，有的是直接按比例再扣免赔额，算法不一样，到手的钱差不少，一定要提前算明白。
提前确认产品要求的就诊医院范围，别随便找个医院看完才发现不能赔。大部分产品要求去有正规资质的宠物医院就诊，部分产品还要求必须去定点合作医院才能赔付，如果你家附近没有这款产品的定点医院，哪怕是正规公立医院都没法报，白花钱。买之前先打开产品页面看一下定点医院列表，搜搜你家周边有没有符合要求的，确定能满足日常就诊需求再下手。
一定要留好所有就诊相关的纸质和电子单据，理赔的时候缺一样都不行。去年我粉丝小吴带自己家蓝猫去做尿闭手术，缴费之后把缴费小票弄丢了，只有医生开的处方单，申请理赔的时候卡了半个多月，最后还是去医院补打了存根才顺利拿到赔款。不管是挂号单、缴费小票、处方单、病历本、检查报告，还是出院小结，所有和诊疗相关的材料都要整理好，电子票也要存好备份，别随便删。
别忘记看条款里的免责内容，很多你以为能报的情况其实都在免责里。比如很多产品都不报先天性疾病、遗传病，如果你买之前没看，毛孩子发病之后申请理赔被拒，只能自己吃亏。另外像人为故意造成的伤害、饲主护理不当导致的生病，还有之前说过的美容修剪、常规疫苗驱虫，这类内容大多都在免责里，买之前一条一条看完，心里有数才不会踩坑。
结语
看到这儿你肯定明白啦，宠物保险有没有必要，完全看你和你家毛孩子的情况，不是所有人都得跟风买，但如果想帮自己分担大额医疗开销，入手一份还是挺实用的。想配宠物综合险的话，就对照咱们说的范围、要求挑，选符合自家预算和毛孩子需求的，就能给毛孩子添上踏实的保障啦。
