年底的重疾险市场，总能带来不少惊喜。
——特别是核保政策放宽，让很多之前因健康异常被拒保的朋友，重新有了投保机会。
比如，君龙人寿的“超级玛丽15号”，最近就推出了限时核保放宽活动。
像肺结节、抑郁症、宫颈原位癌、甲状腺癌、强直性脊柱炎、类风湿性关节炎等，都有机会标体或除外承保。(11.10日-12.31日期间）
如果你身体有些小异常，或者还没配置重疾险，现在正是入手的好时机！
说到成人重疾险，很多人会拿它和另一款热门产品兼“老对手”达尔文12号做比较。到底哪个更优秀、更值得买？
今天这篇文章，就来给大家一次性讲清楚。
两款顶流重疾险，该怎么选？
这两款产品各有侧重，我们一项一项来看。
1、基础责任
两款产品的重疾、轻症、中症，这些基础保障都很充足。
但相比较而言，达尔文12号在 “重疾保障” 和 “赔付门槛” 上更有优势。
达尔文12号先理赔完重疾，后续轻中症责任继续有效，并且它是不分组的，中间也没有间隔期；
而超级玛丽15号是有分组的，重疾赔完后，同组中轻症不再赔付。
达尔文12号还多了一个意外重疾额外赔。比如火灾不幸造成了严重Ⅲ度烧伤；车祸造成了多个肢体缺失、深度昏迷等等。
这种意外导致的重大疾病，它都能额外赔付35%。50万的保额就是多赔17.5万，合计67.5万。
此外，达尔文12号在病种认定上，对严重心肌炎等5种可能快速发病致死的重疾，理赔标准都有放低。
如果确诊后没达到约定天数、就不幸因病身故的，也能获得赔付。
之前有新闻报道，一个女孩确诊心肌炎仅三小时就去世，因未满180天而被保险公司拒赔。
达尔文12号，把不卡“持续天数”直接写进条款，人性化许多。
2、特色责任
除了基础责任，达尔文12号还赠送了住院津贴，没有理赔重疾，60岁后住院能拿 500 元/天的津贴。
50万保额，每天就能赔500块，一年最多累计赔90天，也就是一年最多赔4万5。
哪怕没得过大病，但年纪大了，身体难免会出现一些小问题，60岁后住院的概率比较大，所以这项责任的含金量挺高的。
而超级玛丽15号的特色责任，更侧重于癌症与结节：
①癌症拓展金：癌症从轻到重发展多赔25万，如果还是首次重疾，一共赔75万；
②结节关爱金：覆盖3种高发癌症，很实用。
比如先做了肺结节手术，病理检查不是癌症重度或原位癌，赔5%保额，50万就是2万5。术后间隔1年，确诊肺癌，赔30%保额，15万。
而乳腺结节和甲状腺结节，两个只能二赔一，赔付比例是10%。这俩不像肺结节手术那样第一次就赔，而是一年后确诊了乳腺癌/甲状腺癌才能赔。
综合来看，达尔文12号和超级玛丽15号的基础保障各有优势，选谁都没问题。
如果看重轻症保障、意外重疾保障，可以选达尔文12号。
如果看重结节和癌症保障，可以考虑超级玛丽15号。
从价格上看，谁更有性价比？
接着，咱们再来看看只考虑基础保障，不加任何的附加责任的价格。
单独提醒一下，超级玛丽15号把被保人的轻中保费豁免摘出来，变成自选了，投保的时候记得选上。
这个责任很实用，是撬动杠杆的关键，下面的价格也都是附加上后的价格。
以30岁买50万保额，分30年交，保终身为例：
达尔文12号会便宜一些，男性每年便宜100多，女性便宜60元。30年下来，总保费能省下2000-5000元。
此外，还有很多朋友担心：几十年没生病，保费是不是白交了？
其实，这两款产品都有“现金价值”——等老了没出险，想退保时，能从保险公司拿回来的钱。
同样以30岁买50万保额，分30年交，保终身为例，我们再来测算一下它们的现金价值：
达尔文12号总保费约18.87万，70多岁时退保可拿回约15.7万，只比总保费少3万左右，相当于花小钱保障了大半辈子。
而超级玛丽15号总保费19万，同期退保可拿回约13.9万，比总保费少5万多。
所以，如果担心“保障用不上，钱白花了”的朋友，可以优先考虑达尔文12号。
不仅保费更便宜一些，现金价值还更高，无论生不生病，它都能返钱，我们基本不会亏！
附加责任PK，怎么选更划算？
我们重点对比三项大家常选的附加责任：
① 疾病关爱金
疾病关爱金指的是在60岁前首次得重疾、中症、轻症，除了赔付基本的保险金外，还能再多拿一笔钱。
超级玛丽15号：45岁前确诊重疾能多赔100%保额，买50万赔50万。
达尔文12号：除了能赔重疾和中症，还能赔轻症，这是市场独一份的。轻症更高发，赔付的门槛相对更低一些。
所以，如果更看重重疾保障，可以选超级玛丽15号；想要轻症能赔更多，可以考虑达尔文12号。
②癌症多次赔
两款产品癌症津贴的赔付规则是一样的：
无论首次重疾是否为癌症，间隔期后得癌症，每隔 1 年都在癌症状态，就能赔20万/25万/15万。
两款产品，对于癌症“持续”的定义也是一样的，通过医生检查、诊断确诊癌症仍存在“或”还在进行癌症治疗即可。
意味着如果癌症病人无法继续治疗，或医生不建议继续接受治疗，也是能正常赔的。
总的来说，两款产品的这项保障差距不大，关注癌症保障的朋友，都可以考虑附加。
除此之外，超级玛丽15号还可选癌症无限次赔，在3次赔的基础上，往后每隔3年，能再赔50%。
比如到第6年还没治好，再赔25万；第9年没治好，再赔25万...
以此类推，只要没治好，可以一直无限赔下去，保障非常充足。所以无限赔的附加，会再贵几百块钱。
③重疾多次赔
两款产品都可以选择「65岁前」或「保终身」：
想加终身重疾多次的，建议考虑达尔文12号。
达尔文12号对于非同组重疾的间隔期短了一半，只要半年，更容易理赔，而且价格上便宜了一千多。
只想附加65岁前重疾多次赔，可以考虑超级玛丽15号。
预算不太够，又想要重疾的保障好一些，超级玛丽15号的65岁前重疾多次赔附加价格便宜一点，同种重疾的间隔期更短。
还要提醒大家：两款产品的重疾多次赔，都不能赔同种重疾的「持续状态」，比如之前的重疾一直都没治好，即便过了间隔期，也赔不了。
不过，同一疾病导致的不同重疾，有机会获赔。
例如先得白血病，赔了50万，用于做针对性治疗，间隔期后医生建议做骨髓移植，还能再赔60万。
④其他附加责任
超级玛丽15号在癌症保障方面，还额外有一个癌症特药治疗保险金可以选。
但是赔付条件略显苛刻，要同时满足“服用癌症特药”且“进行特定手术治疗“两个条件才行。附加并不贵，一年两百，看中癌症保障可以加上，不加也问题不大。
达尔文12号则是额外有个顶梁柱关爱金，赔付条件倒是挺宽松。
家中有未成年子女或60岁以上父母的，首次确诊重度癌症能再赔30%，50万保额能多赔15万。每年附加上也就几十块，很值得考虑。
当然了，以上对比只是根据保障表现得出结果，每个人的健康状况、家庭责任不同，选择也会有差异。
健康告知与核保，谁更友好？
扒了两款产品的健康告知，整理成下表，方便大家查看：
总体看相差不大，两款各有宽松的点。
超级玛丽15号仅询问2年内住院超过7天的情况，而且对超重（BMI）、高血压1级的朋友会更友好一点；
而达尔文12号则没有提及连续服药30天以上。
大家根据自身情况，选择对自己更有利的产品投保就行。
如果问到了身体的一些异常，可以在“健康告知”页面直接选“有部分问题”，进入智能核保，答完问题后，立马知道能不能买。
老实说，超级玛丽15号前几个月核保真的很严格，严格到我要吐血那种。
比如，不到3mm的双肾小结石，走人工核保，达尔文12号可以标体全保，而超级玛丽15号要加费30%。
所以，临近年关了，超级玛丽15号也限时放宽了人工核保要求。
如果涉及下列异常的朋友，可以再尝试一下能不能投保成功。如果核保结果是除外、加费或者延期，还可以申请撤单，不会留下核保痕迹。
如果还是拿不准，不确定自己的检查结果买哪款更好，也可以点击这里预约，会有专业的老师免费协助你。
写在最后
达尔文和超级玛丽，都是重疾险里的两位“老将”了。
经过市场多年考验和多次升级，两款产品的保障还是很扎实，它们之间没有绝对的好坏，关键看哪款更适合自己的实际情况。
这些情况，可以优先考虑达尔文12号
看重现金价值，希望“生不生病都返钱”；
是家庭支柱，想附加“顶梁柱关爱金”，花几十元多赔十几万；
看重轻症保障，想附加终身重疾多次赔。
这些情况，可以优先考虑超级玛丽15号
看重肺/甲状腺/乳腺结节和癌症保障；
预算有限，想附加“65岁前重疾多次赔”；
之前因身体异常没买上，想再尝试核保。
如果你是第一次给自己和家人买重疾险，建议多对比、多做几套方案，想清楚自己的需求是什么。
