保险行业最近有件大事，《第四套生命表》明年 1 月 1 日就要正式启用了。

这张新生命表显示大家的预期寿命基本都提高了 2 岁左右，

对保险公司来说，要是不跟着调整产品价格，就会和实际承担的风险不匹配。

而这种风险调整也会影响到不含身故责任的重疾险 ，毕竟寿命更长，

未来患上大病的概率也会相应提高，所以这类重疾险后续也可能迎来涨价。

说到重疾险的选择，复星联合承保的达尔文12号重疾险和君龙人寿承保的超级玛丽15号2025版，

凭借"保障全、性价比高"的共性，成了不少朋友的首选。

但仔细对比会发现，两款产品的细节差异极大，有的侧重意外与家庭责任，有的专攻结节与癌症保障。

有一点需要提醒大家的是，超级玛丽15号2025版，还放开了核保政策，核保放宽截至2026年3月31日！

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今天咱们就从"基础责任、可选责任、实际投保建议"三个维度拆解，帮你找到最适配的那一款。

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达尔文12号VS超级玛丽15号，基础责任对比

基础责任是重疾险的底线保障，直接决定了日常防护的覆盖度。

这两款产品在重疾、中轻症的种类和保额上差别不大，但核心规则和专属保障完全不同，咱们分点说清楚。

1. 重疾保障：达尔文多了"意外加成"与"身故兜底"

达尔文12号重疾险的重疾保障多了两个贴心设计：

一是意外导致的首次重疾，能额外赔35%保额，

比如买50万保额，意外重疾能拿67.5万，对男性或户外、高空等职业人群更实用；

二是针对特定重疾（比如严重心肌炎、严重肺源性心脏病），

就算没满足疾病定义要求的天数就身故，也能按重疾赔付。

这一点比超级玛丽15号2025版更人性化，避免了"没达标就身故，保额拿不到"的遗憾。

超级玛丽15号的重疾保障更偏向常规覆盖，110种重疾赔1次，每次100%保额，

没有意外额外赔付，也没有急性重疾的身故兜底规则，适合追求基础重疾防护的人群。

2. 中轻症与豁免：达尔文"无分组+自带豁免"更省心

两款产品在重疾赔付后，中轻症都能继续保，且没有间隔期，但规则有差异：

• 达尔文12号重疾险的中轻症完全取消分组限制，

不管是30种中症（每次60%保额）还是45种轻症（每次30%保额），赔过一次后不影响其他病种；

• 超级玛丽15号2025版则有分组要求，

可能会减少高发中轻症的理赔概率，大家投保时要多留意分组情况。

另外，达尔文12号自带被保人豁免（重疾/中轻症豁免后续保费），不用额外花钱；

超级玛丽15号的被保人豁免需要单独附加，虽然加费不多，但得记得勾选，避免漏保。

3. 专属保障：达尔文重"住院津贴"，超级玛丽盯"结节人群"

这是两款产品基础责任的核心差异。

• 达尔文12号重疾险有"60岁后住院津贴"：

60岁前没确诊重疾，60岁后不管是感冒住院还是意外住院，每天能拿0.1%基本保额（比如50万保额每天500元），每年最多90天，一辈子累计能拿满100%保额，相当于给晚年医疗加了层缓冲。

• 超级玛丽15号2025版则完全瞄准"结节人群"：

更关键的是，它对肺结节核保特别宽松——6mm以上、8mm以下有机会正常承保，10mm以下有机会除外承保，这在同类产品里很少见。

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达尔文12号VS超级玛丽15号，可选责任对比

基础责任决定底线，可选责任则决定保障上限。两款产品都有多次重疾、疾病关爱金等可选责任，但适配场景完全不同，咱们按需求拆解。

1. 多次重疾保障：65岁版选超级玛丽，终身版达尔文更优

两款产品的多次重疾都分"65岁版"和"终身版"，二选一即可，但细节差距不小。

• 先看65岁版：超级玛丽15号能赔2次，同种重疾间隔只要2年；

达尔文12号重疾险只能赔1次，同种重疾间隔要3年，显然超级玛丽的保障更实在，适合预算有限、想覆盖退休前重疾风险的朋友。

• 再看终身版：

达尔文12号的优势就凸显了——意外导致的重疾没有间隔期限制，比如第一次是意外重疾，恢复后再得其他重疾，不用等就能赔；

而且癌症和其他重疾的间隔只要180天，比行业常规的1年更短。

超级玛丽15号虽然也能赔2次，但没有意外重疾的间隔豁免，整体灵活性稍差，更适合对"终身多次"需求不高的人群。

2. 疾病关爱金：超级玛丽"45岁前力度强"，达尔文"覆盖轻症"

疾病关爱金是额外保额的关键，两款产品的侧重点很明确。

• 超级玛丽15号2025版的核心优势在"45岁前"：

• 达尔文12号重疾险则更"全面"：

60岁前确诊重疾多赔80%、中症多赔50%，还额外覆盖轻症（多赔10%）。

虽然45岁前的重疾力度不如超级玛丽，但如果担心轻症也需要额外保障，比如想给父母或自己加一层轻症防护，选达尔文会更合适。

3. 身故与其他：达尔文有"顶梁柱专属"

身故责任方面，两款产品差别不大：

18岁前赔已交保费，18岁后赔100%保额，不过达尔文12号明确"重疾和身故二赔一"，即赔了重疾就不赔身故，大家要清楚这个规则。

值得一提的是达尔文12号重疾险的"顶梁柱关爱金"，

这是可选责任里的亮点，确诊癌症时，只要有未满18岁的孩子或满60岁的父母（亲生、领养、继亲都算），就能额外赔30%保额，而且价格极低：

达尔文12号VS超级玛丽15号，投保建议

梳理完基础和可选责任，咱们不用再纠结哪款更好，而是看哪款更适合你。

先总结两款产品的核心亮点，再给大家分场景建议。

①基础责任优先选谁？

• 如果你是普通人群，没有结节，想省心（自带豁免、住院津贴），选达尔文12号重疾险；

• 如果有肺结节、甲状腺结节或乳腺结节，尤其是6mm以上的肺结节，

  直接选超级玛丽15号2025版，核保和保障都更适配。

②可选责任怎么附加？

• 想加"65岁前多次重疾"，选超级玛丽15号2025版（2次赔付+短间隔）；

• 想加"终身多次重疾"，选达尔文12号重疾险（意外无间隔+短间隔）；

疾病关爱金方面，45岁前选超级玛丽（100%额外保额），要覆盖轻症选达尔文；

家庭支柱一定要加达尔文的"顶梁柱关爱金"，性价比太高。

写在最后

其实不管是达尔文12号重疾险的家庭友好，还是超级玛丽15号2025版的结节专属，核心都是匹配需求，重疾险不是越贵越好，而是越适合自己越好。

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