暖宝保3号少儿门诊险由PICC人保承保，价格亲民，理赔门槛低，确实是很多家长会关注的实用型产品。

感冒发烧都能报，社保内外都覆盖，门急诊+住院全包——听起来就是为经常跑医院的娃准备的。

不过，正因为它这么"实用"，我反而想提醒大家：投保前一定要做好预期管理。别光盯着"能保什么"，更要弄清楚"不保什么"。

了解清楚保障边界，将来理赔时才不会因为"赔得少"或"赔不了"而失望。

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暖宝保3号，到底能保什么？

先来暖宝保3号看看两个版本的区别：

-基础版：658元/年，如果没用医保报销，社保内费用按60%赔付

-优享版：1099元/年，即使没用医保，社保内费用也能100%报销

如果你所在地的少儿医保不报门诊，或者报销比例很低，建议直接考虑优享版，限制更少、更省心。

具体保障可以分为6大块：

1. 意外身故/伤残

最高赔20万，伤残按等级比例赔付。

但要注意：如果是机动车单车事故或溺水导致，保额会减半按10万计算。

比如被汽车撞到，导致八级伤残，暖宝保3号原本该赔付的金额是20万*30%=6万

但因为对方是全责，事故当事人仅机动车一方，属于单车事故，于是暖宝保3号实际赔付的是6万*50%=3万。

2. 门诊/急诊医疗

- 保额3万，意外0免赔，疾病每次免赔100元

- 每日限额500元

- 社保内费用经医保报完后100%赔付；未经医保，基础版赔60%，优享版赔100%

- 自费药报销40%（不含自费检查、诊疗项目）

3. 住院保障

别看暖宝保3号叫"门诊险"，其实住院也能保！

疾病/意外住院都0免赔，最高报5万，报销规则和门诊一样。

贴心的是：保险到期如果还在住院，疾病住院最长延续30天，意外住院最长延续180天。

4. 重大疾病保障

确诊21种少儿高发重疾（如白血病、重症手足口病等），一次性赔10万。

5. 意外美容缝合 & 牙齿修复

暖宝保3号各2万保额，0免赔，100%赔付！

这在门诊险里很少见，特别实用——孩子磕碰后需要美容缝合或补牙，大部分医疗险是不报的。

6. 监护人责任（俗称"熊孩子险"）

孩子不小心弄伤别人或损坏财物，最高能报3万。

- 财产损失：免赔1000元/次，限1万

- 人身伤亡医疗：免赔100元/次

但这些情况不赔，要注意：

整体看下来，保障确实很全面，一年几百块，性价比不错！

暖宝保3号，这些情况不保！

看完"能保的"，再来看看"不保的"——这部分更重要：

1. 既往症不赔

所有医疗险基本都不保既往症。暖宝保3号对"既往症"的定义还包括：本合同生效前，医生已有诊断，且达到临床症状缓解或临床治愈标准。

这条主要针对慢性病（比如慢性鼻炎），即使用药控制住症状但没根治，也不算"完全治愈"。

2. 特定病症免责

像腺样体肥大、疝气、脊椎疾病、鞘膜积液、痔疮等，这些在孩子中不算少见的疾病，暖宝保3号是不赔的。

3. 保健/康复类治疗不赔

健康体检、疗养、特别护理、康复治疗、物理治疗、心理治疗等，都不在保障范围内。

4. 视力矫正相关不赔

为矫正视力做的验光、非意外导致的视力矫正，都不赔。

5. 等待期内特定疾病不赔

保单生效后120天内，接受扁桃体、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗，不赔。

6. 试验性治疗不赔

接受试验性药物或治疗，以及各类医疗鉴定费用，不赔。

此外，像违法乱纪、不合理就医、高风险运动等导致的医疗费，也是不赔的。

最后几句大实话

偶尔看到有宝妈吐槽："孩子发烧花了八百多，暖宝保3号只报了几十块……"

这种情况，多半是投保前没搞清楚保障范围。

暖宝保3号确实很适合体质较弱、经常小病小痛需要看门诊的宝宝，但它也有自己的局限：

- 门诊额度有限：一年最高3万，每天最高500元

- 自费药报销比例低：只有40%，用了昂贵进口药还是要自己承担大部分

- 大病保障不足：真遇上白血病、癌症等，5万的住院额度远远不够，还得靠重疾险和百万医疗险兜底

所以说，小小门诊险，只是个补充，别指望它解决所有问题。用它来应对日常门诊和小额住院开销，确实能省不少钱；但要有大局观，该配的重疾险、百万医疗险还是得配齐。

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