最近后台总收到提问：
这两款产品作为当下最火的百万医疗险，保障都很能打：
金医保3号背靠人保寿险大保司，外购药报销宽松；
星相守靠 "低价+0免赔"出圈，还能附加特需医疗。
今天小马老师就给大家做个详细的对比测评，看看哪款很适合你~
金医保 3 号：大保司出品，外购药报销更灵活
作为人保的热门产品，金医保3号的核心优势，在于 "稳" 和 "松"，尤其适合看重品牌和外购药保障的朋友。
1、外购药械：不限清单，无替代药限制
这是金医保3号最突出的亮点。
不管是大病需要的抗癌药，还是日常小病的院外常备药，只要有合规处方，
100万保额内0免赔100% 报销，哪怕医院有替代仿制药，也不影响外购原研药的报销。
比如医生建议用某款进口降压药，但医院只有国产仿制药，你从院外购买进口药，金医保 3 号照样能报。
2、核心保障扎实，细节贴心
基础保障上，金医保3号很能打：一般医疗 200 万、重疾医疗 400 万，还包含质子重离子治疗（共享 400 万保额）。
还有免赔额优惠， 连续3年没理赔，每年递减 1000 元，最低能降到 7000 元，减少后续理赔门槛。
另外，它还保留了 "0 免赔小额医疗险" 可选责任：1 万以下的住院费用，0 免赔最高报 50%。
比如住院花 1 万，医保报 5000，剩下的 5000 能再报 2500，小病也能少花钱。
3、大保司背书，健康告知更宽松
人保寿险作为老牌保司，线下网点多，后续理赔沟通更方便。
而且它的健康告知对中老年朋友更友好，像结节、高血压等常见问题，符合条件也有机会投保，适合给爸妈选。
星相守：低价 + 0 免赔，特需医疗可可选
星相守则把 "高性价比" 做到了极致，尤其适合追求 "少花钱、多报销"，甚至想体验特需服务的家庭。
1、价格真不贵，续保越久越划算
30 岁投保星相守计划一（1 万免赔额），首年保费只要 194 元，每天不到 6 毛钱；
就算到了 50 岁续保，一年也才 1489 元，比金医保 3 号便宜近 200 元。
如果全家一起买，2 人享 95 折、4 人及以上享 85 折，还能共享免赔额，一年能省不少钱。
2、可选 0 免赔，小病住院也能报
市面上多数医疗险 "1 万免赔额"，小病住院可能报不到，
但星相守可以直接选 0 免赔 ， 社保报完剩下的费用，100% 全报。
比如孩子肺炎住院花 1 万，医保报 4000，剩下的 6000 星相守能全报，自己一分不掏，对有娃家庭特别实用。
3、能选特需医疗，大病不用等床位
星相守的计划二相当于中高端医疗险：
不仅能报公立医院普通部，还能报特需部、国际部，甚至指定私立医院。
像北京协和、上海瑞金这类大医院，普通部手术可能要等 3-6 个月，
选星相守计划二就能直接去特需部，环境好、医生经验足，还能快速安排治疗，
最高 400 万保额 100% 报销，而且特需保障也能 20 年保证续保
金医保 3 号 VS 星相守：谁更能打
光看亮点还不够，咱们从大家最关心的 4 个维度，把两款产品拉出来 "正面刚"：
1、外购药保障：宽松度与续保稳定性的权衡
金医保3号的外购药保障胜在 "宽松"，100 万保额覆盖所有疾病的外购药械，
不限清单，哪怕医院有替代仿制药，外购原研药也能报，
而且 0 免赔、100% 报销，未用社保也能按 90% 赔。
不过它的短板是外购药保障不保证续保，后续可能面临调整风险。
星相守的外购药优势则在 "稳定"，400 万保额同样不限清单、不限疾病，且能和主险一起保证续保 20 年，哪怕产品停售也不影响。但要注意，它的报销前提是 "医院无同类可供应药品"，
如果医院有能替代的药，外购药可能报不了，这点比金医保3号稍显严格。
2、免赔额：灵活性与降低门槛的差异
金医保3号的免赔额是【固定基础 + 递减福利】：默认1万免赔额，连续 3 年没理赔能每年减 1000，最低到 7000 元，
适合长期投保且理赔较少的用户；
另外可选的小额医疗险，能覆盖 1 万以下 50% 的费用，
间接降低小病理赔门槛，但需要额外附加。
星相守的免赔额则更灵活：
可以直接选 0 免赔、1 万免赔或 2 万免赔，选 0 免赔的话，
社保报完后剩下的费用全报，小病住院也能理赔；
而且支持家庭共享免赔额，全家一起买的话，只要总花费超过免赔额就能报，对多人口家庭更友好。
3、价格：星相守性价比更突出，长期续保差距明显
从首年保费看，30 岁投保含外购药的版本，金医保 3 号约 240 元，
星相守计划一只要 194 元，每年能省近 50 元；
到了 50 岁续保，金医保 3 号保费约 1633 元，星相守则是 1489 元，
差距扩大到近130元，长期续保下来能省不少钱。
总体来看，星相守长期医疗险的价格更便宜。
最后总结：这样选准没错
其实星相守和金医保3好没有绝对的好坏，关键看你的需求：
给爸妈买，或看重大保司 + 外购药自由：选金医保3号。
健康告知宽松，外购药无替代药限制，大保司服务也更让人放心。
自己 / 家庭买，追求低价 + 0 免赔，甚至想选特需：星相守。
价格便宜，0 免赔能覆盖小病，计划二还能解决大病住院排队的问题，性价比拉满。
