最近给大家盘点了一下养老金产品，发现好产品还是挺多的。并且它们不是单一的卷收益，设计玩法上也很有创新。
最终在众多产品里，给大家挑出了当下最优秀的4款，收益都是第一梯队的选手，同时帮助我们实现不同的养老方案。
比如保证稳赚不赔；以及本金不动，仅靠利息就能实现养老；又或者领取金额不断增长的都有。
下面就挨个详细介绍一下它们的优势，以及适合人群。有养老规划的朋友可以着重关注一下，毕竟现在又传出预定利率下调的信号，后续想要领同样的养老金，就需要付出更多的本金了。
好了，我们直接看产品！
太平人寿——e养添年优享版
太平人寿的e养添年优享版，背靠大公司，稳赚不赔的产品。
太平人寿，大家都很熟悉了，老七家之一。
去年的话，太平人寿的总保费是1785亿，在寿险公司中排名第五。
截至2024年底，中国太平保险总资产是1.61万亿元，实力很强。
并且它还是我国副部级金融央企，背后股东是财政部和全国社会保障基金理事会，其中财政部占比90%，根正苗红的国家队。
再看产品表现方面，e养添年优享版有着极高的身故杠杆，可以保证领取25年，也就是说最差都能领回25年的养老金，绝对的稳赚不赔。
假设不幸刚领取5年就身故的，那么剩下没有领取的20年养老金，保险公司会一次性赔偿给家人。
如果一位30岁的女性，趸交100万，选择55岁领取的情况下，那么她每年可以领取74281元，保证领取25年，也就是她最低能领回185万。
往后则是活的越久领的越多，活到90岁的情况下，她一共可以领回267万。
而40岁的女生也是趸交100万，选择55岁领的话，她最低可以领回144万。
无论是什么情况下，都能保证我们领回的养老金比本金多，保证我们不会亏损。
如果说担心买养老金会亏损的话，那这种稳赚不赔的养老金，绝对是非常适合的。
除了收益不错，身故杠杆高以外。e养添年优享版还有一个很绝的优势，对高龄人群特别友好。
它最高到74岁都能投保，还没有健康告知和地域限制，全国可投。
同时领取时间还非常快，可以做到交完就能领钱。
没到退休年龄的朋友去买，它的领取年龄最早男性60岁，女性55岁开始领取。
但如果女性在55岁或者男性在60岁之后投保的，那么它过了犹豫期就可以领取，就是这个月交完，下月就能开始领。
比如老王是在61岁趸交的，那么他在交完过了犹豫期，当年就可以领上养老金，完美做到即交即领，不用等待。就算是选择74岁交，隔年75岁也能领上养老金，这个设计可以说是市场独一份了。
总结一下，e养添年优享版呢，优势非常明显。
背靠大保司，收益也处于第一梯队，同时对高龄人群敞开怀抱。
适合在乎公司品牌，以及有传承需求的朋友。
还有，是退休后，想要补充养老金，想交完没多久就领的，它非常合适。
除此以外，当保费达到200万的情况下，还能锁定太平旗下的乐享高端养老社区。
居住环境，配套设施以及医疗资源各方面都很优秀，价格也算是高端养老社区里性价比较高的了。详细介绍大家可以看一下这篇文章——这家养老社区，真值啊！
复星保德信——星海赢家青鸾版计划三
第二款星海赢家青鸾版计划三，就是与e养添年优享版完全相反类型的，属于极致高领取。
领取当前养老金拔尖水平，同时维持终身现金价值，保留一定灵活性。
此外，等到99岁时，都有一笔祝寿金；以及106岁的满期金，但这两个领取时限太靠后，价值不算大，不多讲。
不足呢，就是在领取后没有身故赔付，这意味着，如果噶的早，有亏损的风险。
下面呢，我以实际例子，来让大家感受下领取上的差别。
以30岁的女性，每年交10万，并选择55岁领取的情况，以下是她按照不同缴费方式，每年能领取的金额。
可以看到，不同缴费下，青鸾版计划三的领取金额几乎都排在首位。
以10万、10年交的情况下，会比太平e养添年优享版，每年多领取3千多。
如此累计领10多年，也不是一笔小钱。
所以对预期寿命有信心，或者丁克朋友，在乎高领取，不需要给家人留钱的朋友，可以着重考虑青鸾版计划三。
但它的短板，就是身故赔付，有瑕疵。领取后，不会赔身故金。这样挂得早，会亏损。
如果想要把钱留给后代，对身故赔付比较在乎的，还是选均衡型产品更合适。
多说一嘴，除了青鸾版计划三，星海赢家余下其他计划，青鸾版计划一，计划二以及火凤版都是有一定身故保障的，且领取表现也属于第一梯队。
这里面比较特殊的是，火凤版的计划二和计划三，它们领取金额不是固定的。
其中火凤版计划二领取分为两段式，80岁前开始领的多，80岁后领取金额减少。
这种先甜后苦的方式，适合前期补充足够的养老金，享受高品质生活。
而计划三就完全反过来，分为三个时间段，前十年只领50%，中间10年领取100%，20年后，每年领取150%的保额。
这种逐渐增多的形式，有一定抗通胀作用，比较适合长寿人群，越领到后面越赚！
综合，想要高收益的养老金，可以着重考虑星海赢家青鸾版/火凤版，收益出色，产品计划也很丰富。详细如何选择可以看下这篇文章——黑马养老金，终于盼来了！
利安人寿——青山1号
第三款，利安人寿的青山1号，堪称养老金里的黑马。
先简单给大家介绍一下利安人寿，可能有些朋友比较陌生。
虽说它没有头部保司那么大的名气，但实力还不错，总资产突破千亿级，算是中等保司了。
背后的股东比较多，其中国资股份多一些，占了50.81%。
最大的股东，是江苏省国际信托，控股22.79%。这个大股东，深扒下来其实背后就是江苏国资委。
根据政策，国有资本控股50%以上的，就属于国有控股企业。
这样，利安人寿绝对是江苏当地国字头的保险公司，运营各方面也很稳健。
产品上，青山1号有两个计划，区别主要在领取上。
其中计划一属于市面上常见的平稳型养老金，每年领取的金额是固定的，同时可以保证领取10年。
计划二在领取上则是属于递增型，就是先苦后甜。
开始领取的前20年比较少，每年领基本保额的一半；等20年以后，每年领取的金额开始翻倍。
同时在90岁这年，还可以领取10倍的基本保额，作为祝寿金。身故保障是保证可以拿回已交保费。
整体收益表现上，市场领先水平，不多说。
主要介绍下它的计划二，比较有特色，可以实现本金不少，仅靠利息实现养老。
给大家演示一下：
我们假设30岁女性，年交10万，交5年，总保费50万，并选择在60岁领取。
计划二在前20年，每年领取金额是基本保额的一半，3.37万。
等20年以后，领到80岁的时候，每年领取金额翻倍，可以领取6.74万，
顺利领到89岁这年，累计一共领回134.8万，翻了本金的两倍多。
厉害的是，自领取后账户里一直有远高于本金的现金价值。
也就相当于这期间我们一直领养老金的同时，账户里的本金还增值了。
如果我们想要退保，随时都能拿回80万左右的现金价值，实现纯靠利息养老。
当然如果不退保，持续领的话，收益更高，它在90岁这年，会给一笔10倍的基本保额，作为祝寿金。
算下来，累计领到90岁，一共可以领回208万，此时的复利可以达到3%。
后续活的越久，就领的越多。长寿一点活到100岁话，则一共可以领回320万左右，足足翻了本金的6倍，复利IRR可以达到3.5%，这收益可以说碾压其他选手。
所以说，如果是想追求高收益的，那么青山1号真的可以考虑一下。
其中计划一就是传统均衡型养老金，领取金额高，同时还有身故保障，也兼顾一定灵活性，适合绝大多数朋友选择，闭眼入手不亏！
计划二整体设计更特别一些，适合有一定养老金，需要再一份补充养老金提高生活品质的。或者是有传承需求，想利用计划二，靠利息养老，余下的钱留给孩子的这类人群。
复星保德信——星海慧选（分红型）
以上三款都是当下固定类里比较出色的，而这最后一款星海慧选，属于分红型养老金。
最大的优势在产品预期收益更高。
分红型养老金是由保证部分和分红两部分组成的。
而它光保证部分的收益，就能达到市场拔尖固定类养老金的80%。
另外当分红实现率仅30%多，就能和当前拔尖固定类养老金打平；然后分红在50%的情况下，收益就能超过当前所有固定类养老金，强到没边了！
先简单给大家过一下产品信息。
领取上就是基本保额+分红部分。
其中分红采取的是保额分红，把分红加到保额里，领取养老金会持续增加，且有一定的抗通胀性。
身故赔付上，是最低能领回咱们已交保费，保证不会亏损。
最后现金价值方面，是一直维持到90岁，保留了一定的灵活性。
除此以外，还可以对接养老社区，以及信托，增值还挺丰富。
重点来看下收益表现。
我们以30岁女性趸交50万，从60岁领取为例。
先看保底部分，星海慧选每年可以领取41300元，相当于固定类青鸾版计划二的81%。
再加上分红，假设分红实现率100%实现的情况下，每年的领取金额都要比固定类养老金多。
累计领取到80岁的时候，已经领回149万，比固定类的青鸾版计划二多出42万。
再往后假设累计领到90岁，一共可以领回238万多，比青鸾版计划二足足多出80万，相当于固收类的1.5倍。算下来，复利IRR达到3.7%，很强。
之前我们也对比过，星海慧选达成率只有30%的情况，就已经能和青鸾版计划三这种顶流固定养老金领取表明接近了。
当然这里我们要注意一下，这里仅仅是演示，分红收益是不保证的，我们要从多个指标，来评判下，一家保司的分红水平。
下面我们就来看下复星保德信这家保司，分红实力如何。
股东背景，复星保德信属于中美合资的保司。
中方股东是复星集团，在2024年民企500强排在33位，总资产达到8千亿，产业覆盖医药、地产，服务和金融各方面。
美方股东保德信保险公司，是美国最大的人寿保险公司之一，去年在世界500强中排名第266，旗下管理的资产总额超1.4万亿美元。
凭股东实力讲，复星保德信能排在中游水平。
再看公司的运营，我们可以从偿付能力、风险评级，盈利能力来判断。
整理出它家最近两年的偿付能力数据，都在监管之上，风险评级也稳定在B类，还算稳定。
同时最近两年的发展势头也比较猛，整体投资的表现也还算不错，去年的综合投资收益率达到了9.36%。
拉长一些，近三年的综合投资收益率也有5.27%，在保司中排名第六。
并从去年开始转亏为盈，去年全年盈利1.17亿。
最后过往分红达成率的情况，复星保德信官网一口气公布了从2013到2024年的情况，分红成绩还说得过去。
除了去年受到监管限高的影响，平均分红实现率只有46%。
而在这之前，也就是2013年-2023年之间，23款产品的分红实现率都在100%及以上。
其中2020年以前的，平均分红实现率甚至能达到120%以上，实现超额分红。
并且总共23款产品，自上市起累计红利实现率，其中有17款达到100%以上，这水平相当可以。
所以综合来看，复星保德信在分红险领域算是中上水平，可以接受。
关键是它的产品预期表现足够优秀，光保底收益就有固定类的80%左右，后期分红实现率在50%以上，就可以吊打固收型养老金。
其实就是相当于，牺牲20%的保证收益，去搏更高的收益预期。只要达成率超过50%就是绝对得赚。
翻看复保他家分红表现，我觉得对他家达成率长期超过50%，还是有信心的。
当然，若一点接受不了，担心分红收益出现变动，那就还是选择固定类养老金，领取明确，不存在波动。
