引言
你是否曾经在购买重疾险时犹豫过，不知道该不该加上身故保障？这确实是一个让不少朋友头痛的问题。重疾险和身故保障，究竟哪个更适合自己？今天，我们就一起来探讨这个问题，看看在不同的生活场景下，选择是否购买身故保障是否真的那么重要。
小马解说重疾险
小马坐下来，看着小明，认真地说：‘小明，咱们先聊聊重疾险吧。这东西啊，主要是为了应对一些大病，比如癌症、心脏病这样的。一旦确诊，保险公司直接给你一笔钱，你可以用来治病，也可以用来弥补因病暂时不能工作带来的经济损失。’ 小马顿了顿，继续说：‘你想想，如果有一天你突然得了大病，这笔钱是不是能给你带来很大的帮助？不用四处借钱，也不用担心因为治疗费用而拖累家庭。’
‘不过，小明，咱们得搞清楚，重疾险和寿险是两码事。重疾险主要是针对疾病的，而寿险是为了应对身故带来的经济压力。所以，你得根据自己的需求来选择。如果你担心的是大病，那就买重疾险；如果你担心的是身故后家庭的经济问题，那就考虑寿险。’小马耐心地解释道。
‘还有一个问题，小明。市面上有些重疾险产品会附加身故保障，这样看起来好像更全面。但你要知道，附加了身故保障的重疾险保费也会更高。所以，你得权衡一下，看看自己的经济能力和家庭需求，决定是否需要这个附加保障。’小马语重心长地说。
‘举个例子吧，小明。假设你今年30岁，刚刚结婚，还没有孩子，家庭负担相对较小。这个时候，你可能更需要的是重疾险，因为一旦得了大病，治疗费用和康复期间的收入损失会对你造成很大压力。而身故保障，可以暂时不考虑，因为你的家庭还没有太多经济依赖。’小马举例说明。
‘但是，如果你已经40多岁了，孩子还在上学，家庭负担比较重。那么，除了重疾险，身故保障也非常重要。因为一旦你有什么意外，家庭的经济来源就会中断，这对家庭的影响会非常大。所以，这个时候，选择带有身故保障的重疾险会更合适。’小马说完，看着小明，等待他的反应。
小明困惑的问题
小明听到这里，眉头微皱，问道：‘小马，既然重疾险主要是保障重大疾病，那为什么还要考虑身故保障呢？我觉得人要是得了重病，最担心的还是治疗费用和康复，身故保障好像不那么重要。’
小马笑了笑，说：‘小明，你的想法很普遍，但其实这也是一个需要仔细考虑的问题。首先，重疾险确实主要针对重大疾病的治疗费用和康复，但如果我们不幸身故，家庭的经济压力也会非常大，特别是对于上有老下有小的家庭来说。身故保障可以为家人留下一笔经济支持，帮助他们渡过难关。’
‘举个例子吧，’小马继续说道，‘老张今年45岁，是一家之主，平时工作非常辛苦。他之前买了一份重疾险，但没有附加身故保障。结果去年他因为心脏病突发去世，留下了一大笔债务和两个孩子。虽然重疾险在他生前没有派上用场，但如果没有身故保障，他的家庭陷入了更大的困境。如果老张当时购买了含有身故保障的重疾险，他的家人至少可以拿到一笔赔偿金，缓解经济压力。’
小明点了点头，表示理解，但又提出了新的疑问：‘那是不是每个人都需要买身故保障呢？比如我今年28岁，单身，父母身体都还硬朗，我是不是可以不买身故保障？’
小马回答：‘这就要看你的具体需求和经济状况了。如果你目前单身，经济负担不大，确实可以先不考虑身故保障，重点是保障自己。但如果你未来几年有结婚、生子的打算，或者你希望给父母多一份保障，那么身故保障就显得尤为重要。你可以根据自己的经济能力和未来规划，灵活选择是否附加身故保障。’
小马建议和案例分析
小马看着小明有些困惑的表情，微笑着说道：“其实买重疾险要不要身故保障，关键还是看你的具体需求和经济条件。”他举了个例子，“比如小张，今年35岁，刚结婚不久，打算两年内要孩子。他的工作比较稳定，但收入不算特别高。小张的父母身体还算健康，但他自己有高血压，这是他最担心的问题。在这种情况下，小张可以优先选择保额较高的重疾险，这样万一不幸患上了重疾，能够有足够的资金治疗和休养，减轻家庭的经济负担。当然，如果预算允许，可以再附加一份身故保障，以防万一。”
“再比如小王，今年45岁，是家里的顶梁柱，有两个孩子，一个上初中，一个上小学。小王的工作压力大，经常加班，身体状况一般。他的家庭开销较大，房贷、车贷等负债较多。对于小王来说，重疾险和身故保障都很重要。因为一旦他发生重疾或身故，家庭的经济支柱就倒了，这将给家人带来巨大的经济压力。所以，小王适合购买既包含重疾保障又包含身故保障的保险产品。”小马继续解释道。
“还有一种情况，比如小李，今年60岁，已经退休，身体状况不错，但有家族遗传的高血压病史。小李的子女已经成家立业，经济条件较好。小李自己有固定的退休金，生活开销不大。对于小李来说，重疾险的作用主要是在于万一发生重疾时，能够有足够的医疗费用。但因为年纪较大，身故保障的意义不大，因为他已经完成了对子女的抚养义务，且子女有能力承担家庭经济责任。所以，小李可以考虑只买重疾险，节省保费，提高保障金额。”
“另外，小马还提醒小明，购买保险时一定要注意保险条款中的免责条款，确保自己了解哪些情况是不在保障范围内的。同时，要注意保险产品的缴费期限和缴费方式，选择适合自己的长期缴费计划，避免因经济压力而中途断保。比如，有的保险产品可以选择10年、20年或30年缴费，可以根据自己的经济状况选择最适合的缴费期限。”
“最后，小马建议小明，如果有条件，可以多咨询几家保险公司的产品，对比不同产品的保障范围、保费和赔付条件，选择性价比最高的产品。同时，如果对保险条款有疑问，一定要及时向保险顾问或保险公司咨询，确保自己对所购买的保险产品有一个全面的了解。
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如何购买？
当你决定要购买重疾险并考虑是否需要身故保障时，首先需要明确自己的保障需求。比如，如果你是家庭的经济支柱，身故保障可以确保家人在你不幸离世后仍能维持正常的生活水平。相反，如果你已经有一定的财富积累，或者有其他保险产品覆盖了身故风险，那么可以优先考虑重疾险的保障。例如，张先生是一家之主，每天早出晚归，为了确保家庭的经济安全，他选择了带有身故保障的重疾险，这样即使发生不幸，家人也能获得一笔经济补偿。
其次，了解不同保险公司的产品条款和保障内容。每家保险公司的重疾险和身故保障条款可能有所不同，因此需要仔细对比。重点关注保险公司的理赔流程、赔付时间和免责条款。例如，李女士在选择重疾险时，特别关注了保险公司的理赔服务，最终选择了一家理赔速度快、服务态度好的保险公司。这样在需要理赔时，可以更加省心省力。
购买重疾险时，保费是另一个重要考量因素。不同年龄段、健康状况和保障需求的保费差异较大。年轻时购买重疾险，保费相对较低，保障期限也更长。建议通过多家保险公司的报价进行对比，选择性价比高的产品。例如，王先生在30岁时购买了20年期的重疾险，保费相对较低，而如果他在40岁时购买，保费会高出不少。
在购买过程中，建议咨询专业的保险代理人或经纪人。他们可以根据你的具体情况，提供个性化的建议和方案。同时，他们还能帮助你解读复杂的保险条款，确保你购买的产品符合你的需求。例如，赵先生在购买重疾险时，咨询了一位资深的保险顾问，顾问不仅为他提供了详细的方案，还帮助他发现了自己未曾注意到的风险点，最终选择了一款最适合自己的保险产品。
最后，不要忽视健康告知的重要性。购买重疾险时，保险公司会要求你填写健康告知书，如实告知自己的健康状况。如果隐瞒或提供虚假信息，将来理赔时可能会遇到麻烦。例如，刘女士在购买重疾险时，因隐瞒了自己的高血压病史，导致在理赔时被保险公司拒赔。因此，务必如实告知自己的健康状况，确保保险合同的有效性。
结语
通过今天的讨论，我们了解到重疾险是否需要附加身故保障，关键在于个人的经济基础、家庭责任和保障需求。如果经济条件允许且家庭负担较重，选择带有身故保障的重疾险可以为家人提供更全面的保障。反之，如果预算有限，优先考虑重疾保障，确保在不幸患病时能够得到及时治疗。希望小马的建议能帮助大家做出更合适的选择，为自己的健康和家庭的安全保驾护航。
