引言
重疾险是家庭保障的重要一环，但面对市面上琳琅满目的产品，你是否曾经犹豫过：重疾险到底有没有必要买身故返还的呢？今天，让我们一起探讨这个问题，看看是否适合你。
重疾险 vs. 身故返还险
重疾险和身故返还险，听起来好像都是为了保障家人的幸福，但它们的作用和保障范围可大不相同。重疾险主要是在你不幸患上合同约定的重大疾病时，保险公司会一次性赔付一笔钱，帮助你应对高昂的医疗费用和后续的生活保障。而身故返还险则是在你不幸身故时，保险公司将已经缴纳的保费返还给你的家人，相当于给家人留下一笔生活保障金。如果在保险期间内你没有身故，保费也不会白交，到期后可以拿回。但需要注意的是，身故返还险的保费通常会比普通的重疾险高一些。
那么，重疾险有必要加上身故返还功能吗？这个问题没有绝对的答案，主要取决于你的个人需求和经济状况。如果你已经购买了足够的寿险，那么重疾险的保障就足够了，不需要再额外购买身故返还险。这样可以节省一部分保费，用于其他保障或投资。如果你的经济条件允许，希望给家人多一份保障，可以考虑购买带有身故返还功能的重疾险。这样即便你没有患重疾，家人也有一定的经济保障。
举个例子，张先生是一家之主，上有老下有小，家庭经济负担较重。他购买了一份重疾险，保障期限为30年，保额50万。如果他在这30年内不幸患上合同约定的重大疾病，保险公司将一次性赔付50万，帮助他应对医疗费用和后续生活开支。但如果他在这30年内没有患重疾而身故了，他的家人将无法获得任何赔偿。如果张先生选择购买带有身故返还功能的重疾险，即便他在这30年内身故，家人也可以拿到一笔返还的保费，相当于多了一层保障。
当然，不同的保险公司和产品在条款和细节上会有所不同。因此，在购买时一定要仔细阅读合同条款，了解清楚保障范围、等待期、免责条款等重要内容。如果你对条款有疑问，可以咨询专业的保险顾问，确保自己选购的产品符合自己的需求。
总结来说，重疾险和身故返还险各有利弊。选择适合自己的保险产品，才能真正为家庭提供全方位的保障。希望你根据自己的实际情况，做出明智的选择。
重疾险的保障
重疾险的核心保障在于为被保险人提供重大疾病诊断后的经济支持。一旦确诊患有合同约定的重大疾病，保险公司将一次性赔付保额，这笔钱可以用于支付医疗费用、康复费用、甚至是日常生活开支。比如，王先生在45岁时购买了一份50万的重疾险，两年后不幸被确诊为肺癌，保险公司迅速赔付了50万元，这笔钱不仅支付了高昂的医疗费用，还帮助王先生一家度过了经济难关。
重疾险的保障范围通常包括恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风等高发重大疾病，不同保险公司可能还有其他扩展病种。例如，有的保险公司会将早期癌症、轻症疾病纳入保障范围，这样被保险人可以在疾病早期就获得一定的经济支持，提高治疗效果。李女士购买了一份含早期癌症保障的重疾险，后来被确诊为早期乳腺癌，保险公司赔付了10万元，这笔钱不仅减轻了她的经济压力，还让她能够及时接受治疗，避免病情恶化。
对于家庭经济支柱而言，重疾险的意义尤为重要。一旦家庭主要收入来源因病无法工作，整个家庭的经济状况将受到严重影响。张先生是家中的经济支柱，他在40岁时购买了一份100万的重疾险。几年后，张先生突发急性心肌梗塞，虽然经过及时救治保住了性命，但需要长期休养，无法继续工作。保险公司赔付的100万元不仅支付了医疗费用，还帮助张先生的家庭维持了正常的生活开支，避免了经济的崩溃。
重疾险的赔付方式灵活多样，可以根据个人需求选择一次性赔付或分期赔付。一次性赔付可以快速解决经济压力，但可能会导致短期内资金使用不当，而分期赔付则可以更好地规划资金使用，确保长期的经济支持。小李在30岁时购买了一份50万的重疾险，选择分期赔付方式。几年后，小李被确诊为恶性肿瘤，保险公司按照合同约定，首次赔付20万元用于紧急医疗费用，后续每半年赔付10万元，共赔付5次。这种方式不仅解决了小李的医疗费用问题，还为他后续的康复和生活提供了持续的经济支持。
购买重疾险时，建议选择保障范围广泛、赔付条件宽松的产品。同时，根据自身经济能力和健康状况，合理选择保额。一般来说，保额应至少覆盖3-5年的家庭开支，以确保在突发重大疾病时，家庭经济不会受到严重影响。
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身故返还险的优势与劣势
首先，我们来看看身故返还险的优势。身故返还险最大的特点是如果被保险人在保险期间内没有发生重疾理赔，但身故了，保险公司会返还已交的保费，甚至还能额外获得一定的现金价值。这相当于在重疾险的基础上增加了一份寿险的保障。比如，小李买了30万保额的重疾险，附加了身故返还险，如果他在保险期间内没有患重疾，但不幸身故了，他的家人可以拿到30万的赔偿金，以及他已交的保费，这无疑给家庭带来了一定的经济支持。这样的设计让投保人感到更加安心，即使没有发生重疾，也能确保已交的保费不会白交。
但是，身故返还险也有其劣势。首先，保费相对较高。因为附加了身故返还的功能，所以保费比普通的重疾险要贵。这对于预算有限的家庭来说，可能会是一笔不小的负担。其次，保障责任相对较窄。身故返还险通常只在被保险人身故时才返还保费，如果被保险人只是患了重疾，但没有身故，那么返还的功能就无法实现。比如，小王买了20万保额的重疾险，附加了身故返还险，如果他在保险期间内患了重疾，但没有身故，他的家人只能拿到20万的重疾赔偿金，而无法获得已交的保费返还。这可能会让一些用户觉得不划算。
此外，身故返还险的缴费期限通常较长，一般为20年或30年。这意味着投保人需要在较长的时间内持续缴纳保费，如果中途断缴，可能会导致保单失效，从而失去保障。对于收入不稳定或未来经济状况不确定的人来说，这可能是一个需要慎重考虑的问题。比如，小张是一名自由职业者，收入波动较大，他买了30年的身故返还险，如果某年收入减少，无法按时缴纳保费，保单可能会失效，这将对他未来的保障带来风险。
再者，身故返还险的现金价值通常较低。虽然一些保险公司会承诺在身故时返还已交保费，但实际上，这些返还的金额可能会扣除一定的管理费用和手续费，实际到手的金额可能会比预期的少。比如，小赵买了20万保额的重疾险，附加了身故返还险，如果他在保险期间内身故，保险公司返还的金额可能只有已交保费的80%，这可能会让一些用户感到失望。
综上所述，身故返还险有其独特的优势，可以为家庭提供额外的经济支持，但也有明显的劣势，如保费较高、保障责任较窄、缴费期限较长和现金价值较低。因此，是否购买身故返还险需要根据个人的经济状况、家庭需求和风险偏好来决定。建议在选择时，多咨询专业人士，结合自己的实际情况，做出最合理的选择。
结语
综上所述，是否购买带有身故返还责任的重疾险，取决于个人的经济状况、健康状况和家庭责任。如果没有太大的经济压力，希望在保障重疾的同时为家人留下一笔财富，那么可以考虑购买带身故返还责任的重疾险。反之，如果预算有限，建议优先选择保障重疾风险的纯重疾险，确保自己在不幸患病时能够得到及时的治疗和支持。
