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复利7%的香港保险，不适合99%的人

2025-03-18 01:36慧择网

这两年，私信问我香港保险的人，越来越多了。

身边不止一两个朋友，亲赴香港，入了香港保险。

但我还是觉得99%的人，不适合买香港保险。

1、为什么香港保险这么火？

首先，香港保险收益，非常高。

动辄7%的复利，这谁能拒绝？

7%，别说秒杀大陆保险了。

连债券和股票，都不是要它的对手。

其次，作为保险，远期一定保本。

只要你不急用钱，能拿得住，早晚一定回本，放心。

最后，功能逆天。

既可以灵活转换成多种货币；

又可以拆分成多张保单；

还能无限变更投保人

我身边的朋友，年龄普遍在40岁左右。

对应孩子，就是小学高年级或者初中阶段。

这个阶段的妈妈，已经不在朋友圈晒娃了。

是骡子是马，当妈的心里，早就有数了。

继续氪金纯属浪费人民币的，都开始给孩子攒金币了。

孩子愿意，将来出去读个书，不愿意慢慢领钱花也挺好。

2、香港保险和大陆保险，是两个物种

首先，香港保险7%的收益，是不确定的。

它是由保底收益和分红收益，组成的

那不就是分红险吗？

没错，就是分红险。

但香港保险7%的分红收益，和大陆的分红险，还是不太一样。

大陆保险的回本周期只有5-10年，香港保险的回本周期则要要10-20年。

并不是说回本快，就一定好。

但回本快慢，影响着整体的投资策略。

同样是保本策略：

大陆保险，为了保证翻本快，需要将大部分资金买成固守资产，剩余小部分再去博取分红。

香港保险，正好相反，小部分资金追求保本，大部分资金博取高分红

最极端的情况：未来每一年分红都是0.

持有大陆保险的体感是，钱怎么少了，还好，少的不多。

持有香港保险的体感是，我草，我的钱了，怎么少这么多？！

另外，香港保险的分红，是可以回撤的。

大陆的分红，分给你了，就是你的。

港险的分红，也许只是账面富贵，和实际分红会有偏差。

举个例子：咱100万买套房子。

一年后，房价涨了150万，赚了50万（分红）。

但这50万只是账面富贵，你不卖房子，钱就不是你的。

等你真正卖房时，房价变成了120万，你的分红也就变成了20万。

3、香港保险的底层资产，决定了它的高收益。

投资的逻辑是：用你的钱，替你投资，帮你赚钱。

所以底层资产，直接决定了你的投资收益高低。

港险的底层资产非常赚钱，所以它的分红和最终收益都不差。

首先，理论上，可投资的钱多。

香港保险的回本周期长，所以需要用作保本的资金就少，可以追求分红的资金就更多。

其次，实际上，港险资金更敢投资权益资产。

大陆保险权益资产投资比例上限是45%，但实际投资比例只有12%。

虽然股票波动大，但收益也是高于债券和其他资产的。

而港险对于风险投资的比例，更高。

以下图产品为例，风险资产投资比例至少20%。

最后，底层资产收益高。

香港保险的底层资产，可选余地特别大。

它可以做全球资产投资：

美股、日本、越南、印度的股票，VS，A股；

美债的收益，VS，我们2%的国债。

不用多说，一目了然。

可以博取分红的钱多、收益还高。

所以香港保险的分红实现率，还是不错的，普遍能到80%左右。

但任何市场，也有拉胯的。

香港保险，也有30%不到的分红实现率。

所以产品和公司的挑选，就特别重要了。

闭眼买，大概率是要入坑的。

4、高收益的香港保险，不适合所有人

香港保险，主要是以美元和港币来计价的。

我们甭管是赚钱还是花钱，用的都是人民币。

这中间，就一定会有汇率风险。

如果人民币持续贬值，持有美元计价的香港保险，赚两倍的钱。

但现在7.26的价位，几乎是过去十多年，最不值钱的时候了。

它还能继续贬值吗？

其次，就是经济波动风险。

香港保险高分红的基础，一定是国内投资收益，跑输全球投资收益，尤其是持续跑输美股美债。

但这种内外的投资收益差距，是会继续拉大，还是会风水轮流转？

我说不好。

投资香港保险，不是一两天、三五年的事儿。

几十年的国际经济变化和政治较量，真不敢妄加揣测。

港险对于我来说：

是一种全球资产配置的思路；

也是给孩子准备的一条后路，鸡不动的退路；

也是给我自己准备的、可以传承给孩子的终身现金流。

至于汇率风险和经济波动风险。

可能是风险；

也可能是对单一地区投资风险的对冲。

所以，买点港险这事儿，我琢磨好久了。

但是香港保险，需要亲自赴港签约。

不像大陆保险，手机点几下就买好了，所以一直拖着。

如果你看好外面的世界，但没有投资经验。

香港保险确实是一个折中的、不错的选择。

让你既可以吃到全球经济的红利，又不会承担本金的损失。

在保本的前提下，去赚取一部分还算可观的收益。

但大部分人的投资列表里，只有余额宝和存款。

自己甚至都没有护照或者通行证，一张身份证走天下。

那港险无论是认知门槛，操作方式还是风险收益，都不是好的选择。

【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与慧择保险网无关。慧择保险网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何保证。请读者仅作参考，特此声明！

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