投保达尔文10号超越版重疾险时，不少朋友都纠结，到底要不要加身故保障。
附加身故保障后，保费会上涨一大截，甚至翻一倍。
不少朋友因此望而却步，直接选择不附加。
但小马老师要提醒一下，不附加身故，可能有病也不能赔钱，重疾险就白买了。
今天小马老师就来聊聊这事，顺便给大家分享一个高性价的解决办法。
不是所有重疾都能赔
重疾险保障哪些疾病，其实有讲究。
银保监会规定了必须包含28种重大疾病+3种轻症，其他疾病都可以由保险公司自行定义。
这28种重疾占所有重疾险理赔的95%左右，是重疾险的核心保障。
达尔文10号超越版重疾险保障110种重疾，就必须包含这28种。
重疾险的赔付方式并非都是确诊即赔，而是分为4种赔付类型：
1、确诊即赔
只要确诊就能拿到保险公司的一次性赔偿，不管是否接受治疗，也不管治疗花了多少钱。
最常见的就是恶性肿瘤（包括白血病），只要临床诊断属于规定的癌症范畴，就可以申请理赔。
从实际理赔数据看，癌症占所有重疾险理赔的60%以上。确诊就赔对癌症患者来说还是很不错的。
不过原位癌不在赔付范围内，原位癌属于极早期的癌症，治愈率高，一般被划入轻症范畴。
2、实施了某种手术才赔
重疾险理赔，确诊只是第一步，关键要看是否用了合同约定的治疗方法，只有按条款治疗，才能顺利获赔。
以冠心病为例，很多人以为做支架或腔镜手术就能赔，其实条款明确要求：实施了开胸的冠状动脉搭桥手术，方可获得重疾险赔付。
再比如重大器官移植术或造血干细胞移植术：
所以买了重疾险的朋友，如果不幸患病，一定要仔细查看合同条款，选择正确的治疗方法，才能顺利拿到赔款。
有人可能会对"按约定治疗"感到不满，认为限制了选择先进治疗的权利。
但只要保监会不修改28种重疾的统一定义，这种情况就难以改变。
与其理赔时抱怨，不如投保前就考虑清楚这个问题。
3、达到某种疾病状态才赔
简单来说就是病情严重到治不好，或者治愈难度很大时，保险公司才会赔钱。
如果病情有好转的可能，一般不会赔，或者按轻症标准赔。
所以，这些重疾通常还会设置一个等待期，时间从90天到180天不等。
在等待期内确诊，保险公司是不赔的。
只有过了等待期后确诊，才能拿到重疾险的赔偿金。
比如脑中风后遗症：
要求患者确诊180天后仍遗留一种或多种障碍才符合赔付条件，如肢体机能完全丧失或语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失等。
这意味着在这180天内患者虽遭受病痛折磨且可能失去工作收入、面临高额治疗康复费用，但无法得到重疾险赔付。
4、特定疾病持续状态
同样的，需要达到持续状态才可赔。
比如严重慢性呼吸衰竭，需治疗满180天后且满足3个条件才可赔：
这样看下来，重疾险理赔好像很严苛，其实都有其合理性。
一方面，病情风险和治疗费用要达到一定标准，才能认定为重疾，否则就失去了"重疾"的意义。
另一方面，这些标准并非保险公司单方面制定，而是由保险行业协会和医师协会共同商定，兼顾了消费者和保险公司的利益，在两者之间寻求平衡。
既不会过于严苛，让真正需要的人无法理赔，也不会过于宽松，导致保险公司赔付过多，这样的标准是经过深思熟虑的。
总之就记住，不是所有疾病，达尔文10号超越版重疾险都能赔钱的。
有时候，可能一分钱都拿不到，每年交的几千块费用全都打水漂。
身故保障，怎么买更划算？
想要重疾险的钱不打水漂，有2个办法：
1、简单直接：附加身故保障
方法一简单直接，投保达尔文10号超越版基础保障，附加身故保障。
附加后，18岁前赔max（已交保费、现金价值），18岁后赔max（已交保费，现金价值，100%保额）。
这种方式虽然方便快捷，但也有2个点需要注意：
一是保费压力大增，以30岁男性投保50万保额，保终身，交35年为例，年交保费5690元。附加身故后，年交保费9860元，足足涨了4170元。
二是重疾与身故保障是二赔一的关系，如果先患重疾并获得赔付，身故保障便随之终止。
所以，更建议选择更高性价比的买法：额外投保定期寿险。
这样不仅价格便宜，而且还能兼顾重疾和身故保障。
2、高性价比：额外买定期寿险
方法二，投保达尔文10号超越版基础保障，再投保一份定海柱6号定期寿险。
30岁买，保30年，交费30年，100万保额。男性年交1102元，女性只要599元。
这样买，一年6000左右，既能享受50万重疾保障，还有100万身故保障。
对比于方法一直接附加身故保障，能节省3000块钱左右，性价比非常高。
定海柱6号定期寿险保到60岁，基本覆盖人生关键时期，身故赔付保额高达100万。
此外，定海柱6号还可附加水陆空公共交通+法定节假日自驾乘交通意外额外赔保障、猝死关爱金、身故或全残特别关爱金等保障，可以按需选择是否附加。
而且还赠送了6项增值服务，包括图文问诊、心理咨询、心里倾诉、三高健康管理、癌症门诊绿通、肿瘤临床营养咨询。
要知道过往这类服务主要是健康险或财富型保险才有，现在定海柱6号也有，真挺不错的。
写在最后
其实跟大家讲重疾险理赔要求，并不是否定重疾险的作用。
而是提醒大家对重疾险要有清晰的认知，重疾险肯定还是有必要买的，但不要随便跟风投保。
当然啦，最好就是要自己花点心思做下功课，买到更合适性价比更高的重疾险。
最后简单总结一下：
重疾险身故保障是否有必要这个问题，小马老师认为，肯定是有必要的，建议预算充足的朋友附加上。
如果预算有限，就选择额外买一份定期寿险，100万保额保到60岁，性价比非常高。
如果还是不知道怎么买更适合自己，点这里1V1为你规划保险方案>>>
