给宝宝M保险是很多宝爸宝妈的心头难事，想给孩子好的保障，但是对于保险又不懂，总是容易踩坑
见过不少宝宝的保单，一年的保费要上万块，结果宝宝生病住院了，需要用的时候一个也用不上
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今天就跟宝妈们聊聊宝宝保怎么M，怎么挑
其实选对了产品和险种，宝宝保险一年一两千就能搞定
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想要把钱花在刀刃上，这5类保险一定要避开：
返还型保险：价格高，返回的钱贬值
寿险或者主险是寿险的产品：孩子不需要寿险，纯属浪费钱
万能险：价格高，保障差，不实用
缺乏高发轻症的重疾险：真正出了事没什么用
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那给孩子到底M哪些商业保险才有用呢？
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重疾险
宝宝年纪小的时候有很多高发大病，像脑膜炎、手足口病、重症肌无力、脊髓灰质炎等。重疾险是患病符合条件直接赔几十万，可以帮助覆盖治病和后续的康复费用
投保注意
1保额30W保底，50W起步
2预算充足情况下，优先考虑保终身和多次赔的重疾险
3缴费时间根据预算来选择，预算低就选30年缴费，预算充足可以缩短缴费年限
推荐：青云卫2号、小淘气1号、大黄蜂8号
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意外险
宝宝很容易发生意外，例如摔伤、猫狗抓伤、落水、食物中毒等，由于意外事件导致身故/残疾赔一笔钱，受伤去医院报销医疗费，人手必备
投保注意
1M一年一次的意外险就可以
20免赔额、100%报销、不限社保内报销的最好
310岁以下的宝宝意外身故保额不要超过20万，因为保监会有规定
推荐：平安小神童超越版、众安小顽童2号
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百万医疗险
生病住院经社保报销后，超过一万元的合理费用全部报销，每年能报销上百万，大病面前自己基本不用花什么钱
投保注意
1选择保证续保久的，保障全面的
2增值服务全面，质子重离子、外购药报销等都要包含
推荐：医享无忧、铁甲小保2号
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小额医疗险
能报销小额度的医疗费用，孩子平时感冒发烧、肺炎住院的费用可以报销。小病小痛基本不花什么钱
投保注意
1社保内外都能报销，免赔额越低越好，报销比例越高越好
推荐：暖宝保、众安住院保
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