最近，国有六大行宣布今年内第二次降息！
至此银行存款利率降至历史最低——1年期定存仅1.1%，5年期仅1.55%，比余额宝还低...
原本计划存200万躺平吃利息的朋友们，可能得继续搬砖了。
在这样下行的经济周期里，只要你想攒点小金库、规划退休金等，
希望你的资金兼顾安全性和灵活性，且尽可能去博取高收益，那一定不要错过分红险。
分红险可谓是目前储蓄险市场上的顶流了，其中第一梯队产品——中英人寿出品的福满盈3.0，更是给足了我们惊喜！
√ 大保司，中英人寿承保
√ 4种分红方式可选，减保写进合同
√ 资金灵活，趸交第5年现价>已交保费，
√ 下有保底，上有分红，远期IRR有机会超3.20%
√ 支持隔代投保、第二投保人、年金转换权益;
诸多光环叠加，福满盈3.0究竟值不值得入手？
福满盈3.0，4大亮点曝光
福满盈3.0（分红型）由中英人寿承保，绝对能算是大公司产品：
本资料仅供了解产品使用，具体保障责任和产品利益以保险合同条款为准
1. 投保比较灵活
福满盈3.0面向人群非常广，出生满30天-65周岁，1-6类职业都能投保。
它的交费期限蛮灵活的，还能选 6、8 年交，
活动期内，最低只要 3000 就能投保，也很适合用来给自己规划每年的强制攒钱计划，积少成多，未来变成一笔可观的财富。
2. 分红形式丰富
福满盈3.0的分红形式有4种，分别是：现金领取、累计生息、抵交保险费和交清增额，可以满足多元化的需求，且支持领取方式的灵活变更。
图源：福满盈3.0条款
简单说一下每种领取方式的优势：
●现金领取，直接把钱发你银行卡，简单好理解；
●累积生息，派发的红利不做领取，放在账户里继续计息，如有需要再申请减保；
●抵交保费，相当于把年度红利用于抵交当期保费，不够的部分再从缴费账户划扣，一定程度上减少缴费压力
●交清增额，可理解为把现金分红变为保额分红
拿每年派发的分红金，以保费的形式复投产品，从而扩大分红险的保额，增加分红池子，长远获取更高保单利益。
至于哪种分红方式的回报会更高呢？下文会进行详细的利益演示对比
3. 减保规则写进合同
福满盈3.0，合同有效期内，同一个保单年度，减保不超过基本保险金额20%。
红利部分可单独减保，且减保金额不受20%限制，这一点非常良心。
图源：福满盈3.0条款
4. 保单权益丰富
支持保单贷款，减额交清、隔代投保和第二投保人。
后两者一定程度上可以规避子女债务问题，助力资产隔离和财富传承。
此外它各类增值服务也十分给力。只要保费达标，即可享受就医陪诊、预约挂号、重疾绿通、优惠体检、SOS救援、MR肿瘤筛查等增值服务。
重点提一下福满盈3.0的【转换年金权益】。
保单生效满5年且被保人年满60周岁后，可以进行年金转化，将福满盈3.0保单的现金价值转换成现金流，来补充退休金，提高老年生活品质。
图源：福满盈3.0条款
相当于给老年的自己预留了一份“后悔药”，非常人性化。
福满盈3.0，保单利益解析
终于到了大家最期待的保单利益测算环节。
我们从三个方面来考察：
1. 生存总利益超过保费的时间
不含分红的情况下：
趸交表现最为惊人，第5年现金价值就能超过已交保费，实现“回血”，
3年交，第6年超过；5年交，第9年超过；
如果拉长缴费期到15年，交完保费对应的年末现价，也超过了已交保费。
如果分红100%达成（无论是选择交清增额或是累计生息的红利领取方式），
在15年缴别的情况下，福满盈3.0还能再早一年“回血”。
2. 保证利益
福满盈3.0 的保证利益，和传统增额寿一样，以现价形式写进合同，100%能拿到手。
以30岁男性，每年投入10万为例，测算下不同缴费年限，保单的现金价值和IRR水平。
不含分红的情况，福满盈3.0的长期收益可达1.79-1.85%。
看起来平平无奇，但要注意，这只是保证利益的irr。
分红险的特点，在于它除了保证利益，还有机会拿到分红利益。
3. 分红表现
考虑到福满盈3.0的分红领取方式非常多样化，
我们以30岁男性10年缴费为例，看下究竟哪种红利领取方式，回报会更高？
利益演示是基于保险公司的精算及其他假设，不代表保险公司的历史经营业绩，也不代表对保险公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零，实际红利按当年保险公司的公布派发。
假设红利100%达成，可以看到，在前4年，累积生息的红利更高，
第5年开始，交清增额的红利部分现价开始领跑全场，并持续终身。
选择交清增额这个红利领取方式，不同缴别对应的IRR表现，也帮大家测算好了（以30岁男性为例）：
本资料仅供了解产品使用，具体保障责任和产品利益以保险合同条款为准
可以看到，长期IRR有机会达到3.19-3.25%，
作为一款博取更高增值的工具，福满盈3.0绝对算的上优等生”。
承保公司，实力大揭秘
产品虽好，但选择分红险产品不能光看保单利益表现，毕竟分红部分是不保证的；
还需着重看下保险公司实力背景、过往的投资情况，以及分红实现率。
1. 保司背景
中英人寿是典型的合资保险，成立于2002年，注册资本金29.5亿元，背后有两个“大佬”股东：
一个是中粮集团，国内超牛的央企，主打农业和食品；
另一个是全球保险巨头英杰华集团，特别是在英国、加拿大等国际市场混得风生水起。
2. 经营状况和投资实力
两大股东，给中英人寿带来了稳稳的资金支持和国际化的管理经验。
根据中英人寿官网信息披露：
不仅偿付能力充足率，远超监管的最低要求，
而且风险综合评级已经连续31个季度A类，连续7个季度为最高级别AAA类；
2023年公布的AAA评级的寿险公司仅5家（共77家）。
可以看到，中英人寿的经营能力不仅是稳健，更是出类拔萃。
而且，在去年投资环境不太好，人身险公司平均综合投资收益率是3.85%的情况下，中英人寿的综合投资收益率达到6.42%，在非上市寿险公司中排名第2（数据来源：61家人身险公司偿付能力报告 ）
再者，中英人寿2024年半年度财务报表显示，今年上半年，中英人寿实现营业收入144.58亿元，同比增长51.35%，其投资实力杠杠的！
3. 过往分红实现率
分红实现率可以反映该保司产品在某年度的分红状况。
虽然过去不能代表未来，但通过过去的成绩，好歹能了解一下保司的过往实际分红水平。
福满盈3.0作为新品刚上线，目前红利实现率暂未披露，
但中英人寿已公布 2022 和 2023 年的红利实现率，2022 年全部的红利实现率都在 100% 及以上，2023 年在限高令下，绝大部分的数据依旧能达 70%，表现相当亮眼。
*要强调一下，如果遇到极端情况，红利还是有可能会为0的。
写在最后
整体看下来，福满盈3.0这个产品很能打。
保司经营稳健，历史分红实现率数据优异，增值服务强，是第一梯队的分红型增额寿。
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