保险预定利率下调这事儿，就要接近尾声了。
有些人可能都听烦了，二师姐不厌其烦的说，是觉得未来很长一段时间，不管是保险还是银行存款，降息都是大趋势。
手上有笔钱，打算放个5年以上不动用的，越早锁定增额寿、年金险这类的储蓄险，以后看会越来越香。
01
这几天，有位去年投保过的朋友，又来咨询储蓄险。
她说，2023年投保时预定利率还有3.5%，搭配的万能账户保底利率3%，当时也没觉得多稀罕。
没想到也就一年的时间，储蓄险的预定利率已经降到2.5%了。
而且10月1号起，分红险的预定利率会降到2%，万能账户的预定利率会降到1.5%。
她庆幸自己在2023年成功买了3.5%产品，但也有点小遗憾，当初预算不多，现在还需要继续规划。
而9月值得买的，是分红型增额寿。
主要有两大原因：
1、10月1号起，分红型增额寿的保底预定利率会从2.5%降到2%。
2、现在投保分红型增额寿，等于买一份2.5%固收型增额寿，额外送一个分红账户。
因为现在固收型增额寿，预定利率下调到了2.5%。
长期持有，头部产品复利收益率也就2.2%或2.3%。
比如，同样是30岁男性，选择10年交：
很拔尖的2.5%固收型增额寿——福有余2024，需要11年，现金价值超已交保费，长期复利收益率2.38%。
而2.5%分红型增额寿——星福家，即使分红为0，保证收益只比福有余2024低一点。
同时呢，目前星福家能拿到50%的分红实现率，保底预定利率2.5%+分红，长期复利收益率轻松超3%。
如果分红实现率再高一些，比如一生中意（龙玺版）这种超70%的，还有机会多拿更多。
而且从过往的数据来看，保底预定利率2.5%的分红型增额寿，大部分产品的分红实现率能达到50% 。
也就是加上分红，实际复利收益率超3%问题不大。
可以这么理解，现在投保2.5%分红型增额寿，分红差不多等于白送的。
下有保底，上有分红，9月选择分红型增额寿更划算。
二师姐还提前拿到了预定利率2%的新产品，保底收益部分，长期复利收益率只能达到1.8%左右。
只剩4天时间了，分红险的预定利率降到2%后，收益会比现在差一截。
02
之前，不少人买分红型踩坑了。
以至于很多人质疑，分红险靠谱吗？
目前大家投保的多是分红型增额寿，属于人寿保单的一种，是受《保险法》保护的。
即使将来保险公司经营不善破产了，保单依然安全。
而且分红险，保底部分的收益，是以现金价值的形式，白纸黑字写入合同的。
有《保险法》和《合同法》保驾护航，只要法律体系不崩塌，就非常安全。
分红会不会一直很低，甚至长期为0？
之前分红险销售的过程中，确实存在分红数据不够透明，销售误导等问题。
不过从2015起，监管也在出台一系列政策解决这些问题，让分红险开始值得期待。
比如2015年版《分红保险精算规定》中规定：
保险公司每年至少要把可分配盈余的70%，作为分红分给大家。
同时赚钱多的年份，要拿出一部分分红存起来，等行情不好的时候让大家依然有分红可拿。
监管还多次规范分红险的演示规则，减少销售误导。
目前是按2022年出台的《关于印发一年期以上人身保险产品信息披露规则的通知》：
取消高、中、低三档演示利率，改为0和4.5%减去预定利率两档。
0档，也就是最差的情况，只能拿到保底收益。
4.5%减去产品预定利率，是在演示利率4.5%的情况下，保险公司能够给到的分红利益是（4.5%-2.5%）×70%=1.4%。
其中2.5%是保底部分的利率，1.4%是分红部分的利率。
也就是分红实现率100%的话，能拿到2.5%+1.4%=3.9%左右的保证+分红收益。
同时为了让分红数据更透明，2022年版《关于印发一年期以上人身保险产品信息披露规则的通知》中还要求：
保险公司必须在官网上，定时披露分红实现率。
以查询复星保德信的星福家为例：
登录复星保德信官网——公开信息披露——专项信息——分红保险产品——分红实现率。
依次点开，就可以查询不同产品的分红实现率。
有了这些政策保驾护航，虽然分红险的分红是不保证的，但不会出现年年分红很低，年年没有分红的情况。
03
目前的分红险是值得期待的，哪些产品值得入手呢？
二师姐帮大家整理一份脑图：
这款产品几乎没啥缺点，保底收益靠前，目前分红实现率还有50%。
另外在保障功能和增值服务方面，比其他产品更优秀。
比如可以在两款保底利率2%的万能账户中二选一，还有其他产品没有的年金转换权益。
增值服务方面不仅有高端旅居、高端养老、高端医疗和高端教育服务，还有限时的特药卡、全球找药服务等。
三款产品里，悦享盈佳的保底收益更高一些，能超2.3%。
背后的保险公司中邮人寿，是中国邮政控股的寿险公司，直属财政部管理，注册资本高达286.63亿元，非常适合看重保司的朋友。
下面看一下，二师姐是如何选出这三款的？
分享一下思路，大家遇到喜欢的产品，也可以按照这个流程做一下筛选，自己把控不了的，可以找二师姐帮你看一下。分红险的挑选逻辑，和固收型储蓄险不一样。固收型储蓄险，收益和现金价值，都是写进合同的，确定性非常强。我们直接对比数据就能分高下，其次就是看自己侧重的附加功能和增值服务了。分红险有保底+分红两部分收益，保底部分可以参考固收型储蓄险，但考虑到分红的话，要回归到保险公司上来。看股东背景，看分红实现率，看长期投资收益率、偿付能力、风险综合评级等。以目前值得入手的这三款分红型增额寿为例：
各方面都兼顾到了，2024年累计和近三年平均综合投资收益还表现的相对拔尖。
虽然和悦享盈佳和星福家相比，保底收益相对弱些。
但目前分红实现率高，投资收益率、风险综合评级等也更高，多拿分红的机会更大。
不仅分红比如2024上半年综合投资收益率高达7.05%，放在整个行业都是很高的投资水平。
再比如从2023年第二季度开始，已经连续4个季度拿到3A的风险评级，在整个行业里都是很优秀的。
另外，星福家和一生中意（龙玺版），不仅有保底+分红收益，还能搭配保底收益2%的万能账户。
10月1号起，万能账户的保底收益会降到1.5%。
到时候手里有5年以上不用的钱，就可以存进来，保证最低能拿2%的收益。
现在投保星福家搭配天天盈，结算利率还有3.3%。
投保一生中意（龙玺版）搭配鑫意锁，结算利率还有3%。
只剩4天，2%的保底收益就要降到1.5%了。
同时10月1号起，分红险的保底预定利率会下调到2%。
这意味着以后投保分红险和万能账户，收益会大打折扣。
最后4天窗口期，别错过了好时机。
这也是降息前的最后一波提醒了，下次再见就是十一后。
提前祝大家国庆玩得开心，假期愉快！
如果有需要了解的话，可以点这里预约我团队的顾问老师。
