经常有人问我，只买一个保险，买谁？
保险这东西，和衣服一样，各司其职。
上衣再好看遮不住屁股，鞋子再漂亮身上不暖和。
如果只买一个保险，首选百万医疗，保险界的内裤，最是必要。
1、我有医保，干嘛还要买医疗？
我们的医保，分两类，职工医保和居民医保。
职工医保：
每月按工资的2%缴费，报销比例高点、报销范围大点。
交够20/25年退休后，不再缴费也能享受终身医保待遇。
居民医保：
无论保险范围还是比例，都比职工医保低，而且每年都要交钱，一停就废。
而且从25年开始，居民医保增加了3个月的等待期，得病了再买就来不及了。
但这些，都抵不住它便宜呀，就算每年涨价，也才三五百块钱。
有了医保，看病就可以报销了。
但不是所有的钱，医保都报销。
我们看病的费用，分甲乙丙三类。
甲类费用，全额计入报销基数。
注意，不是全额报销！！！
乙类费用，部分计入报销基数。
丙类费用，纯自费，一点也不计入社保基数。
计入社保基数的费用，起付线以下、封顶线上的部分，是不报销的。
也就是说就算有医保，也只能报销5成左右的医疗费，剩下的自己负担。
2、医疗险，是医保的备胎
医保和医疗险，就像一对孪生兄弟。
医保，是公办的嫡长子；
医疗险，是商业性质的庶子们。
他们俩的最终目的，都是给你报销医疗费。
既然是报销，你就得先花钱治病，后报销，而且得先找医保报销。
无论找谁报销，都会有一定的限制。
对医院、药品、检查、门槛、总额等各方面的限制。
百万医疗和小额医疗，价格差不多都很便宜，每年两三百块钱。
百万医疗，主打门槛高（1万），但报销的多（含自费，几百万）
小额医疗，主打门槛低（100元左右），但报的少（社保内，一两万）
虽然小额医疗更容易用到，但说实话，现在谁也不差这一两万，不报销也无妨。
百万医疗，相对用到的概率略低一下，一旦用到真的管大用，几十万的搁在谁家，都不是能轻易拿出来的。
所以百万医疗，你肯定需要，家里每个人都需要。
3、百万医疗，怎么选？
挑选百万医疗，就四件事：
责任是基础，续保是关键，服务很重要，价格不叫事。
保障责任，就是对报销的限制。
报销门槛是1万还是5千？不出险门槛降低吗？家人共用免赔额吗？
保额，就是整体最多报多少钱？不同细分项最多能报多少钱？
报销比例，这个现在都一样：
买的有社保版本，看病也用了社保：100%
买的有社保版本，看病没有用社保：60%
买的无社保版本，报销比例就是100%。
此外还有，就是特定药品院外购买的报销比例，80%-100%不等。
以上这些基础责任，市面上的产品都大差不差，做不出花样来。
保证续保时间长度是百万医疗的关键。
越长越好，目前最长就20年，能买到20年绝对不买6年，能买6年绝对不只买1年的。
买不保证续保的产品，无论产品停售，还是咱们自己身体变差，都会影响后续的保障。
在保证续保20年的前提下，增值服务最能拉开产品差距。
最有价值的增值服务，就是就医绿色通道，可以替你挂号、约专家。
其他的服务，顶多算是锦上添花，有最好，但别太当回事。
对百万医疗来说，价格最不是事。
相同形态的产品，相同规模的公司，价格查不出10%。
10%才二三十块钱而已，便宜固然好，但没有前面三件事重要。
具体哪个产品？
目前市面上20年保证续保的百万医疗，并不多。
这为数不多的产品，都是巨无霸公司家扛把子产品，都是98分以上的优等生。
闭眼买哪一个，都是不会错的选择。
但我最推荐的还是长相安
首先，它所有责任都保证续保20年；
其次，它的院外购药报销比例更高；
第三，它的价格更便宜；
第四，家人团购不仅有折扣，还能共同累计1万报销门槛。
最后，其他医疗险，可以无缝转保过来。
4、两个特殊的百万医疗
除了标准的报完医疗，它还有两个特殊的形态：
一个惠民保，一个防癌医疗
惠民保是普惠性质的百万医疗，同时也是阉割版的百万医疗。
购买门槛和保费降低的同时，报销范围和比例也都降低了。
也就是说惠民保是百万医疗的子集，能买百万医疗的人就没必要再重复买惠民保了。
有一个有特殊情况：
如果你的百万医疗有除外责任，惠民保可以做补丁，补上这一部分。
防癌医疗险也是阉割版的百万医疗，报销比例不变，但只保障癌症一种病。
同理，能买百万医疗，也没必要重复买防癌医疗。
5、百万医疗一些常见不能陪的情况
虽说住院超过万元，百万医疗都能报销，但也有例外。
相比于什么能报销，什么不赔更重要：
（1）门诊不赔；
（2）不够1万（免赔额）或者超过200万（保额）的部分不赔；
（3）既往症不赔；
（4）非指定医院不赔，比如私立医院、乡镇卫生院、海外医院等；
（5）非医学必要不赔，比如镶牙、美容等；
（6）免责条款不赔，比如怀孕、流产、整形、视力矫正、违法犯罪等。
6、总结一下：
只要你有想买保险的想法，先买一份百万医疗；
百万医疗最重要的保证续保时间，其次是院外购药，最后就是一些小的细节不影响全局。
有了百万医疗，过了30-90天的等待期，就可以把大额医疗费用转移出去了。
像重疾险、养老金这样的大保险，之后再慢慢研究就行。
