时间已经很紧急了，有件事得提醒大家一句：
国家金融监督管理总局下发了红头文件，9月起，重疾险、普通型增额寿、年金险等的预定利率全部从3%下调至2.5%。
然后10月起，分红险降到2%，万能险降到1.5%。
这事影响还是很大的，现在卖的产品都要调整不卖了。
你要是晚二十多天再下手，保障型产品价格会蹭蹭上涨，储蓄险收益会大幅缩水。
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比如少儿重疾险可能会涨的非常猛，涨价28%左右。
而买年金险呢，收益可能会减少14%左右。
那么时间紧急，储蓄险该怎么选呢？
二师姐专门帮大家整理了一张图：
如果你想在社保的基础上多领养老金，还能早点退休，可以选择龙抬头3.0A款。
比如24岁小伙，每年交3万龙抬头3.0A款，换算下来每月存2500元，20年交。
60岁就能退休，每月可以领7119.6元养老金，能源源不断一直领到106岁。
选择龙抬头3.0A款，这三点很优秀：
1、领钱多，实打实的实惠。
二师姐认为目前高领取的养老金前三强，分别是龙抬头3.0、大富翁3.0和鑫禧年年尊享版。
鑫禧年年尊享版最长只能10年交，不支持20年交。
而同样是24岁男性，每年交3万，20年交，60岁开始领养老金。
龙抬头3.0每月可以领7119.6元，大富翁3.0每月领7048.2元。
龙抬头3.0，比大富翁3.0每年能多领近一千块钱，77岁前现金价值也更高。
2、前期现金价值高，可以不动用养老本，靠收益就能养老。
比如70岁，不仅累计比大富翁3.0多领9425元养老金，还比大富翁3.0多拿63891元现金价值。
3、还有一笔隐藏资金，90岁前身故还能赔付身故金。
龙抬头3.0的身故金持续到90岁，如果一直领养老金，领到90岁身故。
自己累计领到手2648491元养老金，同时还留316236元身故金给家人。
龙抬头3.0的收益是真高，每月交2500元，就能换月月多领7119.6元养老金。
加上社保养老金，未来养老金轻松就过万了。
而且不到7年，也就是60岁开始领，67岁时累计拿到的养老金就超过60万已交保费。
之后每多领一个月，就多赚7119.6元养老金，越长寿越划算。
比如领到75岁，累计领出1366963元养老金，是已交保费的2倍多。
更爽的是，当初存进来的60万其实没动，因为保单里还有649297元现金价值，等于一直在吃息养老。
此时复利收益率高达3.33%，单利收益率高达7.83%。
越长寿收益就越高，85岁时复利收益率就达到3.65%，后面还能破4%。
除了这些，龙抬头3.0还有两个容易忽略的隐藏优势。
一是投保门槛低，0健康告知，每年1万块就能投保。
二是支持减保且非常宽松，没有20%的限制。
不过减保没有写入条款，当然这也是有原因的，能写进合同的减保都有20%限制。
龙抬头3.0有A款和B款，二师姐建议首选A款。
不管是选择55岁或60岁开始领钱，目前领钱都更多。
不过A款最高只能投保到40岁，略有不足。
龙抬头3.0的承保公司是君龙人寿，厦门建发集团和台湾人寿各占50%股份。
这两大股东实力都很强，比如建发集团是国有企业，2023年位列《财富》世界500强第69名。
一直以来，君龙人寿的经营能力都还不错。
2024年第二季度核心偿付能力充足率116.05%，综合偿付能力充足率163.07% ，综合风险评级BB级，都符合监管要求。
总的来说：
如果你想提前退休，还能领更多养老金，首选龙抬头3.0。
02
如果你手里已经有了一笔存款，想更早退休，可以选择鑫禧年年尊享版（计划一）。
能提前退休的情况下，还能多领钱，同时还可以搭配万能账户、对接养老社区。
比如35岁女性，趸交200万鑫禧年年尊享版计划一，还搭配上锦上添花的万能账户。
不仅可以55岁提前退休，每年都能领19万养老金，65岁累计拿到的养老金就超200万。
同时保单里还有204.16万现金价值，等于存进来的钱不仅没动，还变多了。
保单里的现金价值可以减保领一部分出来花，也可以退保全部拿出来。
当然二师姐建议不用轻易退保，退保后就不能领养老金了。
1、88岁，额外领19万祝寿金。
咱们女性现在的平均寿命已经是八十多岁，投保年金险，按生命表平均能领养老金到90.6岁。
女性朋友投保，活到88岁，额外领19万祝寿金的机会非常大。
2、搭配万能账户，替代银行存款或让闲钱二次增值。
二师姐用了这个功能，因为年金险买得早，万能账户保底利率3%。
存款利率进入1%时代，目前保底利率2%的万能账户也很香。
三款产品里，只有鑫禧年年尊享版可以搭配万能账户。
搭配的万能账户是如意宝B款，保底利率2%，目前结算利率2.9%。
投保后，手里不用的闲钱可以存进去，第6年领钱出来0手续费。
而且如意宝B款属于终身寿险型的万能账户，领钱出来特别自由，领取没有限制。
而且如果未来不差钱，养老金可以不领出来，放在万能账户里二次增值。
持续降息下，想找个安稳存钱的地方真不容易。
如意宝B款终身锁定复利2%，没有好的投资渠道了，就把五六年用不到的钱存进去，取用还灵活，也算是给自己备了一个后路。
还有一个好消息：
鑫禧年年尊享版总保费达到100万，搭配如意宝B款万能账户，无保费追加上限。投保
3、对接养老社区。
龙抬头3.0和大富翁3.0，都不支持对接养老社区。
鑫禧年年尊享版的承保公司是富德生命人寿，目前没有自有的养老社区。
但投保鑫禧年年尊享版，可以对接第三方养老社区。
总保费30万，可以对接旅居养老。
总保费70万，可以对接旅居养老+长居养老。
优质的养老资源会越来越稀缺，未来可能有钱也买不到。
各方面都优秀，还能额外拿到这个权益，可以给未来多留条路。
鑫禧年年尊享版和大富翁3.0都是富德生命人寿的产品，富德生命人寿的实力还是很强的。
注册资本高达117.52亿元，国内有200多家保险公司，注册资本金超百亿的只有16家。
富德生命人寿还是多家上市公司的大股东，也是多家上市银行的大股东。
投保鑫禧年年尊享版和大富翁3.0保费达到要求，都能享受富德生命人寿提供的——健康服务和贵宾服务。
1、健康服务
没有保费门槛，提供在线问诊、预约挂号、疾病自查、疾病库、健康测评、健康资讯和健康档案七项服务。
2、贵宾服务
需要达到富德生命VIP、F+俱乐部会员入围标准，然后按照会员等级享受对应的服务。
比如第二个养老金方案里，趸交200万，可以享受尊钻VIP和F+二星服务项目。
总的来说，同样是富德生命人寿的产品，鑫禧年年尊享版具有大富翁3.0的优势，还可以附加万能账户，对接养老社区，更有竞争力。
03
如果你想灵活存钱，锁定长期较高的利率，可以选择增额寿。
给孩子存钱，存入20万能拿200万。比如用头部增额寿鑫玺越
长期复利收益率可以轻松超过2.9%，还有机会高达2.97%。
14岁时候，现金价值就超过已交保费，开始赚钱了。
这之后减保领钱出来花，都是划算的。
如果一直不减保领钱出来，到40岁时，存进来的20万已经增值成了485170元，增值了一倍多，此时复利收益率是2.9%，已经非常高了。
到90岁时，给孩子存的20万居然变成了2126930元，是总投入保费的10倍多，此时复利收益率高达2.96%。
假如这些钱孩子用不完，还可以传给下一代。
鑫玺越真的很适合给孩子存钱，缴费期限很多样。
不仅有常规的趸交、3年、5年和10年交，还可以选择6年、8年和20年交。
就算手里钱不多，通过20年缴费，也能积少成多。
而且鑫玺越，现金价值超过已交保费的时间也快，需要用钱可以尽快取钱出来应急。
减保写进合同，合同生效满5年就可以申请减保，还是相对宽松的。
假如18岁开始，每年领8000元，等于每年吃息4%，可以一直领到100岁。
这个方案一直领到50岁，剩余的现金价值都大于20万。
也就是说，在这之前退保，不仅能拿回给孩子存的压岁钱，还能让孩子每年都吃息8000元。
不仅收益高，鑫玺越的增值服务也非常全面。
虽然不可以对接养老社区，但支持隔代投保、可以搭配万能账户，还可以享受海保人寿提供的VIP服务。
比如可以搭配的金管家（稳赢版）万能账户，保底利率2%，目前结算利率还有3.25%。
和同类产品比，利率非常高。
鑫玺越的承保公司是海保人寿，2018年成立的，属于保险行业新人。
不过海保人寿是第一家在海南省筹建开业的全国性寿险公司，实力还是可以的。
由8家公司联合成立，其中海马投资集团、海思科医药是最大的两个股东，合计占股50%上。
能成为保险公司股东的，实力都很强。
三分天下有海马，说的就是第一大股东海马投资，是一家老牌车企。
海保人寿近期的经营状况也很稳定，风险评级也符合金管局的规定，可以放心投保鑫玺越。
04
8月31号是最后期限，很多产品会提前退出，比如长城人寿的山海关龙腾版、永乐版等好几款产品已经不卖了。
错过了4.025%，又错过了3.5%，别再错过3%了，预定利率降到2.5%后少领的可不只一点。
而且增额寿是复利，银行存款是单利。
以后储蓄险的利率会跟上银行存款利率下降的脚步，二者的利差会越来越少，珍惜现在难得的收益差。
投保过程中，有不懂的地方，可以预约顾问咨询。
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