狼真的来了，储蓄险即将进入2.5%时代。
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8月2号，国家金融监督管理总局下发了红头文件：
不仅要求，这个月底3.0%的传统型储蓄险都要调整不卖了，9月起预定利率降到2.5%。
分红险和万能账户也逃不掉，晚一个月也得跟着调低。
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还强调要建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制。
以后要参考5年期以上贷款市场报价利率(LPR)、5年定期存款基准利率、10年期国债到期收益率等长期利率，来确定预定利率基准值。
简单来说，以后保险的预定利率会跟上国债、存贷款的利率下降。
就拿银行存款利率来说，已经进入了1%时代，也意味着2.5%不是底儿，以后预定利率还得继续往下降。
现在是投保的好时候，但千万要注意了，不要随便买。
买错了储蓄险，会比别人少赚几十万、甚至上百万。
二师姐分享投保储蓄险的4个真相，让大伙心里有数，别踩坑了。
01
收益方面要注意两点：
1、3%预定利率≠实际收益3%。
2、不同产品，收益差距几十万。
虽然目前增额寿的预定利率是3%，但监管要求产品的实际收益率不能达到3%。
比如是目前综合收益第一的增额寿，长期复利收益率高达鑫玺越2.96%，但也只能做到非常接近3%。
不过也要注意，可以拿鑫玺越做参考，目前第一梯队的增额寿长期复利收益率是能突破2.9%，甚至是2.95%的。
假如有人给你推荐的增额寿，长期复利收益率只有2.8%、2.7%，甚至是只有2%，那你最好别考虑。
比如同样是预定利率3%的尊享世家2023和鑫玺越，30岁女性每年交5万，10年交：
长期下来，鑫玺越的复利收益率可以高达2.95%。
尊享世家2023的复利收益率，只能达到2.85%。
虽然只是少了0.1%的收益，长期下来居然会少拿近20万。
如果某产品长期复利收益率只有2%左右，或者你投入的钱更多，就会比别人少赚上百万。
所以投保储蓄险，收益是真金白银，真的很重要。
不过关于储蓄险的收益，也有两大隐藏福利：
1、目前第一梯队的年金险，长期复利收益率还能高达4%。
比如24岁男性，投保龙抬头3.0A款，选择20年交，60岁开始领钱。
过了80岁，长期复利收益率就能突破3.5%，长期下来还能达到4%。
2、增额寿和年金险都是复利，银行存款和国债是单利。
目前银行5年期定存的利率是1.8%，30年长期国债的利率是2.57%，都是单利。
而24岁男性，投保龙抬头3.0A款，选择20年交，60岁开始领钱。
65岁的时候，复利收益率就达到3.02%，折算成单利收益率是5.18%，远高于银行存款和国债。
所以现在投保增额寿和年金险，是非常有优势的。
9月，储蓄险的预定利率就要降到2.5%了。
到时候长期复利收益率2.95%的增额寿，4%的年金险都没了。
02
领取有限制，可以随意领取的产品不多。
增额寿的一大特点，是灵活性好。
目前增额寿的减保，大多会对减保时间、频次和金额进行限制。
比如减保时间，大多是合同生效满5年可以申请减保。
同时大部分产品的减保，会有20%的限额。
而且同样是限制最多减保20%，差别也很大，主要有这四种情况：
1、不超过「实际已交保费的20%」。
2、不超过「累计已交保费的20%」。
3、不超过「减保前基本保额的20%」。
4、不超过「合同生效时基本保额的20%」。
目前第一梯队的增额寿，大多和鑫玺越的减保规则差不多，算是相对宽松的减保规则。
合同生效满5年可以申请减保，每年累计减保不超过实际已交保费的20%。
目前的减保，如果没有20%的限制，基本上是写在保全规则里，不能写进合同。
比如龙抬头3.0，虽然减保特别宽松，没有20%限制，但没写入合同。
为了以后用钱的灵活性，我们可以挑选减保相对宽松的产品。
也可以合理规划年金险、增额寿等，让手里的钱既能安全稳定的增值，又能在需要时灵活调用。
03
有封闭期，前期退保会有损失。
简单来说，要留出时间增值，现金价值才能超过已交保费。
以增额寿为例，有5-10年左右的封闭期。
在封闭期内，不要轻易减保，不然会影响后期收益。
也不要轻易退保，不然会有损失。
当然封闭期不是越短越好，太短的话，如果前期太多人退保或减保，会影响保险公司的现金流和投资稳定性。
减保也是一样的道理，所以监管对封闭期和减保都有限制。
大家在投保增额寿和年金险的时候，最好结合减保规则、封闭期，做好合理规划。
储蓄险非常适合用来做中长期储蓄规划，放在储蓄险里的钱，最好是5年、甚至是10年以上不用的，这样才能更划算。
二师姐也推荐一款现金价值增长很快的产品，那就是快享福。
比如选择趸交，第3年现金价值就能超过已交保费。
不过快享福只支持退保，不支持减保。
不要轻易退保，退保保单就结束了。
04
根据不同的需求，增值服务也很重要。
比如爷爷奶奶想给孙子买一份增额寿，并不是想买就能买的。
因为一般的产品，只支持给自己、父母、子女或配偶买。
有隔代投保功能的产品，爷爷奶奶才能给孙辈买。
再比如关注养老社区，就需要产品能对接这方面的服务。
当然就算产品能对接养老社区，也要看入住门槛、服务质量、居住环境、公共设施等。
以增额寿为例，目前增值服务丰富的星盈家（虎啸版）。
8项增值服务，长城平型关和瑞祥人生C款，只有一项健康服务。
鑫玺越有4项增值服务，星盈家（虎啸版）除了不支持隔代投保，其他7项都有。
而且星盈家（虎啸版）背靠复星保德信，不仅增值服务全面，质量也是高水平的。
比如复星高端旅居，不是去传统的养老社区，而是以最优的折扣入住全球最大的旅游度假连锁集团Club Med。
05
月底储蓄险的预定利率就要从3%降到2.5%了，增额寿和年金险的收益都会大幅缩水。
想把握住这最后的窗口期，但也不能随便买。
可以预约我们的顾问老师，在二师姐整理出来的好产品里选。
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