上周六，紧急给大家推送了一则官方消息：
保险预定利率下调到2.5%的事情，监管已经实锤了！
这意味着，现有的长期险产品将全面停售下架，包括达尔文9号。
而下个月起，新出的产品将全面涨价。
那达尔文9号下架后，买重疾险要贵多少呢？
今天，大白就来好好盘一盘。
达尔文9号下架后，重疾险要贵多少？
达尔文9号下架后，最直观的一个影响是：保费上涨。
为什么利率下调后，重疾险么会涨价呢？我们来简单讲讲。
首先，保险上有一个词叫：定价利率。
定价利率，也叫预定利率，可以简单理解为保险公司预估的“投资回报率”。
我们把它想象成“银行存款”的利率来理解。
假如我们把钱放进银行，想在一年后拿到100万。
是不是存款利率越高，投入的本金就越少?
放到重疾险来说，相同保额的情况下，保险公司的定价利率越高，要交的保费越少。
注:银行存款利率与保险预定利率不同
反之，现在预定利率下降，意味着投保人要交的保费增多。
具体要涨多少呢？
我们首先来看下，去年7月底因预定利率调整（3.5%→3.0%）而集体下架，当时的重疾险涨幅：
预定利率从3.5%降到了3%，达尔文的涨幅大概在3%-10%左右。
根据东吴证券研究所预测数据：
当预定利率从3.5%下调到3%后，重疾险对应毛保费涨幅为16.4%。
预定利率越低，毛保费上涨幅度越大。
所以，我们推算预定利率从3%降到2.5%，重疾险的涨幅大概也在10%-20%，平均合理涨幅在15%左右。
产品定价除了受预定利率影响，还会结合发生率、费用率以及保险公司的实际经营策略等因素考虑。
所以，预定利率3.0%下调至2.5%，价格会更贴近合理涨幅区间，折扣空间大幅缩小。
以达尔文9号为例，30岁女性，30年交，假设按照15%的费率涨幅：
①同样支出5000元，3.0%预定利率下最高能买50万基本保额，2.5%预定利率下最高能买40万基本保额；
②同样买50万基本保额，3.0%预定利率下最低年交保费4890元，2.5%预定利率下最低年交保费5727元。30年累计多交2.5万元。
而且保额缺口越大，以后加保的保费就越高。
不同人群，怎么买重疾险更划算？
在这个时候，如何挑选到合适且高性价比的重疾险？
大白整理了一些重疾险常见的挑选维度，大家根据自身情况抓重点去选。
最重要的是保额，毕竟一款重疾险保障内容再好，也是以保额为基础进行赔付的。
重疾险保额=重疾治疗费用 + 3～5 年家庭日常开支+康复费用
这样算下来，至少30万起步，有条件可以做到50万甚至更高。
价格也是一方面，在保额与附加保障差不多的情况下，优先选择大公司中更具有性价比的产品。
当然，这些都要结合预算来看，在自己经济承受范围内投保才合适。
接下来，我们再给大家捋一捋，不同人群、不同预算怎么买达尔文9号更划算。
①刚毕业的大学生
刚毕业的打工人，手头钱不多，第一份重疾保单，重点把基础保障做到位。
建议选基础责任，保额30万起步，拉长缴费期到35年，年保费才2600元左右。
如果9月份要涨价15%，那时候再买，保费就得“3”字开头了。
②稍有积蓄的职场女性
这个阶段的女性，大概率已结婚生子，收入提升，家庭责任也更重。
而且因为工作劳累，乳腺结节、肺结节等大小健康问题，都开始找上门。
这时候建议趁身体还健康，强化对高发疾病的保障。
选50万基本保额，基础保障+恶性肿瘤二次赔+重疾多次赔，每年8000块预算搞定。
③经常应酬的商务男性
如果是经常喝酒应酬的男性同胞，考虑心脑血管发病风险大，建议带上心脑血管多次保障。
再考虑到，男性在60周岁前，基本承担着家庭顶梁柱的角色，有必要附加上疾病关爱金。
万一60周岁确诊重/中/轻症，能额外多赔80%/30%/20%基本保额，托底作用更明显。
最后提醒大家一下，产品虽好，但不可盲目抄作业，预算、身体健康状况、需求不一样，适合的产品方案也不一样。
写在最后
目前官方已正式发文，明确说明达尔文9号将于8月31日下架，仅剩20多天的时间。（具体下架通知以保司公告为准）
9月后保险会迎来一波大涨价，具体涨幅多少还不确定，现在都只是预测。
但不管涨多涨少，可以肯定的是，眼下能买到的都是更便宜的。
如果你打算买保险，最好在8月搞定。早点买，身体更健康，选择更多，保费也更便宜。
但买保险不是买菜，还是要结合自己的需求和预算，了解清楚产品再下手。
