9月起，预定利率下调让旧款少儿重疾险全面下架，但也催生出一批针对性更强的新品。
今天实测4款热门少儿重疾险——大黄蜂16号、青云卫6号、小青龙7号、达尔文宝贝计划12号，
小马老师从保障力度到价格性价比拆解，先帮你找准需求定位，新手家长也能直接抄作业！
先搞懂需求！4类家庭对应4款产品
不同家庭的核心诉求天差地别，先对照这几类场景找准自己的定位：
如果你担心未来保额贬值，想兼顾日常小风险和长期保障，预算还不算宽裕，那属于"高性价比实用型"需求；
要是特别看重大公司信誉，想给娃加些专属保障，那"品牌信赖+创新保障型"更适合你；
若总担心孩子得重病后复发，尤其关注自闭症、白血病这些少儿高发问题，就需要"全面防护+特殊关怀型"保障；
要是娃有卵圆孔未闭、早产等健康小极问题，怕被保险公司拒保，那"健康异常适配型"才是刚需。
实测4款新品：优势、适配人群
1. 大黄蜂16号：长期赔付拉满的实用派
精准匹配"高性价比实用型"需求，预算有限也能搞定全面保障。
大黄蜂16号核心亮点全踩在"实用"上，长期赔付更是越往后越给力：
长期高额赔付：首年少儿特疾赔30万、罕见病赔50万，从第二年开始大幅升级，特疾能赔65极万，罕见病直接涨到105万，孩子成长过程中保障力度不缩水。
先天病保障扩展：新增先天性大脑发育不全、先天性室间隔缺损手术保障，3岁前投保确诊就一次性赔10万，还没有等待期，产检遗漏也能兜底。
特定传染病覆盖：把登革热、肺结核等纳入保障，孩子入院治疗且住院满3天，就能赔付2.5万，上学后集体生活更安心。
实用手术津贴：可选特定手术津贴，30岁前碰到阑尾炎、意外骨折等常见情况都能赔，补充小额医疗缺口，性价比很高。
价格很有竞争力：保终身方案中价格优势明显，0岁男宝50万保额一年约3025元，普通家庭无压力。
2. 青云卫6号：大公司的创新保障代表
青云卫6号对应"品牌信赖+创新保障型"需求，追求安全感和专属保障的首选。
青云卫6号作为招商仁和承保的大公司产品，品牌信誉度拉满，保障还藏着不少创新亮点：
大公司背景加持：由招商仁和承保，品牌实力雄厚，家长投保更放心。
保费补偿金责任：保留核心实用责任，缴费期内孩子确诊重疾或中症，除了赔付保额，已交保费还能全额拿回，安全感十足。
首创性早熟保障：行业首个针对性早熟的少儿重疾保障，3岁前投保，符合条件可直接给付5万，早发现早治疗更省心。
增长型重疾金：新增首次重疾增长金，18岁前确诊重疾，额外赔偿金额按"6%保额×持有年份"计算，持有越久赔得越多，抗通胀效果显著。
癌症多次赔力度大：可选责任中的癌症多次赔付为一次性给付120%保额，万一遭遇癌症风险，能多一笔救命钱。
3. 小青龙7号：全面防护的特殊疾病守护者
小青龙7号满足"全面防护+特殊关怀型"需求，尤其适合关注自闭症、白血病的家庭。
自带重疾多次赔：基础责任就包含重疾多次赔付，不用额外加费，保障更全面，就是灵活性稍弱，适合想一步到位的家庭。
专注自闭症保障：2岁前投保，提供自闭症确诊及康复费用保障，确诊金直接提升至15万，给家长针对性守护。
白血病保障升级：白血病移植手术赔付增至50万，保障范围从骨髓移植拓展到"造血干细胞移植"，覆盖更多治疗方式。
先进疗法额外赔：新增癌症先进疗法保障，像CAR-T、质子重离子等治疗方式，可额外赔付25万，解决高价治疗费用难题。
注意：轻症豁免责任为可选，投保时一定要记得勾选，避免保障缺失。
4. 达尔文宝贝计划12号：健康异常娃的性价比之选
达尔文宝贝计划12号：完美匹配"健康异常适配型"需求，核保宽松还贴心。
达尔文宝贝计划12号堪称"健康小问题宝宝"的福音，人性化极设计拉满，价格还亲民：
核保宽松+专属关爱：新增"卵圆孔未闭关爱金"，60岁前因此导致重疾可额外赔30%；≤3mm的卵圆孔未闭有机会标体承保，早产儿、高热惊厥也可尝试智能核保。
突破性赔付条件：行业首次突破特定疾病赔付天数限制，如严重心肌病等疾病，即使因未满足天数要求身故，也按重疾赔付，非常人性化。
贴心疾病陪护金：可选"疾病陪护金"，30岁前确诊重/中/轻症，可按月领取津贴（分别2.5万/1万/0.5万），持续6个月，缓解家长停工照顾的经济压力。
极致性价比：保30年方案价格全网最低，0岁宝宝买50万保额仅需600多元，预算紧张也能搭起基础保障。
最后划重点：这样选绝对不踩坑
预算有限想保终身：
直接冲大黄蜂16号，长期赔付和价格平衡得最好，先天病、传染病这些小风险也能覆盖；
看重品牌和创新保障：
青云卫6号的保额增长和性早熟保障是独一份的，大公司背景也更让人放心；
担心特殊疾病和复发：
小青龙7号的自带多次赔+自闭症、白血病专项保障最靠谱，全面防护没短板；
娃有健康小问题：
优先试达尔文宝贝计划12号的核保，卵圆孔未闭也有机会标体，短期保障价格还极低。
