工薪阶层如何理财 圆了财富梦

　　【摘要】很多工薪阶层的人群，他们的收入也只有每个月那些固定的工资，工资高点的还好点，每月结余一点，一年还能存个几万。工资低的，万一突然生病或是家庭大件支出，那一年存的就比较少了。不管收入多少，他们都有自己的致富梦，他们或想攒点钱回老家开个小店，或要承担起赡养老人的责任，或为自己的孩子准备一笔教育基金。这一点愿望，也许并不是太大，却也需要一点帮助。三家银行的理财嘉宾分别为这三个不同类型家庭作出了理财分析，让他们对于如何实现这些财富愿望，有了更清晰的实施办法。
　　40万元建房创业款打工夫妇如何理出？
　　基本情况：
　　今年23岁的李先生来自农村，他和妻子都在企业打工，两人每月工资加起来5600多元，觉得自己的钱太少，不好意思去问银行的理财经理。他们发了工资都是存在银行，现在存款6万元，有5万元是定期存款，今年底到期。夫妻俩各自的工厂都帮买了基本的社保。由于住的是单位宿舍，也有饭堂，两人每个月的生活费加起来有900元就足够了。企业规模还算可以，经营状况比较稳定。
　　理财目标：
　　1，打算多存点钱，预计6年后拿20万元回老家盖新房。
　　2，两人打算在近两年生小孩，需要准备一些费用。以后小孩稍微大一些，会让爷爷奶奶带在家里，妻子再回来打工。
　　3，有了小孩、房子后，再积攒一二十万元后回老家开个小店做生意，也就不需要外出打工了。
　　理财建议：
　　（理财师：范晓红）
　　李先生目前23岁，已结婚，现有存款6万元，夫妻每月均有较为稳定的工资收入5600余元，扣除生活费及其他各类开支后还可结余4200元（按每月其他开支500元计），这样算下来一年可以有5万元的结余。但同时，李先生夫妇均为家庭主要收入来源者，目前除基本社保外，没有其他意外保障，一旦有意外发生，将很难应对。建议做好以下几项规划：
　　（一）应急准备金
　　李先生应留够1万元应急准备金后，将其他资金调整为长期资产配置，建议用该1万元银行存款来购买货币基金（每开放日赎回，T+1到2个工作日到账，近期收益较好的货币基金七日年化收益率可达到6%以上）或定期存款。
　　（二）调整资产配置
　　从目前情况来看，虽然李先生一家收入不高，但因为他还年轻，理财期限较长，因此，可以承受一定风险，综合来看，他的风险承受能力为中等，属于稳健型投资类型，但他没有专业的投资知识，因此建议：
　　1，目前银行理财产品、定期存款收益率持续走低，建议待现有5万元定期存款到期后，将该笔资金用于购买5年期国债（目前年化收益率5.32%），一方面，通过长期投资提前锁定较高收益，另一方面，国债在存续期间还可提前赎回，以应对重大突发事件；
　　2，李先生夫妇每月可有4200元左右结余，可拿出其中1500至2000元（40%至50%左右）用于基金定投，简单来说，李先生一家可每月在固定日期（例如固定每月16日）拿出一定金额的钱来强制购买基金（以主动投资的股票型或配置型基金为宜），目前证券市场已处于历史低位，长期来看（6至8年），可取得年化收益率8%左右较为稳定的收益；
　　3，李先生可在银行开立半年或一年期零存整取账户，将其他每月结余存入该账户，待资金达到一定金额后，进行一次性投资（具体可根据当时市场环境及利率水平购买银行理财产品、国债及部分基金）。
　　（三）投保意外险及重疾险
　　考虑到目前李先生夫妇还比较年轻，社保等基本能涵盖其日常医疗费用；另一方面现阶段其经济实力不强，因此建议其主要配置保费较低的纯意外险及重疾险（健康险及寿险可以后考虑），可按年投保意外伤害保险。目前有不少人寿保险公司推出可按月缴费的重大疾病保险，可每月再行压缩开支拿出300元左右购买重疾险。　岳父岳母保障不足为老人存足医疗应急金
　　基本情况：
　　罗先生，今年29岁，某单位上班，年薪8万元，妻子28岁，某事业单位工作人员，年薪5万元，有一个1岁的小男孩。夫妻俩均有社保，儿子有每年缴费5000元、共缴20年的分红型保险。家里有两套房子，一共价值160万元左右，其中一套有28万元贷款，按揭20年，每月还款2000元左右。有小车一辆，活期存款及现金1万元左右，固定存款4万元；股票亏得厉害，只剩下3万元了。
　　家庭每月基本开支约4500元，每年外出旅游等其他消费1万元左右。小孩的生活费开支由罗先生的父母支付。
　　理财目标：
　　1，三年之内想换车，价位在20万元左右。
　　2，想在今后的十几年时间里为儿子存60万元左右的教育基金，以备他出国留学或者创业使用。
　　3，岳父母家在农村，分别是53岁和52岁，除了新农合之外，没其他保障，想为他们存一笔医疗急用金，以备不时之需。
　　理财建议：
　　（理财师：宋学洲）
　　根据客户的基本情况，我们了解到罗先生家庭年收入13万元，年支出是9.3万元，年结余3.7万元，加上罗先生家庭存款及股票市值的8万元，三年后罗先生累计存款为19.1万元，基本可实现三年之内换车的目标。
　　假设罗先生为小孩在23岁时准备60万元的出国留学教育金，按照目前的情况，罗先生可在剩余的22年的时间里储备这笔留学教育金，我们建议用基金定投的方式来准备。基金定投是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的基金中，类似于银行的零存整取方式。基金定投可以平均成本、分散风险，比较适合进行长期投资。根据罗先生的需求，每月大概投入1500元左右即可基本实现目标。
　　由于罗先生岳父母年龄偏大，目前可购买的保险品种比较少，因此我们建议罗先生为其岳父母购买意外伤害险，以此作为部分应急医疗备用金。此外，考虑罗先生岳父母年龄渐长，对医疗备用金有刚性需求，我们建议罗先生减少或降低股票的投资比例，将资金配置到债券基金或保本基金等低风险的产品上。一方面可实现资金的稳步增值，另一方面还兼顾一定的流动性需求，随着投资期限的增加，加上罗先生每年结余的专项存款，该笔资金可作为其岳父母未来应急的医疗备用金使用。
　　换房买车目标不能扎堆财富积累需要循序渐进
　　基本情况：
　　张先生和覃女士夫妻两人都是工薪阶层，张先生月收入5000元，妻子月收入3600元，加上每年的奖金，两人年收入共14万元。目前家庭有存款15万元。另有20万元资金投入到了股市，现在亏损约50%。家庭目前有住房一套，价值60万元，房贷支出每月约2000元；有一个4岁的宝宝，在上幼儿园。家庭日常生活开支每月需3500元，夫妻两人均有社保和医保。
　　理财目标：
　　1，目前居住的是二居室，想在两三年内达成换房目标。
　　2，给小孩存一些教育基金，以便他将来上大学的时候不用发愁。
　　3，双方父母均有退休金，目前不用他们操心，在达成换房计划以后，他们想买一辆车，15万元左右的。
　　理财建议：
　　（理财师：徐梅兰）
　　张先生一家年收入14万元，每月生活开支和房贷支出共5500元，一年支出6.6万元，每年可以节余7.4万元，张先生一家想要在两三年内换一个大一点的房子，如这套房总价是104万元，因为张先生是二套房，需要支付6成首付即62.4万元。
　　张先生目前的银行存款是15万元，他们每年还可以节余7.4万元，两年之后可节余15万元，加上原有存款一共是30万元，距离二套房首付还差32万元。
　　从上述条件来看，张先生一家如果希望在两三年内换更大的房子，势必会造成较大的生活压力，我们建议张先生可以把换房计划稍往后再延一下，比如五年后买房。张先生如果把现在的银行存款换成银行理财产品，年收益也是5%，每年的节余资金也用于投资，5年后张先生可以拿到的资金大约是62万元。到时张先生再处理他的现有住房，将部分资金用于购房之外还有剩余，这样家庭的经济压力不会过于沉重。
　　因为在前五年，张先生一家将家庭多余资金全都用于换房，没有多余资金用作教育投资，其原有20万元的股市内的资金可以当做长期投资，用于孩子的教育资金。不太建议张先生急于购车。而且随着父母年龄的增加，老人家的医疗支出会相应增加，张先生需要为父母及自己准备一部分的养老金，所以如果购车将可能会影响这一部分必要支出。
　　慧择提示：不同的家庭、不同的人群采用的理财方法是不一样，适合自己的理财方案才是最好的。选择适合自己的理财方法，自己的财富之路将真的不在是梦。