【摘要】随着互联网的发展，人们在虚拟世界也逐渐发展出了一种模式，面对互联网世界的丰富财产，应该如何保护呢？有没有一种虚拟财产保险的这种保险产品呢？保险公司至今没有明确的表示。三个臭皮匠，顶个诸葛亮。而马云、马化腾、马明哲跨界而成的“三马”组合，所潜藏的野心则难以估量。日前，上述三巨头合资成立的“众安在线财产保险公司”浮出水面，由阿里巴巴、中国平安、腾讯担任三大股东。
虽然上述几方均三缄其口，但外界对这一神秘公司业务路线图已推测出初步轮廓。以平安手握的三张金融牌照为核心，借助阿里的支付产业链和腾讯的庞大平台，以打破常规的网销方式来开拓保险业务的新蓝海。但分析师认为，目前国内虚拟财产保护在立法方面的局限性。
阿里持股比例超“二马”
在腾讯、阿里始终三缄其口的情况下，“三马”合资的众安在线财产保险公司日前终于浮出水面。
根据外界曝光的申请材料，众安在线注册地在上海，注册资本10亿，全国均不设分支机构，所有业务均通过互联网完成，产品主要涵盖互联网和物联网两个领域。从股权结构上看，阿里巴巴控股19.9%、平安15%、腾讯15%、携程5%，其余股份由各家网络科技公司占有。
艾瑞咨询电商分析师李超认为，阿里巴巴虽拥有主导权，但是众安在线的核心是拥有三张牌照的中国平安。在众安在线的框架下，三巨头分别发挥各自优势为公司盈利提供基础。
“阿里是中国最大的电商平台，旗下大量企业客户不但可以成为财产保险的购买者，其信用水平和交易记录亦可成为众安在线新险种的载体；中国平安最大的优势则在于拥有保险、证券、银行三种牌照，业务深入金融服务的各个领域，旗下庞大的销售团队也将为众安在线理赔服务的强大保障；腾讯拥有广泛的个人用户基础、媒体资源和营销渠道，为未来众安在线的发展和互联网金融的推广铺平了道路。”李超认为。
对于“三马”的跨界结盟，外界亦认为是各取所需。在李超看来，阿里对进军金融领域的欲望由来已久，迫切需要传统金融机构的运作经验和资源。而腾讯是国内虚拟财产相对集中的区域，对于旗下虚拟财产的保障有强烈需求，且其现有的电商产品和服务平台都可以搭载金融产品的销售，因此三方合作也是对其现有资源的增值；保险行业发展至今，内部竞争十分激烈，为了在市场中突围，中国平安需要电商平台的客户资源和渠道，同时也为其未来开发新险种打下基础。
保险网销推动金融改革？
事实上，众安在线财险的网上销售在业内并非首次。近年来，电商企业涉足金融领域是一种趋势，而三巨头在互联网金融领域也早有尝试。一种积极的观点认为，保险网销将促进一场互联网金融革命。
公开资料显示，众安在线主攻方向是财产保险，其产品主要包括，虚拟资产失盗险、网络支付安全责任险等。“保险是一种契约，本身不具有实体性，这种无形资产的属性使保险电子化销售业务的开展成为可能。”李超认为。
艾瑞在报告中指出，虚拟经济的发展、电子商务以及社交媒体对传统行业的渗透，正在瓦解传统金融企业的经营模式，企业及用户对物理网点服务的依赖正在减弱，金融产品网络营销的优势凸显。“电商平台掌握了大量的商户信息，其中有关商户信誉和贸易往来的细节都是传统金融企业的核心关注。将它们有效的与金融企业的信息平台对接，可以大幅提高经济运作的效率。”李超认为。
不过，三巨头之间的利益博弈也是个无法回避的话题。相对平均且分散的股权结构，使众安在线更像行业协会而非一个完整的公司，各方参与的需求和目的比较明显，如果没能就互联网金融发展方向达成共识，未来众安在线很可能会在几大利益方各取所需后变得极为尴尬。
虚拟财产保险存理发局限
在国内对于虚拟财产的立法始终缺失的情况下，“三马”寄予厚望的虚拟财产保险业务能走多远，也存在诸多不确定性。
知名IT律师赵占领向记者表示，网店账号、即时通讯账号、电子邮件地址、网游账号与虚拟道具、微博等SNS账号等通常意义上的虚拟财产已经具有财产的属性，凝结着用户的情感、时间、劳动甚至金钱。但是，这些虚拟财产仍不是法律意义上的财产。
李超认为，虚拟财产险种存在认定问题的法律障碍，保监会需要报全国人大法制委，甚至还涉及互联网监管部门、人民银行、工信部等部门的审批。
“由于中国虚拟财产还处于起步阶段，低龄、无经济基础和投入谨慎是拥有虚拟财产用户的普遍特征，这导致虚拟财产保险还未被广大用户接受，产品单一、保费少、利润薄等劣势，它对保险公司的业务贡献还很有限，要激起虚拟财产拥有者的保险欲望还需要一段时间的培育。”李超称。
慧择提示：很多时候虚拟财产凝结了作者长期的感情与大量的时间投入，在发生盗号或者运营停止时消费者没有办法去挽回信息丢失给自己造成的损失。总的来说互联网在我国的发展时间并不长，虚拟财产保险的发展或许需要更多的时间才能被人们人们所接受。
虽然上述几方均三缄其口，但外界对这一神秘公司业务路线图已推测出初步轮廓。以平安手握的三张金融牌照为核心，借助阿里的支付产业链和腾讯的庞大平台，以打破常规的网销方式来开拓保险业务的新蓝海。但分析师认为，目前国内虚拟财产保护在立法方面的局限性。
阿里持股比例超“二马”
在腾讯、阿里始终三缄其口的情况下，“三马”合资的众安在线财产保险公司日前终于浮出水面。
根据外界曝光的申请材料，众安在线注册地在上海，注册资本10亿，全国均不设分支机构，所有业务均通过互联网完成，产品主要涵盖互联网和物联网两个领域。从股权结构上看，阿里巴巴控股19.9%、平安15%、腾讯15%、携程5%，其余股份由各家网络科技公司占有。
艾瑞咨询电商分析师李超认为，阿里巴巴虽拥有主导权，但是众安在线的核心是拥有三张牌照的中国平安。在众安在线的框架下，三巨头分别发挥各自优势为公司盈利提供基础。
“阿里是中国最大的电商平台，旗下大量企业客户不但可以成为财产保险的购买者，其信用水平和交易记录亦可成为众安在线新险种的载体；中国平安最大的优势则在于拥有保险、证券、银行三种牌照，业务深入金融服务的各个领域，旗下庞大的销售团队也将为众安在线理赔服务的强大保障；腾讯拥有广泛的个人用户基础、媒体资源和营销渠道，为未来众安在线的发展和互联网金融的推广铺平了道路。”李超认为。
对于“三马”的跨界结盟，外界亦认为是各取所需。在李超看来，阿里对进军金融领域的欲望由来已久，迫切需要传统金融机构的运作经验和资源。而腾讯是国内虚拟财产相对集中的区域，对于旗下虚拟财产的保障有强烈需求，且其现有的电商产品和服务平台都可以搭载金融产品的销售，因此三方合作也是对其现有资源的增值；保险行业发展至今，内部竞争十分激烈，为了在市场中突围，中国平安需要电商平台的客户资源和渠道，同时也为其未来开发新险种打下基础。
保险网销推动金融改革？
事实上，众安在线财险的网上销售在业内并非首次。近年来，电商企业涉足金融领域是一种趋势，而三巨头在互联网金融领域也早有尝试。一种积极的观点认为，保险网销将促进一场互联网金融革命。
公开资料显示，众安在线主攻方向是财产保险，其产品主要包括，虚拟资产失盗险、网络支付安全责任险等。“保险是一种契约，本身不具有实体性，这种无形资产的属性使保险电子化销售业务的开展成为可能。”李超认为。
艾瑞在报告中指出，虚拟经济的发展、电子商务以及社交媒体对传统行业的渗透，正在瓦解传统金融企业的经营模式，企业及用户对物理网点服务的依赖正在减弱，金融产品网络营销的优势凸显。“电商平台掌握了大量的商户信息，其中有关商户信誉和贸易往来的细节都是传统金融企业的核心关注。将它们有效的与金融企业的信息平台对接，可以大幅提高经济运作的效率。”李超认为。
不过，三巨头之间的利益博弈也是个无法回避的话题。相对平均且分散的股权结构，使众安在线更像行业协会而非一个完整的公司，各方参与的需求和目的比较明显，如果没能就互联网金融发展方向达成共识，未来众安在线很可能会在几大利益方各取所需后变得极为尴尬。
虚拟财产保险存理发局限
在国内对于虚拟财产的立法始终缺失的情况下，“三马”寄予厚望的虚拟财产保险业务能走多远，也存在诸多不确定性。
知名IT律师赵占领向记者表示，网店账号、即时通讯账号、电子邮件地址、网游账号与虚拟道具、微博等SNS账号等通常意义上的虚拟财产已经具有财产的属性，凝结着用户的情感、时间、劳动甚至金钱。但是，这些虚拟财产仍不是法律意义上的财产。
李超认为，虚拟财产险种存在认定问题的法律障碍，保监会需要报全国人大法制委，甚至还涉及互联网监管部门、人民银行、工信部等部门的审批。
“由于中国虚拟财产还处于起步阶段，低龄、无经济基础和投入谨慎是拥有虚拟财产用户的普遍特征，这导致虚拟财产保险还未被广大用户接受，产品单一、保费少、利润薄等劣势，它对保险公司的业务贡献还很有限，要激起虚拟财产拥有者的保险欲望还需要一段时间的培育。”李超称。
慧择提示：很多时候虚拟财产凝结了作者长期的感情与大量的时间投入，在发生盗号或者运营停止时消费者没有办法去挽回信息丢失给自己造成的损失。总的来说互联网在我国的发展时间并不长，虚拟财产保险的发展或许需要更多的时间才能被人们人们所接受。
